Článek
Rodiče mi do hlavy dali myšlenku, že dluh je špatný, a toho jsem se držela. Když jsem proto uvažovala nad hypotékou, myslela jsem si, že ji chci co nejdříve splatit a zbavit se „špatného dluhu“. Současně jsem ale poslouchala řadu podcastů o financích a plánování výdajů (budgeting) v rámci rodinných rozpočtů (pro inspiraci v AJ například Money in the Bank) a pochytila jsem pár vědomostí, které se podle mě hodí, pokud o hypotéce přemýšlíte, nebo ji už máte, ale neuvažujete nad ní úplně správně.
Každá hypotéka je jiná a hodí se pro někoho jiného, proto je toto pohled na mou situaci – mladého člověka po škole, který plánuje založit rodinu. Životní situace, ve které se nacházíte, je zásadní, a ještě důležitější je mít představu o tom, co může nastat za pět let. S tím souvisí dva pojmy: fixace a délka splácení.
Fixaci si neplánujte jen podle nejlepšího úroku, ale hlavně podle toho, jaké změny očekáváte v době, kdy bude končit. Já například plánovala založit rodinu krátce po pořízení bydlení. Proto dávalo smysl nastavit fixaci co nejdelší a překlenout období, kdy v rodině vypadne jeden příjem. Pokud by konec fixace vyšel zrovna mezi prvním a druhým dítětem, nikdy nevíte, jaké tehdy budou úrokové sazby a o kolik se vám splátka může zvýšit.
Nebojte se, že vás fixace zradí, pokud sazby výrazně klesnou. Dříve to sice bylo jednodušší – neexistovala pokuta za předčasné splacení hypotéky. Dneska můžete zaplatit až 1 % ze zbývající částky. I přesto to ale někdy může dávat smysl tzv. refixovat i pokud není konec fixace.
Druhým klíčovým bodem je doba splácení. Hypotéku si většinou berete na dlouhá léta. Pokud máte možnost, vyberte si co nejdelší dobu splácení. Na první pohled to nevypadá výhodně – banka vám v kalkulačce ukáže, že celkově zaplatíte více. Na druhou stranu ale získáte volnější rodinný rozpočet a prostředky, které můžete využít pro investice. I obyčejný spořicí účet s minimálním úročením by vám (při porovnání 20leté a 25leté hypotéky) přinesl vyšší výnos, než kolik navíc přeplatíte.
Z toho tedy plynou dvě hlavní poučky:
- dobře si promyslete délku fixace,
- zvolte co nejdelší dobu splácení.
Pokud máte i další tipy, jak přemýšlet o hypotéce, tak se podělte v diskuzi. Budu ráda.
