Článek
Pojištění nemá smysl, stejně mi nic neproplatí!
V prvé řadě si pojďme ujasnit jednu věc - pojištění má smysl. Kámen úrazu nastává ve chvíli, když máme pojištění na něco, co pro nás nemá význam. A buďme k sobě upřímní, takových lidí je spousta. A proč? Protože kolikrát vůbec nevědí, co mají pojištěno a na co se jejich krytí rizik vztahuje. A když už konečně dojde k nějaké události, tak to prostě jdou nahlásit na pojišťovnu, aniž by si byli vědomi toho, zda mají na pojistné plnění nárok či nikoliv.
Tragicko/komickou situací pak je, když by člověk na pojistné plnění nárok měl, ale událost zkrátka nenahlásí. Buďto nad tím mávne rukou, protože „za těch pár šupů, co mi dost možná ani nedají, nemá ani smysl jít do pojišťovny“ nebo (a to je bohužel ta častější varianta) lidé ani netuší, že se jim stalo něco, co pojistná smlouva zahrnuje. Tady nelze nic jiného než doporučit pečlivé čtení pojistných podmínek. Je to sice zdlouhavé a nudné, ale předejdete tím mnoha starostem.
Poslední variantou je, když dojde k pojistné události, poškozená osoba ji nahlásí, ale když se delší dobu nikdo neozve, řekne si, že jí to asi zamítli a dál nic neřeší. POZOR! Ať už máte pojištění u jakékoliv instituce, každá své klienty informuje o výsledku šetření. Pokud k ničemu takovému nedošlo, ozvěte se. Na internetu i ve vašich pojistných smlouvách jsou dohledatelné kontaktní údaje, větší pojišťovny mají všude pobočky nebo i vlastní klientskou aplikaci. Nemlčte, jde o vaše peníze!
To je starej barák/vybavení, ten/to nemá žádnou hodnotu
Ano, pokud už jste někdy řešili prodej nemovitosti, mohli jste se setkat s tím, že se vám kupci s odhadovanou cenou vysmáli. Tady samozřejmě záleží hodně na velikosti pozemku, lokalitě a také na tom, v jakém je stavba stavu. U pojišťoven to ale takhle není.
Pojišťovny vám vypočítávají hodnotu pojištěné nemovitosti v NOVÉ ceně. Tzn. nejedná se o cenu, za kterou byste dům koupili, ale za kterou byste (ve stejných propozicích) postavili dům nový. Samozřejmě můžete trvat na tom, že chcete dům pojistit jen na dva miliony (za což už dneska nekoupíte pomalu ani garsonku), ale počítejte s tím, že při škodní události vám bude pojišťovna plnění krátit v poměru vaší vs. nové ceny.
Příklad: Operujme s deseti miliony, ať se to dobře počítá. Baráček jste měli pojištěný na dva miliony, podle pojišťovny je jeho hodnota deset a stane se vám škoda na střeše za 100 tisíc. Ale po skončení likvidace přijde na účet jen 20 tisíc. Hm, nepotěší! A na stejném principu funguje i pojištění domácnosti neboli vybavení.
Spoluúčast? Jo, tak mi to tam teda zahrňte
Pak je tu kategorie sama o sobě, tzv. spoluúčast. Tu kolikrát máme ve smlouvě, aniž bychom věděli, co to vůbec je. Když dojde k pojistnému plnění – ejhle - částka je nižší, než kolik se očekávalo. Spoluúčast je totiž (oboustranně) dohodnutá částka, kterou se spolupodílíte na pojistném plnění. Pokud je dohodnuta v rámci pár tisíc, až tak moc se neděje. Někdy je ale uvedena v procentech (př. 5% z pojistného plnění ale minimálně 5000,-). Pokud pak vznikne škoda, u které byste měli nárok na 4.999,- , nedostanete ani korunu. Někdy se lidé též mylně domnívají, že spoluúčast jsou povinni sami uhradit. To ale naštěstí také není pravda. Prostě se vám o tuto částku plnění zkrátí.
A teď si představte, že dojde k totální škodě na nemovitosti, opět v hodnotě 10 milionů. Opravdu chcete, aby vám pojišťovna krátila plnění o půl milionu?
