Článek
Jako stavební spoření označujeme specifický druh spoření na podporu bydlení se státní podporou. Klient kromě ní získává také úroky, které se počítají z původního vkladu, ale i ze státní podpory. Vklady se realizují pravidelně, doporučuje se měsíční frekvence.
Zásadním limitem stavebního spoření je tzv. vázací doba. Ta trvá 6 let a je stanovena zákonem. Znamená to, že během vázací doby účastník nemůže disponovat finančními prostředky na svém vkladovém účtu. Peníze ze stavebního spoření si můžete vybrat i před uplynutím této doby, ale ukončená spoření před koncem vázací doby ztrácí nárok na státní podporu.
Maximální dobu spoření si určujete sami. Po uplynutí vázací doby tedy můžete spořit dál, už ovšem za jiných podmínek. Banka vám totiž může po této době změnit úrokovou sazbu, státní podporu ale dostanete celou dobu, až do ukončení smlouvy. Musíte si ovšem pohlídat dosažení cílové částky. Může totiž dojít i k tzv. přespoření.
To teoreticky může znamenat vícero scénářů:
- smlouvu o stavebním spoření poskytovatel poté vypoví
- vrátí vám peníze nad cílovou částku
- peníze začnou úročit nižší (nebo dokonce žádnou) sazbou
- umožní vám zvýšit cílovou částku za poplatek
Vyplatí se ještě „stavebko“?
Státní podpora stavebního spoření se od 1. ledna 2024 snížila na 5 % z ročně uspořené částky, nejvýše však ze základu 20 000 Kč. Maximální státní podpora činí v kalendářním roce 1 000 Kč na osobu. Vyplatí se „stavebko“ i po těchto změnách? A podle čeho to vlastně posoudit?
Vůbec nejdůležitějším atributem stavebního spoření je primárně úroková sazba. Například u Moneta Money Bank se můžete se započtením státní podpory dostat na úrok až 6 %, což je v současné době nejvýhodnější nabídka na trhu. To je se státní podporou stále o něco více než u spořicích účtů, kde se dokážete dostat na hodnotu o málo převyšující hranici 4 %. U termínovaných vkladů se pohybujeme počátkem roku 2025 na úrovni zhruba 3,5 %.
Tyto formy spoření tedy obecně vysoké výnosy nemají a mít do budoucna ani nebudou. Podle odborníků je doba, kdy spořicí a termínované vklady vynášely i více než 6 % za rok, už definitivně pryč. V případě, že chcete účinněji zhodnotit své peníze, je vhodné začít investovat.
Proč raději investovat
Investování přináší větší rizika, ale také větší potenciál na zhodnocení peněz. Investovat můžeme do akcií, dluhopisů, nemovitostí, komodit i kryptoměn. Tento způsob zhodnocování vyžaduje proto jednoznačně zkušenosti a také trpělivost. Jednotlivé komodity se od sebe liší mírou rizikovosti. Nejvíce rizikové jsou z tohoto výčtu kryptoměny, o něco menší rizika jsou spojena s akciemi, naopak dluhopisy jsou v porovnání s akciemi méně rizikové.
Výnosy už jsou ale zajímavější. Patrné je to například u protiinflačních dluhopisů. Za poslední zhruba dva roky, kdy v Česku inflace stoupala závratným tempem, mohl český konzervativní investor vydělat solidních 25 %. Konkrétně v tomto segmentu však lze očekávat snižování výnosů. Konzervativním investorům lze tak podle odborníků doporučit například dluhopisové fondy.
Jak zodpovědně investovat
Investování nám tedy může přinést atraktivní výnos a v soudobých podmínkách ho lze doporučit mnohem spíše než klasické spoření. Ale vždy záleží, za jakých podmínek a do čeho budeme investovat.
Zodpovědný investor by měl především být schopen zajistit sebe samotného. To znamená investovat až peníze, které nepotřebuje a které mu v krizové situaci nebudou chybět. Znamená to mít rezervu na cca 6 měsíců pravidelných výdajů.
Je také důležité si ujasnit, v jakém časovém horizontu budeme investovat. Tedy jinými slovy, jak dlouho můžeme postrádat ony volné finanční prostředky zmíněné výše. Dále si uvědomte, že přístup k penězům takto získaným může být delší a trvat řádově týdny. U alternativních investic trvá výplata peněz ještě déle a není tak úplně na místě se spolehnout na to, že úspěšná investice vám vytrhne pověstný trn z paty v okamžiku, kdy to nutně potřebujete.
Samostatnou kapitolu představuje vaše psychická odolnost: Jste připraveni na propady, které mohou vaše investice zažít a duševně je „ustojíte“? Jak moc rizikové investice zmíněné výše si vlastně můžete dovolit? Ne každý si může dovolit vstoupit například do světa investic alternativních, jako jsou umělecké předměty, starožitnosti, známky, mince, zlato a drahé kovy, sběratelské automobily, archivní vína, výběrové whisky, investice do start-upů či umělé inteligence. Úskalím bývá v tomto případě navíc i obvykle nezbytný vyšší vstupní kapitál a nízká likvidita.
Zdroje
