Článek
Hnutí FIRE (zkratka anglického „Financial Independence, Retire Early“, v překladu „Finanční nezávislost, brzký důchod“) začalo vznikat ve Spojených státech v první polovině devadesátých let. Začalo se tak dít především pod dojmem z knihy „Your Money or Your Life“ od Vicki Robin a Joe Domingueze.
Jak již naznačuje samotný název hnutí, jeho příznivci vyznávají filozofii spočívající ve víře v to, že nejlepší možný přístup k životu spočívá v co nejdřívějším dosažení finanční nezávislosti. Poté může člověk začít žít podle svých představa věnovat se pouze činnostem, které jej naplňují.
Jedna věc je ale chtít být finančně nezávislý, druhá věc je potom aktivní snaha o to tohoto stavu dosáhnout. I na to má hnutí FIRE odpověď, resp. nabízí obecný návod, jehož následování vás může přiblížit k cíli. Lidé, kteří tento návod a filozofii FIRE skutečně následují, se také často označují jako frugalisté.
Jak se chovat podle filozofie FIRE?
Pokud se vám základní idea filozofie FIRE líbí – a není důvod, proč by se vám líbit neměla – bude vás jistě zajímat, jak jí začít naplňovat. Frugalisté se snaží v první fázi svého produktivního života v maximální míře snižovat své náklady. Znamená to často odříkání, odmítání dovolených, návštěv restaurací a nakupování čehokoliv zbytného.
Je samozřejmě třeba na tento přístup pohlížet realistickou optikou. Něco jiného je, pokud se k tomuto přístupu rozhodne mladý, svobodný člověk bez závazků a něco jiného, pokud se jedná o pár s dětmi. V prvním případě je odříkání logicky o poznání jednodušší, zvláště když vezmeme v potaz, že filozofie FIRE počítá s tím, že odkládat (resp. investovat) budete alespoň 50 % svého měsíčního příjmu. Ať tak či onak, ušetřené peníze samozřejmě nepatří do polštáře.
Pro naprostou většinu lidí platí, že samotným šetřením si nelze vytvořit takový finanční polštář, který je zaopatří na podstatnou část aktivního života i na stáří, navíc v situaci, kdy chtějí žít skutečně naplno a podle svých představ. K této metě vede jedině postupné vytváření systému pasivního příjmu, tedy pravidelného příjmu, který od určité chvíle funguje „samospádem“, bez nutnosti na něm pracovat. Jinými slovy, většinu ušetřených peněz je třeba investovat.
Jak má vypadat dostatečné finanční portfolio?
Teoreticky je tedy vše jasné, otázkou ale je, jak velké finanční portfolio je vlastně potřeba vytvořit a jak s ním zacházet? To, kolik peněz budete ročně potřebovat, záleží na vašich konkrétních představách a zvoleném životním stylu. Jak náročné jsou vaše zájmy, záliby a koníčky, kterým se chcete věnovat? Jaké budou vaše náklady na bydlení, dopravu apod.?
Vzhledem k tomu, že již nechcete pracovat, tyto náklady vám musí generovat vaše finanční portfolio. Na konkrétní finanční produkty, které patří z tohoto pohledu k nejvhodnějším, se podíváme v dalším textu. Stejně důležité je ale dodržování tzv. pravidla 4 %. Toto pravidlo odvozené z historických zkušeností mnoha obchodníků na kapitálových trzích říká, že vaše celkové finanční portfolio je schopné získat za rok zpět zhruba 4 % své hodnoty, pokud si stejnou částku na jeho začátku vyberete na pokrytí svých ročních nákladů na všechny aspekty vašeho života.
Jinými slovy, pokud si spočítáte, že budete žít pohodlným životem ve chvíli, kdy budete mít měsíčně k dispozici částku 70 tisíc korun, ročně budete potřebovat 12 × 70 000 Kč = 840 000 Kč. Vaše celkové investované portfolio musí být tak velké, aby z něj těchto 840 000 Kč tvořilo maximálně zmíněné 4 %, tedy 21 milionů korun. Taková částka už vám může generovat příjem dostatečný na pokrytí všech potřeb.
