Pojištění domácnosti: Jak vybrat to správné a neplatit zbytečně

Lidé tak žijí ve falešném pocitu bezpečí a přitom platí za pojistku, která by jim v krizové situaci reálně nepomohla. Jak se v džungli nabídek zorientovat, správně nastavit pojistnou částku a na co si dát pozor v drobném písmu pojistných podmínek? Přinášíme podrobný návod.

Než se pustíte do porovnávání cen, je naprosto klíčové pochopit zásadní rozdíl mezi dvěma základními produkty: pojištěním nemovitosti a pojištěním domácnosti. Ačkoliv se jejich názvy pletou, každý chrání něco jiného. Pro zjednodušení se používá pomůcka, při které si představíte, že svůj dům či byt otočíte vzhůru nohama. Vše, co zůstane pevně na svém místě – tedy zdi, střecha, okna, ale i plot nebo vestavěná garáž – kryje pojištění nemovitosti. Naopak vše, co by se vysypalo – nábytek, elektronika, oblečení, sportovní vybavení – spadá pod pojištění domácnosti. Z toho plyne, že majitel domu by měl mít ideálně oba typy pojištění, zatímco nájemníkovi stačí pojistit si pouze svou domácnost, tedy své vlastní věci. Problém ovšem nastává v šedé zóně takzvaných stavebních součástí, jako jsou kuchyňské linky, vestavěné skříně nebo podlahové krytiny. Zde se přístup pojišťoven liší a co jedna považuje za součást domácnosti, druhá řadí k nemovitosti. Je proto nezbytné si tento bod vždy ověřit v konkrétních pojistných podmínkách, abyste předešli nepříjemnému překvapení, že vaše nová kuchyň za statisíce není vůbec pojištěná.

Nejdůležitějším parametrem každé smlouvy je pojistná částka. Ta určuje maximální sumu, kterou vám pojišťovna vyplatí v případě totální zkázy. Musí odpovídat reálné hodnotě veškerého vybavení v nových cenách, tedy za kolik byste vše pořídili dnes. Pokud je částka nižší, vzniká podpojištění, které má fatální důsledky. Pojišťovna má totiž právo krátit plnění v jakémkoliv případě, a to ve stejném poměru, v jakém je majetek podpojištěn. Pokud tedy máte domácnost v hodnotě jednoho milionu korun pojištěnou jen na půl milionu, jste podpojištěni o padesát procent. Když vám pak prasklá voda způsobí škodu za sto tisíc, pojišťovna vyplatí jen padesát tisíc. Vzhledem k prudkému růstu cen v posledních letech jsou starší smlouvy téměř jistě podpojištěné, a proto je nutné je pravidelně aktualizovat, ideálně s pomocí takzvané indexace, která pojistnou částku automaticky každoročně navyšuje.

Dalším úskalím jsou limity a sublimity, což jsou v podstatě skryté stropy plnění pro jednotlivé kategorie majetku. Můžete mít sice pojistku na milion, ale pokud je sublimit na věci ve sklepě stanoven na dvacet tisíc korun a vám odtud ukradnou kolo za padesát tisíc, více než oněch dvacet tisíc nedostanete. Nízké limity se často vztahují také na cennosti, hotovost nebo drahou elektroniku. Třetím klíčovým finančním parametrem je spoluúčast, tedy částka, kterou se na každé škodě podílíte sami. Zde platí přímá úměra: čím vyšší spoluúčast si zvolíte, tím levnější bude roční pojistné. Pokud jste ochotni hradit drobné škody do pěti či deseti tisíc korun ze svého, můžete na pojistném výrazně ušetřit.

Moderní pojistky jsou stavebnice. Základní balíček obvykle kryje rizika jako požár, výbuch, úder blesku, pád letadla, vichřici, krupobití a vodovodní škody. Zásadní je ale věnovat pozornost připojištěním. Naprosto klíčové je pojištění odpovědnosti, lidově zvané „pojistka na blbost“. To vás chrání před škodami, které neúmyslně způsobíte jiným, například když vytopíte sousedy. Velmi praktické je také připojištění rozbití skla, které se vztahuje i na drahé sklokeramické a indukční desky, a ochrana elektroniky před poškozením přepětím v síti. Součástí dražších balíčků bývají i asistenční služby, které zajistí příjezd zámečníka či opraváře. I zde je ale nutné sledovat limity, tedy kolikrát za rok a do jaké výše nákladů můžete službu využít.

Největší zklamání pro klienty však přichází při čtení výluk z pojištění – tedy situací, kdy pojišťovna platit nebude. Kromě standardních výluk, jako jsou úmyslné poškození, hrubá nedbalost nebo škody pod vlivem alkoholu, je třeba si dát pozor na specifické podmínky. Pojišťovna například nezaplatí za krádež, pokud zloděj neprokáže násilné vniknutí – otevřené okno nebo zapomenutý klíč pod rohožkou znamenají smůlu. Pojištění se také nevztahuje na věci sloužící k podnikání, i když je máte doma. Problém může nastat i u dlouhodobě neobývaných nemovitostí, kde pojišťovny mohou krátit plnění kvůli zvýšenému riziku.

Při výběru konkrétní nabídky je třeba si uvědomit, že cenu ovlivňuje nejen hodnota majetku a výše spoluúčasti, ale i lokalita. Byt v Praze s vyšší mírou kriminality bude mít dražší pojistku než dům na venkově. Zásadní roli hrají také povodňové zóny definované Českou asociací pojišťoven; v nejrizikovější zóně je majetek proti povodni prakticky nepojistitelný. Cena za pojištění modelového bytu o 70 metrech čtverečních se může pohybovat od zhruba 1 500 korun ročně za základní variantu až po více než 3 000 korun za komplexní balíčky. Neřiďte se však jen cenou. Levná pojistka může mít nízké limity a řadu výluk. Vždy porovnávejte srovnatelné produkty a ptejte se, jakou hodnotu za své peníze dostáváte. Správně nastavené a pravidelně aktualizované pojištění je základním kamenem finanční jistoty.