Článek
Hypoteční úvěr je úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti (hypotékou). Hypotéka má dlouhodobý charakter. Zpravidla se využívá k nákupu nemovitosti za účelem bydlení či pronájmu (účelová hypotéka). Stejně tak může být užita k nákupu pozemku.
Existuje několik druhů hypoték:
- „klasická“ hypotéka
- americká hypotéka
- hypotéka se zálohovým čerpáním
- hypotéka na refundaci
- hypotéka bez nemovitosti
- štafetová hypotéka
- hypotéka 2v1
- flexibilní hypotéka
Konkrétní podmínky je zapotřebí projednat přímo s bankou. Obecně při výběru záleží na důvěryhodnosti poskytovatele, rychlosti vyřízení, ale nejpodstatnější je výše úroků. Konkrétně na počátku srpna 2024 činila průměrná nabídková sazba u úvěrů na bydlení 5,42 % a ocitla se tak na nejnižší úrovni od května předloňského roku.
Pro srovnání je nicméně podstatné uvést, že v roce 2019 se sazby hypoték pohybovaly kolem 3 %. Během roku 2020 dále klesly k hranici 2 %. V lednu 2021 se dokonce přiblížily historickému minimu a zastavily se na průměrné hodnotě 1,94 %. Máme šanci se opět v budoucnu dostat na stejná čísla? Jak se budou hypotéky v nejbližší době vyvíjet?
Vyplatí se brát si hypotéku teď?
Navzdory tomu, že v létě letošního roku Česká národní banka opět snížila základní úrokovou sazbu, a to o 0,25 procentního bodu na 4,5 %, se tuzemské bankovní domy do zlevňování hypoték zatím příliš „nehrnou“, což se propisuje i do zatím vlažného zájmu spotřebitelů.
Podle předpovědí by ale mohlo být lépe. Česká národní banka by mohla úrokovou sazbu snížit ještě více, až na 4 %. To by mohlo znamenat, pokud banky začnou tento vývoj akceptovat, zlevnění úvěrů o řádově dokonce tisíce korun měsíčně.
Přestože se hovořilo na počátku léta 2024 o tom, že by se tak mohlo stát už do konce roku, srpnové odhady mluví o tom, že bychom se snížení mohli dočkat až příští rok. Do konce roku letošního ale přece jen k poklesu dojde, mluví se o hranici 5 %, respektive by mohla hodnoty úrokových sazeb klesnout na úroveň úroveň 4,99 %.
Podle hypotečních expertů budou během letošního roku rychleji klesat sazby u úvěrů s fixací na jeden rok. Vůbec nejpopulárnější úvěry s fixací na tři a pět let by v letošním roce neměly poklesnout pod úroveň 4,5 %.
Swiss Life Hypoindex, projekt společnosti Swiss Life, který odráží aktuální průměrnou nabídkovou sazbu hypotečního úvěru pro LTV do 80 %, radí si na levnější hypotéky ještě počkat. Kromě těch, kteří přemýšlí o tom, zda si vzít hypotéku, jsou navíc „ve hře“ i ti, jimž končí fixace z let minulých. Podle stávajících odhadů jsou takových Čechů dokonce desítky tisíc.
Proč stále nemáme levnější hypotéky
Důvod, proč zatím navzdory příznivému vývoji hypotéky levnější nejsou, představují jednak tzv. úrokové swapy. Banky je totiž čerpají ve tříleté, pětileté nebo sedmileté lhůtě. Jedná se o nástroj, kterými si tyto instituce zajišťují cenu peněz na určité období. Navázán je tento faktor na inflaci. Ta už se dostala na hodnotu 2 %, o kterou usilovala ČNB. Další pokles bude znamenat právě i snížení úrokových swapů.
Pokud hypotéky budou do konce letošního roku klesat, primárně za tím podle dnešních predikcí bude konkurenční boj. V případě, že některá z bank zareaguje snížením, budou muset adekvátně postupovat i ostatní subjekty. To je ostatně citelné už teď, kdy do situace vstoupila Moneta Money Bank, která nyní nabízí hypotéky už od 3,99 %. Svou roli v tomto však sehrává i potenciální zájem klientů o hypotéky.
Navíc zástupci bank argumentují tím, že prodělávají na předčasných splaceních úvěru kvůli nízkému stropu za poplatek za tento úkon. Od září si ovšem budou moci naúčtovat poplatek ve výši 0,25 % z předčasně splacené části úvěru za každý započatý rok zbývající do konce fixace úroku až do výše jednoho procenta. Tím dojde ke snížení rizika ztráty a banky to budou moci promítnout i do příznivějších podmínek pro své klienty.
Dále jako jednu z možných příčin stávajícího vývoje vidí odborníci to, že se banky jednoduše snaží saturovat deficit z období nízkých úrokových sazeb, které pro ně znamenaly i adekvátně nižší marže.
Analytici však navíc soudí, že navzdory možnému zlevnění hypoték vůbec nemusí nastat pro zájemce o vlastní bydlení příznivější situace. V současné době je „ve hře“ i postupné zdražování nemovitostí. Především hlavní město se setrvale potýká s nedostatkem bytů, proto je zde růst cen pravděpodobný. Navíc lze předpokládat neklesající zájem a i z tohoto důvodu nebudou mít prodávající důvod nemovitosti zlevnit.
Zdroje
https://www.penize.cz/hypoteky/459658-kdy-zlevni-hypoteky-prvni-banka-vyrazne-snizila-uroky
https://cnn.iprima.cz/cnb-pokracuje-ve-snizovani-urokovych-sazeb-presto-hypoteky-nezlevnuji-kdy-prijde-zmena-444277
https://www.hypoindex.cz/clanky/prehled-aktualnich-sazeb-hypotek-zadna-velka-party-se-nekona/
https://www.hypoindex.cz/clanky/prehled-aktualnich-sazeb-hypotek-zadna-velka-party-se-nekona/
https://www.cnb.cz/cs/menova-politika/br-zapisy-z-jednani/
