Článek
Nízké pojistné někdy znamená jen nízké krytí
Řada seniorů platí pojištění domácnosti či nemovitosti dvacet i třicet let. Smlouva přišla do šuplíku a každý rok se pouze odečte pojistné. Částka bývá příjemně nízká, což vzbuzuje dojem výhodného starého produktu.
Jenže zdražily stavební práce, materiál, nábytek i spotřebiče. Kuchyň, kterou bylo možné před lety vybavit za desítky tisíc, dnes může stát několikanásobek. Pojištění uzavřené na tehdejší hodnotu proto nemusí zaplatit současnou opravu nebo nové vybavení.
Podle průzkumu České asociace pojišťoven může být podpojištěno až 70 procent nemovitostí, v průměru přibližně o 40 procent. Podobné údaje připomnělo po povodních také Ministerstvo pro místní rozvoj.
Problém není v tom, že stará smlouva musí být automaticky špatná. Některé obsahují pravidelnou indexaci, která pojistnou částku upravuje. Jiné však zůstaly téměř beze změny. Levné pojistné pak není odměnou za věrnost, ale cenou za krytí, které už neodpovídá skutečnému majetku.
Pojišťovna může krátit i menší škodu
Mnoho lidí se domnívá, že nízká pojistná částka vadí pouze tehdy, když dům celý shoří. Podpojištění se však může projevit také při částečné škodě, například po vytopení, vichřici nebo požáru jedné místnosti.
Modelový příklad: Byt je ve smlouvě pojištěný na dva miliony korun, ale jeho pojistná hodnota odpovídající dnešním nákladům činí pět milionů. Smlouva tedy kryje jen 40 procent hodnoty. Pokud vznikne škoda za 500 tisíc korun, může se plnění podle podmínek smlouvy snížit ve stejném poměru na 200 tisíc, ještě před odečtením spoluúčasti.
Možnost poměrného snížení upravuje § 2854 občanského zákoníku v e-Sbírce, pokud si strany nesjednaly jiný postup. Skutečný výpočet závisí na konkrétní smlouvě, způsobu stanovení pojistné hodnoty a okolnostech škody. Nelze proto spoléhat, že pojišťovna vždy vyplatí alespoň částku napsanou velkým písmem na první stránce.
Pozor také na záměnu tržní ceny a hodnoty pro pojištění. Byt v centru Prahy může mít vysokou prodejní cenu kvůli poloze, ale pojišťovnu zajímají především náklady na opravu či obnovu pojištěných částí. U domácnosti se zase počítá, kolik by stálo znovu pořídit nábytek, elektroniku, oblečení a další vybavení.
Smlouvu vytáhněte ze šuplíku dříve, než se něco stane
Majitel bytu by si měl nejprve zjistit, co má pojištěné společenství vlastníků. Pojistka domu může chránit společné části a někdy i stavební součásti jednotek, její rozsah však není všude stejný. Zpravidla nenahrazuje vlastní pojištění vybavení domácnosti ani odpovědnost za škodu způsobenou sousedům.
Od výboru SVJ je rozumné vyžádat potvrzení o pojištění, pojistnou částku, hlavní rizika a spoluúčast. Teprve potom lze posoudit, co musí doplnit vlastník. Nová podlaha, kuchyňská linka, vestavěná skříň nebo dražší spotřebiče mohou být podle podmínek zařazeny odlišně.
Ve vlastní smlouvě je potřeba zkontrolovat pojistnou částku, rok poslední aktualizace, indexaci, spoluúčast, výluky a dílčí limity. Samostatný limit může platit například pro cennosti, elektroniku, sklep, zahradní stavby nebo škody způsobené vodou. Celková částka může vypadat vysoká, zatímco pro konkrétní událost zbývá jen zlomek.
Aktualizace neznamená, že senior musí přijmout první nabídku telefonního prodejce nebo zrušit původní smlouvu dříve, než má potvrzenou novou. Nejprve je vhodné požádat současnou pojišťovnu o přepočet a písemné vysvětlení. Potom lze porovnat nejen cenu, ale také rozsah krytí. Po větší rekonstrukci by měla následovat další kontrola.
Jestliže už vznikl spor o krácení plnění, je nutné nejprve podat reklamaci pojišťovně. Nepomůže-li, lze se bezplatně obrátit na Kancelář ombudsmana České asociace pojišťoven, která řeší mimosoudní spory z majetkového pojištění.
Pár stokorun ušetřených na ročním pojistném potěší. Jestliže však po škodě chybějí statisíce na opravu, byla taková úspora příliš drahá. Dobrá pojistka nemá být co nejlevnější. Má odpovídat bytu a domácnosti, které člověk vlastní dnes.
