Smlouva na půjčení peněz - jakou zvolit a co nepokazit

Téměř každý z nás se v průběhu života dostane do situace, kdy je nucen poskytnout finanční pomoc. V některých případech máme s osobou, které půjčujeme peníze, hlubší vztah, zatímco v jiných případech považujeme půjčení peněz spíše z podnikatelské perspektivy. Nicméně ve všech případech platí, že smlouva o půjčení peněz je upravena zákonem občanského zákoníku. Podívejme se tedy na některé praktické aspekty smluv na půjčení peněz.

Smlouva o půjčení peněz může mít několik základních typů, které lze rozdělit do následujících kategorií:

- Nepojmenovaná smlouva (inominátní smlouva)

- Smlouva o zápůjčce

- Úvěr

V praxi je nejčastější formou půjčení peněz druhý zmíněný typ, tedy smlouva o zápůjčce. Terminologie se občas může zaměňovat, avšak správný smluvní typ v tomto případě je smlouva o zápůjčce, a nikoliv o výpůjčce. Smlouva o zápůjčce má za předmět zastupitelné věci, jako jsou například peníze, na rozdíl od smlouvy o výpůjčce, která se věnuje nezastupitelným věcem, například autu, mobilnímu telefonu a dalším. Každý z uvedených smluvních typů přináší své výhody a nevýhody, které budou popsány níže.

Je důležité připomenout několik charakteristických rysů smlouvy o zápůjčce. Pravidla pro zápůjčku jsou stanovena v ustanovení § 2390 občanského zákoníku, které říká: „Pokud zapůjčitel přenechá vydlužiteli zastupitelnou věc tak, aby ji mohl užívat podle své libosti a následně ji vrátil ve stejném druhu, vzniká smlouva o zápůjčce.“

Smlouva na půjčení peněz (tj. smlouva o zápůjčce) je tedy mezi stranami uzavřena až skutečným předáním předmětu zápůjčky, což jsou v tomto případě peníze. V hotovosti to znamená fyzické předání peněz, při bankovním převodu pak připsání peněz na účet druhé strany. Toto je významný rozdíl ve srovnání s jinými smlouvami, například s kupní smlouvou. U smlouvy o zápůjčce je klíčovým faktorem zejména termín splatnosti zápůjčky, tedy okamžik, kdy musí být peníze vráceny. V tomto případě platí pravidlo, že splatnost závisí na výpovědi smlouvy, přičemž výpovědní doba je stanovena podpůrně na šest týdnů. Ovšem nic nebrání oběma stranám dohodnout se na jiném termínu splatnosti.

Chcete vědět více o půjčce?

Chcete vzor smlouvy o zápůjčce?

Vše naleznete zde, včetně VZORU smlouvy o zápůjčce:

Dalším typem smlouvy, který může nastat, je úvěrová smlouva. V § 2395 občanského zákoníku je stanoveno základní vymezení: „Smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje poskytnout úvěrovanému na jeho žádost a v jeho prospěch finanční prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje vrátit poskytnuté finanční prostředky a zaplatit úroky.“

Základní rozdíl mezi těmito smlouvami spočívá v tom, že úvěrová smlouva nenabývá účinnosti okamžikem předání peněz, ale účinností samotné smlouvy. Tato skutečnost v praxi výrazně odlišuje úvěr od zápůjčky. Úvěrovaný není povinen okamžitě čerpat peníze od úvěrujícího, může je například čerpat postupně nebo je nevyčerpat v plné výši. Smluvní strany si mohou také stanovit, že poskytnuté finanční prostředky budou použity pro určitý účel. Dalším rozdílem oproti zápůjčce je povinnost úvěrovaného platit úroky spojené s poskytnutou částkou. Z tohoto důvodu je úvěr zejména výhodný z podnikatelské perspektivy. Na rozdíl od zápůjčky je zde rozhodnutí o využití možnosti úroků plně v rukou smluvních stran, které si mohou tuto možnost sjednat.

Jiným typem smlouvy na půjčení peněz může být libovolná nepojmenovaná smlouva. Tato dohoda není explicitně upravena občanským zákoníkem, a tak si smluvní strany mohou dohodnout podmínky, které se odlišují od právní úpravy zápůjčky a úvěru. Smlouva na půjčení peněz může též nabyt charakteru spotřebitelského úvěru v souladu se zákonem č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, v platném znění.

Kromě spotřebitelského úvěru není vyžadováno, aby smlouvy o půjčení peněz byly uzavírány písemně. Avšak silně doporučujeme, aby každá smlouva byla zachycena písemně. V případě budoucích sporů může písemná dohoda posloužit k doložení existence závazkového vztahu mezi smluvními stranami. Přestože mohou být smlouvy uzavřeny ústně, prokázání takové dohody v praxi často představuje složitý a náročný úkol.

V praxi se často stává, že peníze plynoucí z různých smluv o půjčení peněz nejsou vráceny. V takových případech se půjčitel či osoba s podobným postavením musí uchýlit k soudnímu vymáhání svých nároků. V těchto situacích je pro půjčitele výhodné mít nějakou formu zajištění či potvrzení jeho nároku. Možnosti zajištění zahrnují:

První dvě opatření pomáhají půjčiteli zvýšit částku, kterou může vymáhat od dlužníka, a jsou formou sankce za nedodržení dohody. Zástavní právo může být klíčovým prostředkem zajištění. Pokud dlužník nesplní svůj dluh a neposkytne půjčené peníze, může půjčitel uplatnit dohodnuté zástavní právo. V praxi se často objevuje situace, kdy je dlužník v insolvenci nebo je proti němu zahájeno exekuční řízení. Informace o finančním postavení dlužníka lze snadno ověřit online. Insolvenční rejstřík poskytuje informace o tom, zda je dlužník v insolvenčním řízení. Výpis z centrální evidence exekucí však bývá zpoplatněn.

Dostali jste se již do situace, kdy musíte po dlužníkovi vymáhat pohledávku?

V následujícím článku najdete přesný postup, včetně VZORU výzvy:

V souvislosti s půjčením peněz je třeba pamatovat i na případnou insolvenci, u fyzických osob v podobě oddlužení.

Čtěte, co vše to obnáší:

Pokud plánujete poskytnout někomu finanční prostředky, je pravděpodobně nejvýhodnější pro obě strany uzavřít smlouvu o zápůjčce. V tomto případě je doporučeno, aby tato dohoda byla upravena písemně. Je vhodné do smlouvy zahrnout jak standardní úroky, tak případné úroky z prodlení. Jako efektivní způsob zajištění nároku doporučujeme uzavřít smlouvu o zřízení zástavního práva, což poskytne jistotu v případě, že dluh nebude splacen. Tímto opatřením lze předejít možným komplikacím, které by mohly vzniknout v průběhu soudního uplatnění nároku. V každém případě je však nutné prověřit alespoň insolvenční rejstřík, abyste zjistili, zda dlužník není v úpadku.

S úctou váš průvodce právem

JUDr. David Pytela, MBA, LL.M., advokát

Advokátní kancelář Olomouc • Prostějov • Přerov | akpytela.cz