Chcete dosáhnout vysněného důchodu? Odpovězte si na následující otázky

Představte si, že si berete velmi dlouhou dovolenou. Máte naspořené nějaké peníze, ale nejste si bohužel jistí, jak budete trávit na dovolené svůj čas, kolik budete utrácet ani jak dlouho bude vaše dovolená trvat. Pouze doufáte, že budete mít dost peněz, aby vám vydržely po celou dobu dovolené. Není to trochu nezodpovědné? Kdo z vás by na takovou dovolenou bez bližší představy odjel?

Lidé se přitom stejným způsobem staví ke své penzi. Existuje však jednoduchý způsob, jak to napravit. Vytáhněte tužku a papír a v krátkosti si odpovězte na následující otázky.

Začneme tou zábavnější částí plánování odchodu do důchodu a nezbytným výchozím bodem. Pokud nevíte, jak chcete svou penzi strávit, nebudete ani schopní přesně odhadnout, kolik peněz budete muset uspořit.

Je jasné, že budete potřebovat peníze na základní potřeby jako jsou potraviny, léky a bydlení. V závislosti na vašem životním stylu však můžete chtít také v důchodu cestovat, věnovat se koníčkům nebo být finančně nápomocný svým blízkým. Sepište si seznam všech věcí, které byste chtěli v důchodu dělat a seřaďte je dle priority, abyste se mohli posléze dobrat k výsledku. Možná nakonec zjistíte, že bude třeba slevit z vašich představ, případně snížit aktuální výdaje, abyste ušetřili dostatek finančních prostředků na váš vysněný důchod.

Rozmyslet byste si měli dvě věci:

Vaše odpovědi nemusí být skálopevné, takže nemusíte mít obavy, že byste udělali výraznou chybu. Prozatím si vyberte věk odchodu do důchodu, přičemž nemusí být problém ani odchod ve středním věku, pokud začnete odkládat dostatečně brzy. Pokud si postupem času uvědomíte, že je váš plán nerealizovatelný, můžete jej kdykoliv v budoucnu změnit.

Co se týče očekávané délky dožití, uvažoval bych o přibližně 90 letech, pokud tedy aktuálně netrpíte nějakými zdravotními potížemi, které by mohly způsobit váš předčasný skon. Tím pádem byste měli počítat s 25-30letým důchodem. Nechcete především délku svého důchodu podcenit – pokud zemřete dříve, můžou vaše úspory zdědit potomci, pokud ale svůj důchodový budget vyčerpáte předčasně, budete muset ustoupit od svého životního standardu.

Vyzbrojeni odpověďmi na dvě výše uvedené otázky byste měli být schopní získat přibližnou představu o tom, kolik vás bude váš důchod stát. Zamyslete se nad tím, kolik vás bude stát cestování, koníčky apod.

Pokud jde o výdaje na každodenní život, použijte jako výchozí hodnotu váš současný rozpočet, přičemž můžete počítat s tím, že vám náklady klesnou, pokud například nyní splácíte hypotéku. Nebude tomu samozřejmě navždy. Hrubý odhad svých ročních výdajů vynásobte očekávanou délku penze.

Je více než pravděpodobné, že nebudete muset plně pokrýt své důchodové náklady ze svého. Ačkoliv se český důchodový systém topí v problémech, stále lze očekávat, že budete nějaký důchod od státu pobírat. K jeho výpočtu můžete využít některou z volně dostupných důchodových kalkulaček – postačí zadat do vyhledávače spojení: „Důchodová kalkulačka“.

Odečtěte peníze, které od státu můžete očekávat, a dospějete k částce, kterou budete muset sami uspořit. Je pravděpodobné, že dospějete k milionové cifře – na první pohled ohromující částce. Věřte však, že pokud začnete se spořením a především investování dostatečně brzy, na první pohled imaginárního cíle je poměrně reálné dosáhnout.

Podívejte se, jakou částku je třeba pravidelně odkládat stranou, abyste dosáhli za 30 let svých důchodových cílů, za předpokladu, že budete investovat a vaše úspory se budou zhodnocovat o 7 % ročně. S dostatečně dlouhým investičním horizontem je možné i z 885 Kč měsíčně vytvořit milion.

Ano, nakousl jsem právě téma investování, kterému se stále řada lidí vyhýbá. Není k tomu důvod, často se jedná pouze o strach z neznámého. Věřte však, že pouhým spořením svých cílů nedosáhnete.

Nyní už jste zhruba přišli na to, kolik byste měli nyní začít odkládat stranou, abyste dosáhli svého cíle. Je dosažení vašeho cíle za současné situace reálné? Odkládáte stranou dostatečnou částku? Pokud ne, budete muset možná zauvažovat nad nějakými změnami. Máte v podstatě tři možnosti:

Podívejte se tak v prvé řadě, zda neutrácíte za nějaké zbytečnosti, kterým by se bylo možné vyhnout. Další možností je nalezení přivýdělku, což nemusí být v časových možnostech každého člověka. V mladém věku to asi problém není, ale co když jste zaneprázdněným rodičem? Nakonec také můžete ustoupit ze svých plánů a odchod do důchodu si naplánovat na pozdější dobu. Ať bude vaše volba jakákoliv, pamatujte, že se jedná o jednoduchou rovnici, kde se nakonec vždy levá strana rovná té pravé.

Pokládejte si výše zmíněné otázky opakovaně, zkoušejte měnit vstupní proměnné, dokud se nedopídíte k plánu, který vám vyhovuje. A dělejte tak alespoň jednou ročně. Vaše finanční situace se třeba změní, a tak bude potřeba provést drobném úpravy, abyste se stále drželi na správné cestě.

Závěrem už bych jenom dodal, že při uvažování nad výší cílové částky, kterou si budete muset na důchod uspořit, nebyla zahrnuta inflace. Což samozřejmě není úplně správně. Pokud tedy budete chtít dostát svým cílům, bude třeba, abyste každý rok částku, kterou měsíčně odkládáte stranou, navyšovali právě o míru inflace, která se snad dříve nebo později opět vrátí k 2% cíli ČNB.