Investování jako klíč k úspěchu a ETF fondy
Již bylo zmíněno, že odložené peníze (ideálně 50 % příjmu) by měly mířit do investic. Ale do jakých? Trh nabízí nespočet možností k investování. Řada příznivců hnutí FIRE dnes nicméně volí tzv. ETF fondy. Jedná se o investiční nástroj v podobě fondů spravovaných velkými finančními institucemi, která však fungují jako samostatné veřejně obchodovatelné společnosti, tj. vydávají své vlastní akcie.
Investice do ETF fondů fungují stejně jako investice do jiných obdobných produktů, je tedy možné sázet na jejich růst i pokles. Na rozdíl od podílových fondů jsou s nimi spojeny nižší poplatky a investoři oceňují také snadnou diverzifikaci portfolia. Na straně nevýhod lze zmínit riziko ztráty prostředků (což je ovšem společný rys prakticky všech investičních produktů).
Investor může vybírat z celé řady ETF fondů podle toho, jaká podkladová aktiva obsahují. Existují tedy např. indexová ETF, která obsahují akcie kopírující akcie zařazené do některého z akciových indexů, typicky indexu S&P 500. Dalším indexem, který slouží jako základ ETF fondů je MSCI World složený z akcií více než 1500 světových firem. Dalším oblíbeným indexem je index QQQ obsahující akcie technologických firem jako je Microsoft, Apple, Google apod.
ETF fondy mohou být nicméně založeny na akciích z mnoha sektorů od biotechnologií po automotive, mohou stejně tak jako podklad využívat komodity typu zlata, stříbra nebo ropy. A nechybí samozřejmě ani měnová ETF (dolar, euro, japonský jen apod.)
Výběr vhodného ETF fondu by měl potom probíhat na základě zhodnocení důvěryhodnosti správce daného fondu, historie jeho výnosů, ale i výše požadovaných poplatků a dalších podmínek. Důležitou roli hraje také způsob vyplácení dividend: v jakém časovém intervalu se tak děje a za jakých podmínek.
Závěrem
Filozofie FIRE je zajímavým přístupem k budování finanční nezávislosti a životního stylu, který vám bude maximálně vyhovovat. Rozhodně ale nejde o žádný zaručený návod na zbohatnutí. Je také nutné si uvědomit, že tento přístup rozhodně není určený pro každého, neboť vyžaduje opravdu vysokou míru sebekázně a pevné vůle. Stejně tak není nikde zaručeno, že člověk stoprocentně dosáhne svých cílů. Investování (a vůbec nezáleží na tom, zda v kontextu FIRE nebo nikoliv) sebou nese prakticky vždy určitá rizika. Zvláště ve chvíli, kdy člověk není investiční specialista a udělá jakoukoliv chybu (např. ve složení portfolia, ve vyhodnocení konkrétních podmínek apod.), hrozí mu ztráta významné části prostředků spojených s předchozím odříkáním. Je proto třeba přistupovat k naplňování cílů FIRE s velkou obezřetností a pokorou.
Přesto lze skrze FIRE finanční nezávislosti skutečně dosáhnout. Jako všechny ostatní činnosti má i FIRE samozřejmě také etický rozměr. Investování by nikdy nemělo podporovat např. nedemokratické režimy, firmy vědomě rezignující na ekologický a udržitelný přístup nebo dokonce využívající otrockou nebo dětskou práci v zemích třetího světa. I to jsou parametry, podle kterých by se měl zodpovědný investor rozhodovat.
Zdroje
1) Hnutí FIRE aneb do důchodu mladý a bohatý – Co tato poněkud radikální investiční filozofie může naučit každého investora nehledě na jeho strategii?
2) What is FIRE Movement: Financial Independence, Retire Early?
3) What is the FIRE movement and how does it work?
