Článek
Kde se najednou vzala povinnost toto tlačítko zavést?
V listopadu 2023 přijala Evropská unie směrnici DMFS (Distance Marketing of Financial Services) o sjednávání finančních služeb na dálku. Do českého právního řádu se má promítnout návrhem zákona z října 2025, s původně předpokládanou účinností od června 2026.
Jednou z hlavních novinek, které směrnice zavádí, je povinnost poskytovatele zpřístupnit na webu nebo v aplikaci funkci pro odstoupení od smlouvy uzavřené online. Půjde o záložku, sekci nebo tlačítko jasně označené slovy „zde odstoupit od smlouvy“, „zde ukončit smlouvu“ nebo podobně.
Jak má tlačítko fungovat
Po kliknutí na tlačítko spotřebitel vyplní (nebo jen potvrdí předvyplněné) základní údaje – jméno, identifikaci smlouvy a kontakt pro zaslání potvrzení. Potom stiskne druhé tlačítko „potvrdit odstoupení od smlouvy“. Dvoustupňové potvrzení zavádí směrnice záměrně, aby neopatrné kliknutí nezrušilo smlouvu omylem.
Hlavní pravidlo zní: celý proces odstoupení od smlouvy musí být srovnatelně rychlý a snadný jako její uzavření. Jinými slovy – pokud se smlouva uzavírá na pár kliknutí, musí se takto také dát zrušit.
Pozor: nejde o ukončení již dlouhodoběji platné smlouvy
Tady je potřeba dát si pozor na to, co tlačítko umí a co neumí. Neslouží k vypovězení smlouvy, která vám běží už měsíce nebo roky.Nezrušíte jím povinné ručení po prodeji auta, ani spořicí účet, který používáte třeba už pět let.
Slouží výhradně k odstoupení od smlouvy, kterou jste právě uzavřeli online – a to ve lhůtě do 14 dnů (u životního pojištění a penzijních produktů se lhůta prodlužuje na 30 dnů). Jde tedy o situaci, kdy si to se smlouvou ve dvou týdnech po podpisu rozmyslíte.
U smluv, které využíváte delší dobu a potřebujete je ukončit, bude i nadále záležet jen na „slušnosti“ poskytovatele, jak náročně ukončení smlouvy pro své klienty nastaví.
Do 14 dní smíme od smlouvy odstoupit už teď, tak co se tedy mění?
Samotné právo odstoupit do 14 dnů bez udání důvodu u nás existuje už dnes – DMFS ho nevytváří. Co se ale mění, je způsob, jak toto právo uplatnit: když lze smlouvu jednoduše uzavřít online, musí od ní jít stejně jednoduše i odstoupit.
Týká se i bankovních a nebankovních půjček
Důležité je, že povinnost zavést tlačítko se neomezuje jen na pojištění nebo spořicí produkty. Ministerstvo financí při zveřejnění návrhu zákona uvedlo, že tlačítko se uplatní „na všechny spotřebitelské smlouvy sjednané v on-line prostředí.“
V praxi to znamená, že pokud si přes internet sjednáte bankovní nebo nebankovní spotřebitelský úvěr, musíte mít možnost od ní stejně snadno a stejně rychle odstoupit, a to jediným tlačítkem na webu nebo v aplikaci poskytovatele. Už nebude možné, aby se online půjčka sjednala na pár kliknutí, zatímco odstoupení vyžadovalo e-mail s uznávaným elektronickým podpisem, doporučenou zásilku nebo návštěvu pobočky.
Možná jste nevěděli: Vyhýbáte se půjčkám? Můžete na to doplatit.
Co se stane s penězi po odstoupení
Odstoupení neznamená, že by se všechno vracelo do nuly, do výchozího bodu. Za dobu, po kterou smlouva platila, má poskytovatel právo naúčtovat si poměrnou část ceny. U pojištění jde o dny, kdy pojistná ochrana skutečně fungovala, u půjčky o poměrnou část úroku za dobu, po kterou měl klient peníze k dispozici.
DMFS s tímto nárokem výslovně počítá. Nesmí však jít o smluvní pokutu a částka nesmí překročit hodnotu skutečně poskytnuté služby.
Proč směrnice vůbec vznikla
Online sjednávání smluv je sice pohodlné, ale přináší s sebou mnohá rizika. Pod tlakem chytře navržené stránky může člověk udělat rozhodnutí, které by jinak neudělal. Nebo pořádně nerozumí tomu, co podepisuje. Proč? Podmínky produktu jsou definované komplikovaně nebo schované někde v odkazech. DMFS má zajistit, aby odstoupení od smlouvy bylo mnohem snazší, než je nyní v běžné praxi zvykem.
„Návrh jednoznačně zlepší postavení spotřebitelů nakupujících online, protože jim bude garantována snadná možnost si nákup zboží či služeb rozmyslet a od smlouvy odstoupit,“ řekl ministr financí Zbyněk Stanjura při schválení návrhu vládou.
Jedním z impulzů ke vzniku směrnice bylo i rychle rostoucí zadlužení obyvatelstva. České domácnosti nejsou výjimkou.
Co dalšího DMFS přináší
Vedle tlačítka pro odstoupení se nová podoba směrnice zaměřuje na tři další oblasti:
1. Informace před podpisem smlouvy
Poskytovatel musí sdělit jasné a srozumitelné informace dřív, než spotřebitel cokoliv podepíše. Nově se zavádí možnost takzvaného vrstvení(layering): základní informace musí být vidět hned, podrobnosti lze „zabalit“ pod odkaz nebo rozkliknutí.
Klíčové věci však schované být nesmí – musí být v první vrstvě, tedy hned na očích. Na žádost spotřebitele musí být všechny informace dostupné také jako jeden dokument, který lze uložit nebo vytisknout.
2. Náležité vysvětlení
Pouhé předání informací nestačí – poskytovatel je nově povinen finanční službu spotřebiteli srozumitelně vysvětlit. Co obnáší, jaké má hlavní rysy, co se stane, když klient přestane platit nebo se dostane do prodlení.
Výklad může proběhnout i přes chatbota nebo jiný automatizovaný nástroj. Spotřebitel má však vždy právo požádat o vysvětlení od živého člověka.
3. Zákaz manipulativních praktik online
Směrnice zavádí pravidla proti takzvaným dark patterns– záměrným trikům v designu webu nebo aplikace, které uživatele vedou k rozhodnutím výhodným pro poskytovatele, ale nevýhodným pro spotřebitele.
Typickým příkladem je automaticky zaškrtnuté políčko u doplňkového pojištění, kterého si nikdo nevšimne. Nebo velké zelené tlačítko „Ano, chci výhodnou nabídku“ vedle malého šedého „Ne, nechci“. Případně vyskakovací okno, které se ptá znovu a znovu, přestože jste už jednou zamítavě odpověděli.
Tohle vše bude napříště zakázané.
Co přesně jsou smlouvy uzavírané na dálku?
Co si pod smlouvou uzavřenou na dálku vlastně představit? Česká národní banka takto označuje dohody mezi spotřebitelem a dodavatelem, u nichž obě strany využily výhradně komunikaci na dálku – ať už se jednalo o telefon, fax nebo internet.
V případě finančních služeb pak do této kategorie spadá široké spektrum produktů: bankovnictví, platební styk, úvěry, pojištění, penzijní připojištění, investiční služby i obchodování s investičními nástroji. Stále častější zastoupení pak budou mít na dálku sjednávaná kryptoaktiva nebo nově vznikající finanční inovace.
Zdroje:
