Článek
Doplňkové penzijní spoření je jakýmsi následovníkem někdejšího penzijního připojištění. Možnost si ho uzavřít vznikla od 1. ledna 2013. Jde o spoření se státním příspěvkem. Od původního produktu se liší výnosem a také možností si vložené peníze vybrat.
Jedná se tak vlastně o dlouhodobou formu investování, která se používá pro pozdější zajištění na důchod. Každý rok můžete získat na státních příspěvcích až 4 080 Kč podle výše vkladu. Daňové výhody, které jsou navázány na tento produkt, vám umožní pravidelně rok co rok na daních ušetřit až 7 200 Kč. Na „penzijko“ vám navíc může přispět i zaměstnavatel.
Klíčovou úlohu zde sehrávají tzv. účastnické fondy, což jsou fondy investiční. Spravují je penzijní společnosti a fungují na podobném principu jako otevřené podílové fondy. Obecně mohou využívat jakoukoli strategii. Podmínkou je schválení České národní banky. Navíc je nutné mít vždy sjednán fond konzervativní.
Obecně lze říci, že výnos se tak primárně odvíjí právě od zvolené strategie. V loňském roce se nejvíce dařilo dynamickým fondům, které investují především do akcií. V zásadě solidně si ale nakonec vedly i fondy konzervativní. Nejvyšší míra zhodnocení dosáhla 30 %.
Vystačí nám „penzijko“ na důchod?
Navzdory zdánlivě slibným výsledkům se však doplňkové penzijní spoření nemusí na stáří nikterak vyplatit. Pro server Novinky to uvedl ekonom BHS Štěpán Křeček. Penzijní specialisté z České spořitelny pro zmíněný web spočítali, že pravidelné spoření po dobu 25 let, jestliže uvážíme vklad ve výši 1 000 Kč, vám může v závěru vygenerovat přibližně 500 000 Kč.
Ekonomické doporučení z roku 2024 však zní, že do důchodu bychom měli odejít s mnohem vyšší naspořenou sumou, uvádí se kolem 2 000 000 Kč, některé zdroje pak až 2 500 000 Kč. A lze navíc předpokládat, že tato částka se bude do budoucna spíše zvyšovat spolu s tím, jak budou vzrůstat i ceny. Spoléhat se pouze na státní penzi tedy rozhodně není řešení.
Tato částka by vám podle ekonomických expertů měla stačit na udržení dosavadního životního standardu, pokud máte průměrný čistý příjem kolem 30 000 Kč. Což samozřejmě není výdělek vyloženě nejvyšší. Pakliže navíc do postproduktivního věku vstoupíte s vidinou, že máte konečně dostatek času na to, abyste si plnili sny, na které dříve kvůli rodině nebo budování kariéry nebyl prostor, vaše úspory by tomu měly samozřejmě odpovídat.
A dlužno dodat, že budete-li patřit k těm méně šťastným, kteří neprožijí podzim života zrovna v plném zdraví a jejich jedinou starostí nebude snaha splnit si to, co ještě nestihli, také se to do životních nákladů samozřejmě v negativním slova smyslu promítne. A to nejen v rovině léčiv, kompenzačních pomůcek nebo „pouhých“ doplňků stravy.
Velmi nákladný je pobyt v domově pro seniory, který je však často jediným řešením, pokud v pokročilém věku pozbudeme soběstačnosti a rodině již nezbývají síly na to, aby péči o naši osobu zajistila. V roce 2022 vycházely tyto služby měsíčně na v průměru 15 000 Kč až 20 000 Kč. Vyplynulo to z průzkumu NN Životní pojišťovny. Pro dokreslení tohoto srovnání uveďme, že průměrná výše důchodu k 1. 1. téhož roku činila 18 061 Kč. Pouhý důchod nám tedy rozhodně nemusí pro zajištění stačit.
Jak si spořit na důchod lépe?
Ministr práce Marian Jurečka si nedostatky běžného doplňkového penzijního spoření jednoznačně uvědomuje a zmínil se tak o jeho modernizaci, která by střadatelům zajišťovala vyšší výnosnost a také bezpečnost. V úvahu případá například uvolnit ruce penzijním fondům, aby měly víc možností zhodnocovat naspořené peníze a nést větší vlastní riziko, konstatuje ministr. Konkrétní kroky jsou ale zatím pověstnou hudbou vzdálené budoucnosti.
Odborníci dnes „penzijko“ zcela nezatracují, ale doporučují s ním začít včas. Odkládat určitou rezervu bychom si měli po většinu svého ekonomicky aktivního života, a to optimálně ve výši alespoň 1 000 Kč za měsíc. Vyplatí se zhodnocovat prostředky ve vyvážených nebo dynamických fondech. Je ale navíc potřeba k němu další investice přidat.
Nutnosti reformy přístupu k zajištění na mimopracovní období odpovídají i data, která sledují, jak se žije důchodcům současným. Podle statistik stráví Češi v důchodu cca 24 let. Skoro tři čtvrtiny dnešních seniorů nejsou podle průzkumu společnosti Fondee z roku 2024 spokojeny s výší svého starobního důchodu a více než 60 % z nich peníze dokonce chybí.
Pokud tak na tom chceme být o několik desítek let později finančně lépe, měli bychom se podle toho zachovat. Vyplatí se investovat do akcií, ETF nebo podílových fondů. Konzervativněji lze pojmout investici do nemovitosti, kterou můžete jednoduše prodat nebo pronajmout. Jinak na nás budou vydělávat hlavně pojišťovny.
Zdroje
webové stránky Fondee a jednotlivých penzijních pojišťoven
