Článek
Ručitel – dobrovolný závazek k půjčce jiné osoby
Může se vám stát, že vás někdo z rodiny nebo z přátel požádá o ručení za půjčku. Ale o co vás vlastně žádá? Jaká je role ručitele, v čem tomu druhému pomůže získat půjčku a jak za úvěr ručí, když se mu říká ručitel?
Ručitelem se můžete stát jen z vlastního rozhodnutí. Jiná cesta k ručení za cizí úvěr nevede. Smyslem této role je jednak pomoci získat půjčku (příjmy žadatele se navýší o ty vaše), jednak snížit riziko úvěru pro jeho poskytovatele.
Během vyřizování půjčky prochází ručitel stejným prověřením jako žadatel. Ručení se samozřejmě zapisuje do registru. Obecně se ručení bere jako odpovědnost za celý dluh: jinými slovy vám částka úvěru, za který se rozhodnete ručit, patřičně sníží bonitu pro případ, že byste si chtěli půjčit také.
Kdy se na ručitele obrátí poskytovatel s výzvou ke splácení?
Váš čas nepřijde buď vůbec (když dlužník v pořádku splácí), nebo pár týdnů po tom, co dlužníkovy splátky přestanou poskytovateli chodit. Licencované společnosti vyzvou ke splácení hned, u těch ostatních se lze setkat s přístupem, kdy se ručiteli ozve až exekutor.
Důležité je, že závazek splácet máte až v momentě, kdy dlužník přestane plnit své povinnosti.
Uhrazené splátky můžete jako ručitel po dlužníkovi vymáhat
Když dojde na lámání chleba a musíte za dlužníka doplatit jeho půjčku (on přestal splácet), následně si můžete (soudní cestou) vymáhat náhradu. Vše, co jste zaplatili, vám bude dlužník (v ideálních podmínkách) vracet. Proč to tady vypichuju? U spoludlužníka tato možnost neexistuje.
Při splnění podmínek se můžete z ručení vyvázat
Ve smlouvě se ohledně ručení za půjčku mohou nastavit podmínky, při jejichž splnění se lze ručení zbavit. Většinou je to samozřejmě řádné splácení a uhrazení procentuální, nebo částkou stanovené části dluhu. Opět záležitost, kterou spoludlužník nemůže využít. Jen ručitel.
Spoludlužník je často role automatická, bez možnosti volby
Partnerské svazky se prolínají právy, ale i povinnostmi. Půjčky a dluhy nejsou výjimkou. Pro další text zůstaňme u označení „manžel“, které bude myšleno pro všechny. Jakmile si váš manžel vezme půjčku, jste automaticky jejím spoludlužníkem. A je fuk, jestli o ní víte, nebo ne. Výjimkou je jen manželství se smluvně upraveným společným jměním.
Čím se spoludlužník odlišuje od ručitele? Vedle (často) automatického vzniku jeho role, je to i doba, po kterou za dluh odpovídá. Spoludlužník je stejným dlužníkem jako ten hlavní, takže věřitel má možnost si splátky vyžádat od toho z obou dlužníků, kterého si právě vybere (v praxi se samozřejmě neděje).
Spoludlužník odpovídá za dluh ihned od podpisu smlouvy. A pozor: za celý dluh. Přestože je tu jakési partnerství, nedělí se dluh na poloviny (nebo třetiny, když jsou u půjčky tři lidé). Každý ze spoludlužníků dluží celou částku. Bez ohledu na to, zda se mezi sebou dohodli jinak.
Věřitel nemusí spoludlužníka informovat ani o dluhu, ale ani o jeho nesplácení
V extrémních situacích se o dluhu manžela můžete dozvědět, až přijde exekuční výzva. Do ní budete také zahrnuti, právě z pozice spoludlužníka. Bez ohledu na to, zda jste o zadlužení (a nesplácení) svého partnera věděli, či nikoliv.
Když se o problémech s půjčkou a manželovým nesplácením dozvíte nějakým zázrakem včas, závazku se můžete zbavit písemným zpravením věřitele o tom, že jste o půjčce nevěděli a že s ní nesouhlasíte. U větších částek je proto běžné, že si poskytovatel vyžádá podpis druhého z manželů už na smlouvě o půjčce právě proto, aby z případného vymáhání nemohla vést tahle cesta ven (ale i aby se zabránilo nepříjemnostem v rodině dlužníka).
V jednom z dalších dílů Půjčkologie se zaměřím na podrobné rozepsání situací, v nichž se vás dluh partnera ještě netýká, kdy už ano a jak konkrétně s tím můžete něco udělat.
Uhrazené splátky nebo zabavený majetek si spoludlužník nijak zpátky nevymůže
Narozdíl od ručitele si spoludlužník nemůže nechat nahradit vynaložené částky na splátky půjčky, v horším případě na exekuci. Za dluh odpovídal společně a nerozdílně s hlavním dlužníkem. Bez nároku na nějaké plnění.
I spoludlužníkem můžete být dobrovolně
V jiných vztazích, než jsou ty partnerské, se spoludlužnictví tvoří také na bázi dobrovolnosti. Ale častěji se tak stává u podnikatelských úvěrů, méně často u hypoték. Nicméně platí stejné role a povinnosti jako u spoludlužení v partnerství.
Počítejte s tím, že když se rozhodnete ke spoludlužení u vyšší půjčky mimo manželství, poskytovatel požádá o souhlas s půjčkou právě i vašeho manžela, druha, životního partnera. Důvod už znáte.
Každopádně, ať byste měli být ručitelem, nebo spoludlužníkem, vždycky se vyplatí vědět, jak vybrat půjčku, která vás ve výsledku nepoškodí.
