Článek
Vaše raná 20. léta jsou pravděpodobně první ochutnávkou finanční nezávislosti – jak absolvujete vysokou školu, naskočíte do pracovního procesu a už se o sebe staráte povětšinou sami.
Právě způsob, jak spravujete peníze ve svých počátcích pracovní kariéry, však může mít zlomový dopad na vaši budoucí finanční situaci. Je tedy důležité rozvíjet návyky, které vás provedou po cestě k bezpečné finanční budoucnosti.
Pojďme si projít čtyři chytré finanční koncepty, které by si měl osvojit každý mladý člověk, který se chce starat o své osobní finance zodpovědně:
1. Vytvořte si železnou rezervu
Máte uspořenou rezervu, která odpovídá 3 až 6násobku vašich pravidelných měsíčních výdajů? Nikoliv? Co budete dělat v případě, že vás postihnou neočekávané výdaje? Otevřete elektronické bankovnictví a zažádáte si o neúčelovou bankovní půjčku?
Představte si vaši železnou rezervu jako alarm, jehož sklíčko rozbijete pouze v případě, kdy ho je třeba aktivovat – taková rezerva vás může ochránit před zřízení nesmyslných úvěrů nebo jinými zoufalými kroky.
Chcete-li pomalu začít budovat vaši železnou rezervu, zřiďte si za tímto účelem spořicí účet – jeho zřízení je obvykle možné online a zdarma – a posílejte si sem pravidelně každý měsíc pevně stanovenou částku. Byť jsou úroky spořicích účtů nevalné, pořád lepší, než když budete držet finanční rezervu na běžném účtu – kde k ní navíc budete mít instantní přístup.
2. Pochopte sílu složeného úročení
Slyšeli jste už o kouzlu složeného úročení? Více než složitá teorie možná bude vypovídající následující příběh:
O vynálezu šachů se traduje mnoho legend. Možná je vynalezli řečtí bohové, Peršané nebo Indové. Nejznámější je historka o indickém mudrci jménem Sissa ibn Dahir. Ten prý vynalezl tuto hru pro indického vládce a jako odměnu chtěl zrnka obilí, která se naskládají na šachovnici obsahující 64 políček. Na první políčko jedno zrnko, na druhé políčko dvě zrnka, na třetí čtyři a tak dále vždy na další políčko dvojnásobek počtu zrnek z předcházejícího políčka. Vládce mu to slíbil, ale brzy zjistil, že počet zrníček je tak velký, že by celá produkce jeho říše nestačila. Počet zrníček, který by musel vládce mudrci „vyplatit“ na 64. políčku, totiž činí něco kolem 18,4 miliardy miliard zrnek obilí.
Další příklad? Dostali byste raději dnes milion korun, nebo byste raději dostali halíř, který by zdvojnásoboval svou hodnotu po dobu 31 dnů? Většina lidí si vybere raději milion dnes, ačkoliv by se jim jeden halíř za 31 dní rozmnožil na více než 10 milionů korun.
Tyhle dva příklady vám názorně ukázali sílu složeného úroku, která může pomoci i vašim penězům růst rychleji, protože vyděláváte jak úroky z úroků, tak úroky z vašich naspořených peněz. Nemůžete počítat se zdvojnásobením vašich úspor každý den, ale i takové 7% zhodnocení může vaše úspory zdvojnásobit každých 10 let. Dlouhodobé investování je v zásadě spolehlivým způsobem, jak se finančně zabezpečit a investoři, kteří začnou dříve, mohou tuto sílu využít mnohem efektivněji.
Pouze jedno varování: Složený úrok může stejně tak pracovat proti vám, proto se vyplatí splácet dluhy s vysokým úrokem co nejrychleji.
3. Žijte pod svými možnostmi
Žít pod své možnosti neznamená nic jiného než utrácet méně, než vyděláte. Věřte tomu nebo ne, nemusí to být až takový problém – popřemýšlejte, zda jsou všechny vaše výdaje skutečně nezbytné.
Čím dříve si tento zvyk osvojíte, tím lépe. Utáhnout opasek, když jste už zvyklí na jistý životní styl není vůbec jednoduché, a tak může být úprava zvyků v pozdějším věku značně náročným úkolem. Jak se říká: Co se v mládí naučíš…
Pokud chcete začít velmi jednoduše, můžete zauvažovat o aplikaci pravidla 50/30/20. Pravidlo spočívá ve vyčlenění 50 % příjmů na životní výdaje, 30 % příjmů na zábavu a požitky a 20 % na dlouhodobé cíle jako je vytváření důchodového fondu, budování železné rezervy apod…
Pravidlo nelze aplikovat univerzálně, ale pokud se nad svými příjmy a výdaji zamyslíte, možná budete překvapeni, že ho budete schopní i sami dodržovat.
4. Zaplaťte nejdříve sami sobě
Princip, který jsem poprvé zaznamenal při čtení knihy Roberta Kiyosakiho, ale všiml jsem si ho i u dalších autorů, spočívá v tom, že byste si měli 20 % příjmů zmíněných výše, každý měsíc automaticky odesílat z bankovního účtu dříve, než budete s dalšími penězi svobodně nakládat.
Pokud nejprve zaplatíte sami sobě, lépe se vám bude dařit dosahovat stanovených dlouhodobých finančních cílů (odchod do důchodu, hotovost, kterou budete potřebovat k hypotéce na nemovitost), namísto okamžité spotřeby (nákupy na internetu, večeře v restauracích).
Pokud se vám zdá 20 % pro začátek jako příliš mnoho, můžete začít s menší částkou. Nezapomeňte však i tuto menší částku úměrně navyšovat s tím, jak bude postupně růst váš příjem. Pokud máte například vysoké náklady na bydlení, možná pro vás bude stropem 10 %, každopádně byste ale neměli otálet, vzpomeňte si na složený úrok.
Slovo závěrem
Okolo třicítky už je důležité, abyste měli jasně definovaný finanční plán. Zavádění dobrých finančních návyků a pochopení základních finančních konceptů vám pomůže zabezpečit vaši budoucnost.
Využívat výše zmíněné koncepty je důležité začít co nejdříve. Díky složenému úročení mohou i malé částky postupně narůstat na velké sumy. Budování rezervy vám poskytne bezpečnostní síť chránící před nečekanými výdaji a umožní vám vyhnout se zadlužení. Žít pod své možnosti znamená, že nebudete utrácet více, než si můžete dovolit, což vám umožní uspořit peníze na budoucnost. A placení prvních peněz sami sobě vás motivuje k uspořádání svých priorit a posílá vám zprávu, že jste pro sebe důležití.
Jakmile si osvojíte tyto zásady, budete mít v ruce nástroje pro řízení svých financí a budování lepší finanční budoucnosti. Naučte se tedy pracovat se svými penězi, zvládněte základní finanční koncepty a dosáhněte lepší finanční budoucnosti, bez ohledu na to, co vás v životě čeká.
