Předschválená hypotéka: Co to skutečně znamená?

Předschválená hypotéka je pojem, který mnoho lidí chápe různými způsoby. Možná jste jedním z těch, kdo tento termín považují za něco, co ve skutečnosti neexistuje. Tento článek se zaměřuje na to, aby vám poskytl jasné informace a objasnil, co všechno může tento termín zahrnovat.

Zjistíte, zda některá z možností, které popisuji, je pro vás vhodná a jaké výhody či nevýhody mohou jednotlivé přístupy přinést.

Dobrý den, jmenuji se Marian Drgo a jsem hypoteční specialista. Děkuji, že čtete tento článek a věnujete čas pochopení konceptu předschválené hypotéky. Mám dlouholeté zkušenosti s vyřizováním hypoték a pomáhám klientům najít nejlepší řešení pro jejich konkrétní situaci.

Mnoho klientů se na mě obrací s dotazy na předschválené hypotéky, a proto bych rád vysvětlil, co tento termín znamená, a pomohl vám rozhodnout se, co je pro vás nejlepší.

Když klienti při úvodní konzultaci říkají: „Chceme předschválenou hypotéku, abychom věděli, že můžeme hledat nemovitost,“ obvykle se jedná o snahu získat jistotu před tím, než začnou s vážným hledáním nemovitosti. Když zadáte do Googlu výraz předschválená hypotéka, vyhledávač vám nabídne různé články, kde je tento termín často nesprávně používán.

Možná jste se na tento článek dostali právě tímto způsobem. Tento obsah jsem vytvořil proto, abych vše uvedl na pravou míru a pomohl vám lépe porozumět tomu, co předschválená hypotéka skutečně znamená.

Technicky vzato, pojem předschválená hypotéka jako takový neexistuje. Hypotéka může být buď schválena, nebo neschválena. Pokud mluvíte o předschválené hypotéce, můžete tím myslet následující tři možnosti:

Každá z těchto možností má své specifické výhody a nevýhody. Důležité je rozumět, jak jednotlivé možnosti fungují a která z nich je pro vaši konkrétní situaci nejvhodnější. V následujících odstavcích si podrobněji rozebereme každou z těchto variant.

První možností je podání žádosti do banky, což je vhodné pro klienty, kteří jsou již rozhodnuti koupit nemovitost a aktivně hledají vhodnou nabídku. Pokud jste v této fázi, je pro vás tato cesta velmi užitečná. Jakmile vám připravím koncept financování a společně odsouhlasíme možnosti, podáme žádost do banky, i když ještě nemáte vybranou konkrétní nemovitost.

Banka na základě této žádosti zkontroluje vaše příjmy, registry a další nezbytné podklady. Pokud vše proběhne v pořádku, banka vám potvrdí, že jste pro ni akceptovatelní, což znamená, že můžete začít aktivně hledat nemovitost s jistotou, že finanční stránka je již vyřešena.

Tento přístup vám ušetří čas. Když najdete vhodnou nemovitost, nebudete váhat podepsat rezervační smlouvu, protože budete vědět, že vaše žádost již byla schválena. Další výhodou je, že realitní makléři vás budou brát vážněji, protože už máte schválenou žádost. To může znamenat výhodu při jednání o ceně nemovitosti nebo při snaze o zajištění nemovitosti, o kterou je velký zájem.

Také je důležité zmínit, že 90 % klientů, kteří se rozhodnou pro tuto cestu, skutečně najde nemovitost a často se jim podaří vyjednat lepší kupní cenu. Tento přístup tedy nejen zrychluje celý proces, ale také vám dává větší jistotu při vyjednávání.

Platnost žádosti je pouze 3 měsíce. To znamená, že pokud nenajdete nemovitost v tomto časovém období, budete muset žádost opakovat, což může znamenat další zbytečnou práci pro všechny zúčastněné strany. Tento přístup proto není vhodný pro ty, kteří jsou teprve v počáteční fázi hledání nemovitosti a nejsou si jisti, zda chtějí v blízké době něco koupit.

Navíc podání žádosti není cesta, jak zjistit, na jak vysokou hypotéku dosáhnete. Je to způsob, jak ušetřit čas a zrychlit celý proces, když už si najdete byt nebo dům a nebudete se bát podepsat rezervační smlouvu.

Pokud hledáte způsob, jak zjistit svou úvěruschopnost, je lepší využít jiné nástroje nebo se poradit s hypotečním specialistou, který vám pomůže udělat si lepší obrázek o vašich možnostech.

