Jak vysoký budu mít důchod?

Přiznám se, že jsem donedávna vůbec netušil, že já, coby běžný občan, mohu poměrně jednoduše zjistit, jaká by byla přibližná výše mého starobního důchodu. A přitom je to poměrně prosté. Nemusím nikam chodit, vše zjistím z tepla domova.

Jeden můj kamarád mne upozornil na existenci webové adresy eportal.cssz.cz . Zde, hned v záhlaví je odkaz na IDA, což je zkratka pro Informativní Důchodovou Aplikaci. Kliknete tam, dáte SPUSTIT. A vyberete si, jak se chcete identifikovat. Já jsem zvolil (mnou denně používanou) bankovní identitu. Ale možností je celá škála. A jakmile se přihlásíte, v mém případě stejně, jako se hlásím do banky, tak ejhle…objeví se Vám soupis zajímavých informací.

A co nám IDA řekne?

Zjistíte aktuální odhad výše vašeho starobního důchodu, kolik máte odpracováno let, kolik Vám ještě zbývá. Dozvíte se datum vašeho odchodu do důchodu (samozřejmě je toto závislé na aktuální zákonné úpravě). A nejen to. Můžete se podívat na započtené doby Vašeho důchodového pojištění, případně začít příslušné chybějící informace o něm řešit včas. Je to, podle mne, velmi praktická a intuitivní aplikace.

Já sám osobně, jsem, kromě jiného, k čemuž se zmíním podrobněji níže, například zjistil, že nemám započtených asi osm týdnů z roku 1992. Pracoval jsem tehdy u jakéhosi pochybného novopodnikatele. Žádné dokumenty z té doby nemám, myslím, že ten človíček již není na tomto světě, evidentně mne nikam nepřihlásil, ani za mě nic neplatil. Takže očekávám, že těch osm týdnů prostě ze svého důchodového účtu „škrtnu“. Inu, co se dá dělat, dějí se horší věci.

Příklady z praxe

Jak jsem již napsal, já osobně jsem neměl o této adrese nejmenšího ponětí. Při rozhovorech s okolím jsem se dozvěděl, že zhruba tak pětina z lidí kolem mne o tomto portálu dávno ví a čtyři pětiny nikoliv. Informací o tomto byli většinou lidé kolem mě potěšeni a říkali, že se na příslušné informace rádi podívají. A já jsem, spolu s mými dvěma kamarády udělal takový malý pokus.

Pokus, který mně osobně dal jasnou odpověď na otázku, jak je nejlepší (ve smyslu ekonomickém, postarat se o své stáří.

Všichni tři, kteří jsme navštívili v jeden okamžik tento portál, jsme padesátníci. Nechci konkretizovat, takže nás označím jako osoby A, B a C. Všichni stejného věku, každý pracující. Ani jeden z nás není a nikdy nebyl dlouhodobě nezaměstnaný, či ve výkonu trestu. Prostě klasičtí padesátníci.

Osoba A a B jsou středoškoláci, osoba C vysokoškolák. Osoba A je celoživotní OSVČ. Platí si vždy jen minimum. Odevzdá státu jen to, co musí. Osoba B je zaměstnanec. Kus života podnikal, také si platil minimum, ale právě z důvodu toho, že se bál o svůj důchod, již nějakou dobu pracuje jako zaměstnanec. Jeho plat se pohybuje někde kolem 125% průměrné mzdy v ČR. Osoba C je zaměstnanec celý život. Ačkoliv je osoba C vysokoškolsky vzdělaná, pracuje ve státní správě, kde platy nejsou zas tak vysoké. Jeho příjem je CELOŽIVOTNĚ kolem 90% průměru v ČR.

Takže máme tři lidi, stejně staré ve věku kolem padesátky, kdy jeden platí celý život naprosté minimum (A), druhý část života také platil minimum, ale nyní několik let odvádí více, nežli je průměr (B), a pak je zde třetí jmenovaný, který celý život odvádí mírně pod průměrem (C). Tak a teď si zkuste v duchu tipnout, jak na tom budou s důchodem? Co myslíte?

Přesná čísla uvádět nebudu. Ale stejně budu jinak dost konkrétní.

Nejvyšší důchod spočítala aplikace osobě C. Nejnižší osobě A, osoba B je uprostřed. To není asi moc překvapivé zjištění. Co je ale (myslím) poměrně překvapivé, že rozdíl mezi prvním a posledním místem je ve výši vypočteného důchodu 1855 Kč/měsíčně. Tedy, abych to vysvětlil, ten, kdo má případně mít nejvyšší důchod (ať již je to z nás tří kdokoliv) bude mít měsíčně jen o 1855 Kč více (pokud se samozřejmě parametry nezmění) nežli ten s důchodem nejnižším.

Z tohoto příkladu, který možná není reprezentativní, a ani si na něj nechce hrát, tedy vychází, že rovnostářský přístup u důchodů je velmi vysoký.