Proč by si tedy někdo spoluúčast sjednával? To je jednoduché. Díky spoluúčasti bývá pojistné na smlouvě o něco levnější. Pak je ale nasnadě se zamyslet a propočítat, zda to snížení o pár stovek má smysl. Ke všemu když uvážíme, že většina škod se pohybuje spíše v rámci tisíců.
Majetek má přednost!
Češi si rádi pojišťují majetek. Na tom samozřejmě není nic špatného. Nikdo nechce přijít o střechu nad hlavou. A rozhodně kvůli tomu nechceme sahat do vlastních rezerv. V tomto ohledu naprosto v pořádku. Ale…
Ať už dům či automobil, oboje spadá do sekce věcí, do kterých se musí investovat. Dům se musí po čase rekonstruovat, u auta potřebujeme měnit olej, gumy a samozřejmě platit povinné ručení. Ale na to, abychom tohle všechno mohli platit, potřebujete mít i příjem. Co když se ale stane situace, kdy příjem rapidně poklesne nebo o něj dokonce přijdeme zcela?
Samozřejmě je řeč o životním pojištění. Krom standartní pojistky na smrt a dožijí se k ní dají sjednat také různá připojištění, která nám mohou pomoci v krizových situacích. Doplatí nám například úbytek příjmu v pracovní neschopnosti, bolestné, trvalé následky úrazu a můžeme si do něj zahrnout i investiční složku a spořit si. Takže ačkoliv je to produkt, který primárně chrání osobu, vlastně si díky ní „pojišťujeme“ i majetek. Bez příjmů si nájem/hypotéku zkrátka nezaplatíme. Být doma na 60% procentech (v tom lepším případě) nebo dokonce na nule (u OSVČ, pokud si nepřiplácí zdravotní) je nemilé nejen z hlediska finančního, ale též psychického.
Životní pojištění je, na rozdíl od majetku, mnohem rozmanitější a úplně jinou pojistku by měl mít ředitel firmy s 60 tisíci měsíčně a jinou maminka na mateřské. Z pravidla se má za to, že minimálně živitel rodiny by pojištění mít měl, protože na jeho výdělku je závislá celá rodina. To však neznamená, že zmíněná maminka na mateřské ji nepotřebuje. Sice aktuálně do rodinného rozpočtu nepřispívá tolik, kolik by třeba chtěla, ale na její osobě visí celá domácnost a především děti. Pokud se jí pak něco stane, kdo se o to všechno postará? Babičky, které mají ještě deset let do důchodu? Samozřejmě se dá sehnat paní na hlídání, ale to už zase ubudou penízky z rodinného rozpočtu a ne každý chce mít cizího člověka v baráku. A živitel rodiny také nepřichází v úvahu, protože musí stále zajišťovat příjem. Takže i toto riziko se dá pojistit.
Když je to tak super, proč Češi dávají přednost pojištění majetku? Odpověď je jednoduchá. Životní pojištění je o poznání dražší. Ale také…
Jsem mladý, nepotřebuju pojistku na smrt!
Čím starší jste, tím je pojistné na životko vyšší. Tady lze jen doporučit sjednat si ho v mladém věku, kdy vychází cenově nejlépe. Pojistit můžete i úplně malé děti. Sice se vám pravděpodobně příležitostně navýší pojistné, ale jinak zůstane pořád výhodná, i když poběží dalších 30 let. Navíc, když je člověku dvacet, většinou má to zdravíčko přece jen v lepším stavu než třeba padesátník, takže ho pojišťovna ráda pojistí na vše, co si jen umane. Tato pojistka mu pak za malý peníz poběží i v těch padesáti. Padesátník už ale za sebou může mít nějaké nemoci/úrazy a tam už se bude pojišťovna u nové smlouvy ošívat nebo mu dané riziko vůbec nepojistí. A ještě za méně muziky zaplatí víc.
Úraz je populárnější než nemoc!