Druhou možností je schválení hypotéky bez vybrané nemovitosti. Tento produkt je nabízen několika bankami a stavebními spořitelnami. Principem je, že si necháte schválit úvěrový rámec, například na 5, 7 nebo 9 milionů korun, a poté máte určitý čas, obvykle 1 až 3 roky, na nalezení vhodné nemovitosti.

Tato možnost je ideální pro ty, kteří chtějí mít jistotu financování před tím, než začnou hledat nemovitost, nebo pro ty, kteří očekávají změny v jejich finanční situaci, jako je například změna zaměstnání nebo přechod na mateřskou dovolenou.

Hlavní výhodou je, že jste připraveni okamžitě jednat, jakmile najdete vhodnou nemovitost. Tímto způsobem si můžete zajistit financování ještě před tím, než najdete konkrétní nemovitost, což vám dává větší flexibilitu a jistotu při hledání.

Tento produkt je také užitečný v situacích, kdy víte, že vaše finanční situace se může v budoucnu změnit. Například pokud plánujete změnu zaměstnání nebo přechod na mateřskou dovolenou, může být těžší získat hypotéku později. Tím, že si zajistíte financování předem, můžete tyto komplikace obejít.

I když tato možnost nabízí mnoho výhod, existují také určitá rizika. Snížení úrokových sazeb může znamenat, že tento produkt již nebude tak výhodný, jak se původně zdálo. Pokud se úrokové sazby výrazně sníží, můžete zjistit, že jste uzavřeli nevýhodnou smlouvu.

Další nevýhodou mohou být sankce za nedočerpání nebo nevyužití úvěru. Některé banky si účtují sankce, pokud nevyužijete celý úvěrový rámec nebo pokud se rozhodnete produkt vůbec nevyužít. Tyto sankce mohou být značné, a proto je důležité pečlivě zvážit, zda je tato možnost pro vás skutečně vhodná.

Třetí možností jsou předschválené limity na hypotéku, které můžete vidět ve svém internetovém bankovnictví, například u CSOB. Tento produkt je často prezentován jako jednoduchý způsob, jak zjistit, na jakou výši hypotéky byste mohli dosáhnout. Banka na základě pohybů na vašem účtu – tedy příjmů, zůstatků a platební historie – vypočítá, jakou maximální výši hypotéky byste mohli získat. Tento limit se obvykle pohybuje do výše 10 milionů korun.

Jednou z hlavních výhod tohoto přístupu je, že rychle získáte přehled o tom, na jakou hypotéku byste mohli dosáhnout, aniž byste museli podávat žádost. To může být užitečné, pokud chcete získat orientační představu o svých finančních možnostech ještě předtím, než se pustíte do procesu žádosti o hypotéku.

Další výhodou je, že ve většině případů není třeba dokládat příjem, protože banka tento krok již provedla na základě údajů z vašeho účtu. To může celý proces urychlit a zjednodušit, zejména pokud již máte dobrý vztah se svou bankou.

Na druhé straně je důležité si uvědomit, že tento předschválený limit nemusí nic znamenat. Banka v tomto okamžiku neví, jaké máte další závazky, nebo zda nemáte negativní záznamy v registrech dlužníků. Tyto faktory zjistí až po podání žádosti, což znamená, že skutečná výše hypotéky se může výrazně lišit od toho, co vám banka původně ukázala.

Například pokud vám internetové bankovnictví ukáže limit 10 milionů korun, ale máte již hypoteční úvěr na 4 miliony a spotřebitelský úvěr na 500 tisíc, reálně můžete dosáhnout pouze na hypotéku ve výši 5,5 milionu korun. To vše se zjistí až po podání žádosti a úplném zpracování všech potřebných údajů.

Pokud jste až dosud považovali některou z výše uvedených možností za předschválenou hypotéku, doufám, že jsem vám pomohl vše vyjasnit. Předschválená hypotéka ve smyslu, jak ji mnozí chápou, neexistuje.

Místo toho existují různé produkty a postupy, které vám mohou pomoci získat jistotu financování před tím, než najdete svou vysněnou nemovitost.

Každá z těchto možností má své výhody a nevýhody, a je důležité porozumět tomu, co jednotlivé možnosti znamenají a jak vám mohou pomoci v procesu získání hypotéky.

Pokud máte jakékoli otázky nebo potřebujete další vysvětlení, napište mi do komentářů a rád vám odpovím. Pokud zvažujete žádost o hypotéku nebo se chcete dozvědět více o dalších finančních možnostech, neváhejte mě kontaktovat.