Článek
Doplňkové penzijní spoření je součástí takzvaného třetího pilíře důchodového systému. Ten české ministerstvo financí definuje jako nástroj pro zmírnění propadu finančních příjmů, který se pojí s odchodem do důchodu.
Sestává se z penzijního připojištění, které bylo možno sjednat do roku 2013, a právě novějšího doplňkového penzijního spoření, přičemž účast v něm je zcela dobrovolná.
Jedná se o způsob dlouhodobého investování, které využívají uživatelé právě jako formu spoření na důchod. U doplňkového penzijního spoření mají klienti možnost volby investiční strategie. Jedná se o produkt, který je navíc podporován státem.
Vedle příspěvku od státu můžete ušetřit i na daních. Z daňového základu si lze odečíst částku nejvýše 24 000 Kč ročně. Při 15% sazbě daně tak maximální úspora ročně dosáhne 3 600 Kč. Kromě toho umožňuje zvláštní formou výplaty z doplňkového penzijního spoření, která se nazývá předdůchod.
Obecně platí, že se tento typ spoření od svého počátku s přílišným úspěchem nesetkával. Nicméně lidé si stále intenzivněji uvědomují, že určitá forma zajištění na stáří bude potřebná.
Vyplatí se penzijní připojištění?
Nyní navíc vláda přináší některé změny, které mají motivovat majitele doplňkového penzijního spoření k tomu, aby do systému vkládali více finančních prostředků než doposud.
Od 1. 7. 2024 tak dochází ke změnám podmínek pro získání státního příspěvku. Nově jej totiž budou moci čerpat už pouze ti klienti, kteří dosud nemají přiznán starobní důchod a zároveň si spoří na penzijní spoření alespoň 500 Kč měsíčně.
Vyplatí se ale skutečně si spořit touto formou? Všechny fondy doplňkového penzijního spoření skončily v roce 2023 s kladným výsledkem, jak informuje analýza serveru Peníze.cz. Největší úspěšnost podle tohoto přehledu zaznamenaly akciové strategie.
Jakým způsobem se zajistit na důchodový věk?
V rámci doplňkového penzijního spoření máte možnost volit celkem tři strategie, a to:
- konzervativní
- vyváženou
- dynamickou
Obecně platí, že dynamický fond je určen především pro zájemce, kteří už mají zkušenosti investováním. A zároveň se snaží dosáhnout nejvyššího možného zhodnocení a a jsou také ochotni akceptovat výrazné výkyvy hodnoty úspor.
Například ČSOB v rámci svého dynamického fondu v aktuálním přehledu za rok 2023 zveřejnila následující výsledky:
k 31. 03. 2024
k 31. 12. 2023
k 30. 09. 2023
k 30. 06. 2023
Fondový vlastní kapitál v tis. Kč
10 316 056
9 033 493
7 653 942
7 434 605
Výsledek hospodaření v tis. Kč
596 685
1 279 476
454 456
779 987
Zhodnocení za rok
6.32 %
19.29 %
9.41 %
12.69 %
Dynamický fond ČSOB je složen především z akcií. Server Peníze.cz varuje, že slova o tom, že jsou akciové fondy rizikové, přitom vůbec nejsou lichá. Právě ty totiž v roce 2022 naopak zaznamenaly největší propady v historii účastnických fondů.
Co je ETF
Odborníci doporučují se v rámci snah zajistit se na důchodu rozhodně nebát také tzv. ETF neboli Exchange Traded Funds (zkráceně ETF), tedy fondů, zahrnujících mix titulů obchodovaných na burze.
Celý mechanismus jejich fungování je poněkud složitější. Ve stručnosti jej lze objasnit tak, že v ETF se nacházejí určitá aktiva, která tento fond nakoupí. Následně vydá akcie, které si pořizuje investor. Přes ETF je možno investovat do akcií, komodit, nemovitostí či dluhopisů.
Fond představuje jednu z forem pasivního investování. V dlouhodobém porovnání se v uplynulých dvou dekádách jednalo o mimořádně výnosný způsob investování. K hlavním výhodám patří nízké náklady, vysoká likvidita, ale i možnost diverzifikace.
Vyplatí se investovat do ETF?
Co se týče rozhodnutí, jestli do těchto fondů investovat, je důležité si uvědomit, že ani diverzifikace, kterou poskytují, nedokáže zisk garantovat. Investovat je nutno s rozvahou.
Stále se s ním pojí celá řada rizik. Podobně jako jiné investice vykazuje riziko tržní, ale nevyhnete se ani rizikům úvěrovým, dále úrokovým, riziku likvidity, tomu, které je spojeno s chybným řízením a také jsou tyto fondy náchylné na riziko chyby sledování.
Na druhou stranu je lze stále považovat za zajímavé investiční příležitosti. Měl by je zvažovat každý, kdo důvěřuje finančním trhům, spoří si na stáří a už investuje do podílového fondu. Pro vytvoření určité představy o reálném vývoji ETF v aktuálním období je pak možno uvést konkrétní data.
Význam má tak v roce 2024 uvažovat především o těchto ETF:
- iShares Core S&P 500 UCITS ETF (CSPX)
- iShares Core MSCI World UCITS ETF
- iShares NASDAQ 100 UCITS ETF
V případě iShares Core S&P 500 UCITS ETF (CSPX) se jedná o ETF kopírující index S&P 500 a patří mezi ty vůbec nejpopulárnější. Navíc si v současnosti nevede nijak špatně. V kalendářním roce 2023 dosáhl celkový výnos 25,9 %.
Fond, který je znám jako iShares Core MSCI World UCITS ETF, kopíruje index MSCI World. Sestává z největších veřejně obchodovaných firem ze všech rozvinutých trhů světa. Převažují v něm tedy americké akcie. I v tomto případě se vám investování může vyplatit. Celkový výnos tohoto fondu se v roce 2023 pohyboval na úrovni 23,9 %.
V případě fondu iShares NASDAQ 100 UCITS ETF se jedná o možnost investovat do indexu NASDAQ 100. Ten zahrnuje v převážné míře technologické akcie, ale také některé spotřebitelské firmy, jako je třeba Starbucks. V tomto případě rok 2023 znamenal celkový výnos dokonce ve výši 54,4 %.
Zdroje
