Půjčkologie: Vracíte nákup na splátky? Poskytovatel MUSÍ počkat na peníze z obchodu

Jak to bude v případě, že se věc porouchala, když ji vracíte nebo když je nenávratně poškozená? Někdy se musí dluh splácet i nadále, jindy zanikne. A jak to bude s již zaplacenými úroky.

Nákup na splátky pořizujeme formou vázaného spotřebitelského úvěru. Vázané jsou tady peníze na pořizovanou věc nebo službu. Prodejci je posílá poskytovatel úvěru. Kupující je tedy dlužníkem poskytovatele půjčky, nikdy dlužníkem prodejce věci na splátky.

Vázaný spotřebitelský úvěr zaniká, jestliže kupující odstoupí od smlouvy o koupi zboží nebo poskytnutí služby.

Poskytovatele o takové události musí informovat kupující (vy), nikoliv prodejce!! Zánik úvěru touto cestou je bez sankcí a bez poplatků.

Jakmile se zboží koupené online (nebo na předváděcí akci) vrací v rámci zákonné lhůty 14 dní, jde z pohledu poskytovatele o zánik spotřebitelského úvěru vázaného na kupovanou věc. Zánik bez sankce a poplatků. Informace musí přijít od dlužníka.

Dodejme, že stejné pravidlo platí, pokud využijete prodejcem daný delší čas na vrácení zboží (někde třeba i 90 dní). Poskytovateli doplatíte úvěr až tehdy, kdy vám přijdou peníze za vrácené zboží. Jak dlouho to bude trvat, tady není vaše starost. Vy se musíte postarat jen o informování věřitele, že zboží vracíte.

Jakmile se koupená, a ještě v záruce porouchaná věc nedá opravit, vzniká kupujícímu nárok na odstoupení od kupní smlouvy. A odstoupením od kupní smlouvy zaniká i na tuto věc vázaná půjčka na splátky.

Postup je tedy stejný jako v případě vracení zboží koupeného na internetu. Ale pozor, tady už nemusí věřitel čekat, než vám obchod vyplatí peníze. Tady je (pokud má správné informace) situace ještě nedořešená (do komentářů mi dejte prosím vědět, pokud se vaše info liší).

Ať se koupená věc pokazí (v záruce i po záruce), někdo ji odcizí nebo je zničena (auto při havárii, nábytek při záplavě), úvěr pokračuje i nadále. A vy ho i nadále splácíte. Zničení a odcizení si můžete nechat pojistit. Poruchu přístrojů v posledních letech také (rovnou u prodejce).

Proto je u koupi auta na splátky velmi důležité jeho havarijní pojištění, abyste v případě škodné události získali peníze na doplatek původního auta, a mohli si půjčit na auto další. U věcí v domácnosti hraje pojištění domácnosti podobnou roli.

Popřemýšlejte i nad pojištěním „na blbost“. Může vyplatit náhradu za věc, kterou jste si nedopatřením zničili sami, případně se to povedlo některému z vašich potomků. Tady půjde o pojištění věcí, které potřebujete k práci.

U služeb na splátky se použijí obdobná pravidla jako u nákupu věci. Jestliže zaplacená služba z nějakého důvodu propadla bez nároku na vrácení platby za ni, musíte doplatit všechny splátky sami. Pokud propadla jen část služby nebo jste ji reklamovali, a tak získáte část uhrazené ceny, úvěr sice také doplatíte celý, ale využijete vratku od poskytovatele služby.

V situaci, kdy se služba ruší předem (odstupujete od smlouvy), zaniká tím i vázaný spotřebitelský úvěr podobně, jako jsem popsala výše.

Nárok na vrácení už uhrazených úroků tu nevzniká, protože koupenou věc jste používali až do doby, než jste ji prodejci vrátili. Úrok je tady „daní“ za možnost používání věci, na kterou jste si ještě nenašetřili.

Poté, co ohlásíte věřiteli, že zboží vracíte a že odstupujete od smlouvy, se vám nové úroky načítat nemají. I přes fakt, že bude věřitel nějakou dobu čekat, než vám obchodní pošle peníze zpět a vy je následně odešlete jako předčasnou splátku půjčky. Odeslání peněz ve vlastním zájmu nezdržujte: obchodník a poskytovatel půjčky spolu komunikují, a moc dobře proto věřitel ví, kdy k vám peníze na splacení půjčky doputovaly.

Při nákupu na splátky uzavíráte s poskytovatelem půjček tzv. vázaný spotřebitelský úvěr. Ten předčasně zaniká jen tehdy, když vracíte koupenou věc a obchodník vám za ni posílá peníze. V ostatních případech trvá půjčka až do jejího splacení, a to i přes fakt, že ji nemůžete používat (porucha v záruce i po ní, zničení, odcizení…). Již zaplacené úroky vám věřitel vrátit nemusí.

Podívejte se, kdy má nákup na splátky smysl, a kdy si ho raději ještě rozmyslet.

Vše důležité o osobních půjčkách najdete v e-booku: 30 tipů pro osobní půjčky.