Tady tomu tvrzení hojně přispívají především média. Denně v televizi i rádiu posloucháme, jak támhle byla hromadná bouračka, tuhle někoho přepadli atd. Není tedy divu, že úrazové pojištění má u lidí mnohem větší váhu, než pojištění nemoci. O nemocech se až tak moc nemluví a hlavně na ně ani myslet nechceme. Ke všemu je úrazovka levnější, tak coby ne. Jenomže…
Ačkoliv to třeba až tak moc nevidíme, bohužel je to většinou právě nemoc, která člověka upoutá na lůžko nebo - v tom horším případě - dostane až do invalidního důchodu. Nebudeme zde řešit nemoci, které trvají pár týdnů, ale opravdu závažná onemocnění typu rakovina, infarkt, mrtvice atp. Pokud bychom všechny vážně nemocné a vážně zraněné naházeli do jednoho pytle a zamíchali, měli bychom více jak devadesátiprocentní pravděpodobnost, že si vytáhneme nemocného. Navíc bývají následky nemocí dlouhodobější a mnohdy i závažnější.
Jsem zdravý, k ničemu mi to není!
Pokud jste zdraví, je to přesně ta doba, kdy pojistku sjednat. Protože až budete nemocní, bude už pozdě! Pojistka vám zpětně platit nebude a zůstanete tak pouze nemocný a ke všemu bez peněz.
Pojistku nechci předělávat, akorát by mi to zase zdražili!
Ano. Dejme si ruku na srdce, pravděpodobnost, že by vám pojišťovna sama od sebe zlevnila pojistku je velice úsměvná myšlenka. Nicméně (a to se týká jak životního tak majetkového pojištění) bychom si sami měli pojistku nechat čas od času překontrolovat nebo si ji alespoň sami prohlédnout a pročíst. A to z jednoho prostého důvodu. Změna je život.
Kolikrát ani nevnímáme, co všechno se v úseku několika let změnilo. Rekonstrukce bytu, změna zaměstnání, svatba, děti, ale třeba i vývoj hospodářské situace. Tohle všechno jsou věci, které by měly být zohledněny v pojištění. Je hezké, že máte smlouvu na barák z dob sametové revoluce, kde platíte pár stovek. Ale upřímně: Když byste o ten dům přišli z důvodu třeba tornáda (jako se to před pár lety stalo na Hodonínsku) myslíte, že si díky této smlouvě pořídíte dům nový? Pokud ano, vyhledejte pojišťováka, který vám ji sjednal, protože to byl při nejmenším prorok.
V životním pojištění jsou tyto změny ale ještě důležitější především s ohledem na to, kolik lidí je na nás závislých. A to nejen finančně. U životka si samozřejmě starou pojistku pohlídejte a pokud v ní nemáte úplné nesmysly, tak ji nerušte. Jak už bylo řečeno, čím mladší člověk, tím výhodnější pojistka. Pokud jste od zřízení staré smlouvy založili třeba rodinu, nechte si ji pouze upravit nebo k ní sjednejte pojištění nové, které zahrne to, co potřebujete. Navíc, pokud máte jedno riziko pojištěno na více smlouvách, ze všech máte nárok na plnění. To se vztahuje jen na obnosové životní pojištění (nikoliv na dorovnání příjmů nebo majetkové smlouvy).
Když ale pomineme cenu, proč náš národ takto chybuje? Ani tady není těžké odpovědět. Pojištění je oblast poměrně složitá a ne každý jí rozumí. Takže i když vyhledáme odborníka, který nám pojistku sjedná, ne vždy ho ve všem chápeme a abychom nebyli za hlupáky, raději mlčíme a kýveme. Nebojte se zeptat na cokoliv, i kdyby vám to připadalo sebehloupější. Od toho tam ti lidé jsou a svou otázkou předejte nepříjemnostem nejen ze strany své, ale též jejich.
Doufám, že byl článek alespoň trochu zajímavý, a to i přes jeho od pohledu nudnou tematiku :) Budu moc ráda, pokud mi v horní části článku ťuknete na odběr či dole pod zdroji informací na palec nahoru. Určitě potěší i nějaký ten komentář, kde mi můžete hodit typ, o čem psát příště ;) Moc děkuji za to, že jste dočetli až sem a zase někdy – páček slimáček :)
Zdroje informací:
https://cs.m.wikipedia.org/wiki/Poji%C5%A1%C5%A5ovnictv%C3%AD
https://www.financnivzdelavani.cz/pojistovnictvi
https://www.mfcr.cz/cs/financni-trh/pojistovnictvi/zakladni-informace
https://www.zakonyprolidi.cz/cs/2009-277
