Článek
Většina rodičů má potřebu svým potomkům spořit. Peníze se v začátcích samostatného života rozhodně hodí, ať už na zajištění vzdělání nebo třeba na vlastní bydlení. Střádat ratolesti peníze do prasátka je už poměrně překonaným přístupem.
K nejběžnějším formám spoření pro děti v současné době patří:
- stavební spoření
- spořicí účet
- dětský účet se zvýhodněným úrokem
Dítě se neobejde v budoucnu bez vlastního bankovního účtu a je tak potřeba naučit ho s ním přirozeně nakládat už od raného věku. Výhodnější úrok mohou pak nabídnout účty spořicí. Účty jsou pak pochopitelně pro malé majitele různým způsobem limitovány, a to na počet plateb i částku. Děti také nemohou ve svých účtech například u Komerční banky realizovat jiné typy plateb ani výběry hotovosti (s výjimkou zrušení účtu).
Proč se nevyplatí stavební spoření
Stavební spoření je stále poptávaným produktem. Nicméně jeho výhodnost klesá. Státní podpora je v současné době omezená. Za rok můžete získat až 1 000 Kč. Vypočítá se jako 5 % částky, kterou sami za rok naspoříte. Což znamená, že abyste získali maximální podporu, je potřeba za rok naspořit alespoň 20 400 Kč.
Ovšem je potřeba dát si pozor na tzv. přespoření. K tomu dojde při překročení cílové částky, jíž jste si stanovili sami při uzavírání smlouvy. Každá banka takovou situaci řeší odlišně. V zásadě tak může dojít k těmto scénářům:
- smlouvu o stavebním spoření vám poskytovatel vypoví
- banka vám vrátí peníze nad cílovou částku
- peníze budou úročeny nižší (nebo dokonce žádnou) sazbou
- provozovatel vám umožní zvýšit cílovou částku za poplatek
Navíc je potřeba si uvědomit, že je nutné vkládat vždy o trochu vyšší příspěvky, abyste pokryli případné poplatky. Také je důležité dbát na to, že vklady a připsaná státní podpora se úročí, úroky se ale daní 15procentní srážkovou daní. To znamená, že v konečném důsledku může být výnos ze stavebního spoření nižší než očekáváte.
Jak své ratolesti můžete spořit výhodněji
Vzhledem k výše uvedenému lze spíše než spoření doporučit investování. Někteří rodiče tak pro své děti volí investiční programy k tomu určené nebo posílají peníze přímo do fondů. Zhodnocení se v těchto případech pohybuje v rozmezí 3 až 6 %.
Existují však i jiné investiční postupy, které vám pomohou zajistit vyšší míru zhodnocení. Využít můžete různé komodity, přičemž je možné volit investiční strategii konzervativní, ale i dynamickou. To znamená, že investovat v praxi můžete například do zlata, dluhopisů, ale třeba i akcií. Je potřeba si tak vždy uvědomit, co od konkrétního produktu očekáváte. Například u podílových fondů sami nesete riziko výkyvu hodnot.
Obecně lze říci, že spoření je oproti investování vždy méně výhodné. Nikdy totiž spoření nedorovná inflaci, která se pohybuje stabilně kolem 2 až 3 % za rok. A zvláště to platí v dlouhodobém měřítku. Což je i tento případ, svému potomkovi totiž s největší pravděpodobností budete spořit zhruba dvě desítky let.
Půl milionu na „stavebku“ potomkovi nepomůže
Svým dětem byste tak měli přispívat tak, aby to pro ně mělo v budoucnu smysl. Což je zásadní zejména tehdy, pokud jim míníte přispět na bydlení, které je v rámci pozdějšího osamostatnění tím nejdůležitějším atributem. A současně dnes pro mladé lidi pověstným kamenem úrazu kvůli vysokým cenám.
Pokud se vám podaří uspořit půl milionu, vašemu dítěti to do začátku jeho života příliš nepomůže, jelikož při zajišťování bydlení je taková suma pověstnou kapkou v moři. A to přitom ani nemusíme brát v potaz, že průměrná rodina jednoduše není schopna financovat bydlení nejmladší generaci kompletně a nepočítáte-li se k té solventnější vrstvě Čechů, vaše děti budou i tak odkázány samy na sebe.
Pakliže již dnes uvažujete o financování vlastního bydlení hypotékou, měli byste mít naspořeno alespoň 25 % z kupní ceny nemovitosti. To jednoduchým propočtem znamená, že při pořizovací ceně bydlení 5 000 000 Kč je potřeba z vlastních zdrojů zaplatit nejméně 1 250 000 Kč. A tato situace se v nejbližším výhledu nezmění. Podle ČNB bude průměrný byt každý rok zdražovat o statisíce. Je tak spíše potřeba počítat s horším scénářem a připravit nejen sobě, ale i svému potomstvu kvalitní finanční „polštář“, který ale určitě nevytvoří pár set tisíc na stavebním spoření.
Zdroje
