Článek
Mnoho lidí stále nespoří vůbec nic, nebo jen minimum. Buďto nevěří produktům, i když jsou ze zákona chráněné, nebo snad neznají dnešní možnosti? Pojďme se seznámit, alespoň stručně, s různými produkty.
Spořící účet
Tento typ účtu patří mezi nejběžnější formy spoření. Je to forma bankovního účtu, kde se vám zhodnocují vaše finanční prostředky určitou úrokovou sazbou. Úrokovou sazbu si určují banky samy, v závislosti na sazbě vyhlášené ČNB. Mohou se dále různit v různých podmínkách, kdy mohou za jistých okolností poskytnout tzv. bonusovou sazbu. Zpravidla při poklesu sazeb, spořící účty někdy sníží své úrokové sazby poměrně rychle. Výhodou těchto účtů je likvidita. Dnes lze vybrat peníze jednoduchým kliknutím v internetovém bankovnictví. Možnou nevýhodou je nižší úrok, který je navíc zdaněn srážkovou daní. Když je tedy inzerován úrok např. 2% ročně, musíte odečíst daň 15%, takže výsledný úrok 1,7%.
Doplňkové penzijní spoření
Jedná se o formu zajištění se na stáří, vznikla od 1.1.2013 a je dána zákonem č. 427/2011 Sb. Doplňkové penzijní spoření je v zásadě staronová možnost spoření se státním příspěvkem a navazuje na penzijní připojištění. Původní penzijní připojištění nedávalo mnoho možností, jakým způsobem investovat peněžní prostředky, a proto roční úročení se pohybovalo kolem 1% ročně v průměru. Naproti tomu u DPS již vyplňujete investiční dotazník, na základě kterého vám poradce doporučí vhodnou strategii. Jedná se o státem podporovaný produkt, a dokud nejste v důchodu, stát vám přispěje měsíčně 20% z vašeho měsíčního vkladu, do maximální výše 340 Kč z úložky 1700 Kč. Minimální částka, při které je vyplácen státní příspěvek je 500Kč.
Dalším zajímavým bonusem může být příspěvek zaměstnavatele, který v kombinaci se státním příspěvkem, zajímavým ročním úročením nabízí slušné možnosti, jak zhodnotit své finanční prostředky, a zajistit se na stáří. Smlouva ale musí být aktivní minimálně 10 let a pokud trvá i v době pobírání starobního důchodu, pak již nenáleží státní příspěvek. Po dovršení důchodu se člověk může rozhodnout, jakým způsobem vybere prostředky. Pokud se rozhodne pro jednorázový výběr, bude z příspěvků zaměstnavatele a z výnosů stržena daň 15%. Dále lze udělat kombinovaný výběr, kdy část se vybere jednorázově, a část pak formou renty. Dále je možnost z DPS čerpat tzv. předdůchod, o který můžete požádat nejdříve 5 let před řádným důchodem, a doba trvání musí být minimálně 24 měsíců. Dále musíte mít naspořeno určitou částku, aby měsíční výplata z předdůchodu činila alespoň 30 % průměrné mzdy za 1. až 3. čtvrtletí předchozího roku.
Při překročení měsíčního příspěvku v částce 1700Kč si lze vyšší částky odečíst od základu daně, a to až do maximální výše 48 000Kč. Pokud tedy střadatel uplatňuje daňové zvýhodnění, a spoření předčasně ukončí, musí následně dodanit za dobu 10 let.
Stavební spoření
Tento typ spoření je vhodný, zejména pokud člověk plánuje v budoucnu využití prostředků k bytovým účelům. Může mít o něco vyšší úrokovou sazbu, než je běžné na spořících účtech, a také je možné čerpat i státní příspěvek ve výši až 1000Kč, pokud ročně vložíte minimálně 20 000Kč. Spoření jako takové ale není dnes příliš výhodné, neboť se také platí za vedení účtu a další poplatky. Ne nadarmo se říká, že státní příspěvek je tak akorát na ty poplatky. Aby člověk nepřišel o státní podporu, je smlouva vázána 6 let.
Výhodou tohoto produktu je ale možnost vzít si tzv úvěr ze stavebního spoření. V tomto ohledu má žadatel 2 možnosti. Buďto má již naspořeno 40% z částky, kterou si chce půjčit, nebo je druhá možnost, vzít si celou částku, a ve formě překlenovacího úvěru oněch 40% dospořit. Tyto úvěry nesmí ze zákona mít vyšší úrokovou sazbu než o 3 procentní body oproti stavebnímu spoření. Tyto úvěry zpravidla nevyžadují žádné další zajištění, konkrétní podmínky však má každá stavební spořitelna různé.
DIP (dlouhodobý investiční produkt)
Jedná se o souhrnný název investičních a spořících produktů které mají napomoci k zajištění se na stáří, např. akcie, dluhopisy, podílové fondy. Od ledna roku 2024 nově stát umožní čerpat státní příspěvek i na tyto formy spoření. Platí zde podobná pravidla jako u DPS, a to je, že aby střadatel nepřišel o státní podporu a nemusel nic danit, tak doba spoření musí být minimálně 10 let, a klient musí dovršit minimálně 60 let věku. I zde je možnost odpočtu z daňového základu do výše až 48 000 Kč. Pozor, při kombinaci daňově odpočitatelných produktů je maximální možný odpočet max oněch 48 000Kč.
Investice
Investovat může každý, nicméně musí být schopen akceptovat riziko ztráty. Tento typ tvorby rezerv ale vyžaduje jisté znalosti a není vhodný pro každého. Pro ty, co se touto tématikou nechtějí zabývat do podrobna, jsou tu pak tzv. podílové fondy. Tyto fondy jsou spravovány profesionály, a proto, na rozdíl od samostatného investování, nemusí být tak nebezpečné. Firma, která tyto fondy nabízí, si obvykle bere určitou část výdělku jako odměnu za správu. Proč tedy investovat skrze podílové fondy? Protože se v podstatě o nic nemusíte starat. Jen zašlete peníze, a dle strategie, kterou si zvolíte, pak správce spravuje váš majetek. Další velkou výhodou je, že nepotřebujete vysoké částky k investování. Slušně si totiž vystačíte i pár set korunami měsíčně. Výhodou jsou i mírnější daňové podmínky, kdy pokud držíte investiční nástroj více než 3 roky, nedaníte nic. Více pak zde.
Investiční strategie se dělí na 3 základní kategorie. Tou první je tzv. konzervativní, pak je vyvážená a na konec dynamická. Konzervativní je především nízko riziková, ale taky nepříliš vysoce zhodnocená. Průměrně se uvádí roční zhodnocení v rozmezí 2-3%. Dynamická naproti tomu je více riziková, ale nabízí i vyšší výnosy. U této strategie se inzeruje roční zhodnocení ve výši 7-9%, a vyvážená strategie kombinuje prvky obou, kdy část je do konzervativních fondů a část do akciových např. Zde je riziko a výnos rozložen a inzeruje se okolo 5% ročně. Uvedené úrokové sazby samozřejmě nejsou garantovány, jedná se pouze o jakýsi průměr.
Je třeba vzít v úvahu fakt, že populace stárne, rodí se méně dětí, a tudíž není jistota, že stále bude na důchody. Proto je nejvyšší čas na to, aby se každý člověk zamyslel, jak může zajistit svou budoucnost. Nejbezpečnější strategií je samozřejmě diverzifikace, což je rozložení portfolia do vícero různých aktiv, za účelem snížení rizika. Možností je mnoho, jen si vybrat.