Já sám jsem byl překvapen, že osoba A, která si celoživotně platí jen nutné minimum, nemá dle aplikace důchod podstatně nižší. Několik lidí mi říkalo, že jsme museli udělat chybu v zadání, že takto (relativně) vysoký důchod prostě celoživotní „minimalista“ mít nemůže, ale jakou asi lze udělat chybu, když jsme se jen přihlásili přes bankovní identitu? Zde je prostor pro případnou chybu jaksi dosti omezen.

U celoživotního zaměstnance, který odváděl do systému celý život ze své výplaty (relativně velké) peníze, bych naopak čekal větší „raketu“ ve výši důchodu.

Jak zmínila osoba A, evidentně se naprosto nevyplatí odvádět si na důchod více peněz, ale případné peníze, které by člověk chtěl systému „nasypat“, aby měl větší důchod, je lepší jakkoliv investovat. Třeba do akcií, nebo třeba i do stavebního spoření, nebo kamkoliv jinam, jelikož případné zvýšení důchodové částky není nijak razantní, a zmíněné peníze se jinde zhodnotí výrazněji.

Nevím. Nejsem ekonom a o tomto přístupu není tento článek.

Všichni jsme se shodli na tom, že ať již bude naše výše důchodů jakákoliv, tak pokud nemá člověk skončit v existenční nouzi, tak:

a) Musí mít při odchodu do důchodu vyřešené bydlení

b) Musí mít úspory. A to ve výši alespoň svých dvou ročních platů.

Tedy, platí, že na skutečnost, že jednoho dne přijde důchod, by člověk měl myslet (a připravovat se) roky před tím, nežli toto nastane. Nedovedli jsme se ve zmíněné trojici shodnout, kdy je třeba začít skutečně se připravovat na důchod. Padaly návrhy, že již od mládí, někdo říkal, že od padesátky to stačí, když to bude intenzivní. Můj osobní názor, který ale nikomu nenutím, je ten, že jakmile člověk „vypustí“ děti do světa, a má „jakous takous“ jistotu, že teď už je to „na nich“, měl by začít intenzivně myslet na své stáří. Ale, jak říkám, každý to může mít jinak.

Všichni jsme se shodli na tom, že pokud člověk bude mít zajištěné bydlení a bude mít nějakou solidní rezervu, tak vypočítaný důchod, který nám aplikace ukázala, na pokojné žití naprosto stačí a je dostačující. Pokud navíc k tomu člověk připočítá vedlejší příjem z případného individuálního důchodového spoření (které již dnes má velké množství lidí), tak myslím, že o stáří není třeba mít obavy. Zcela si uvědomuji, že jsou skupiny lidí, které nemohou ve svém rozpočtu najít případné finanční rezervy pro tvorbu nějakého budoucího „polštáře“. Já vím, jak to chodí, žiji v reálném životě, potkávám se s reálnými lidmi. A často slýchávám, že někdo si na důchod nespoří, protože se jej ani nedožije. Nechci tento přístup ani chválit, ani kritizovat. To, jak to člověk bude ve stáří mít, je z velké části dílem právě každého konkrétního jednoho člověka a je na přístupu každého, jak to vnímá.

Pokud by člověk neměl vyřešené bydlení, či do důchodu šel bez finančních rezerv, tak se domnívám, že jakákoliv výše důchodu, kterou nám aplikace ukázala, není k důstojnému žití dostačující. A to ani ta částka, kterou z nás tří měl ten s nejvyšším důchodem.

Navštivte aplikaci IDA

Tento článek si neklade za cíl činit nějakou sondu do případné výše důchodů a rozebírat ekonomické potřeby starobních důchodců. Jak říkám, nejsem ani ekonom, ani demograf. Spoustě věcí nerozumím a nechci si hrát na odborníka, kterým nejsem. Cílem tohoto článku bylo sdělit těm, kdo to nevědí, tak jako já jsem nevěděl, že existuje daná aplikace a tam se dozvíte zajímavé věci. To byl primární cíl. A jako sekundární sdělení jsem chtěl napsat, že spoléhat jen na státní důchod je (podle mne) věc nerozumná, a že (podle mne) je třeba s předstihem se na situaci, která nastane, připravit.

Samozřejmě, každý dle svých možností, každý dle svých (budoucích) potřeb.

Já osobně to mám za nějakých 16 let. Plus mínus. Podle toho, jak to která vláda posune. Dá-li Bůh, dožiji se.

Hezký den přeji všem, a třeba se jednoho dne sejdeme v parku na lavičce při krmení ptáčků. Budeme sedět, sypat zrníčka, nadávat, jak dnes je doba na nic, a že dříve to bylo k něčemu, ale dnes je to všechno divné, že svět spěje k zániku, ale že holkám to pořád sluší, a že je na ně pořád krásný pohled. Holky, že máme nejkrásnější na světě.

A jak to s důchodem vidíte vy? Podělte se do komentářů.

Váš Vasil Kladívko.

zdroj: https://eportal.cssz.cz/web/portal/-/sluzby/informativni-duchodova-aplikace