Poplatek, nebo život! Češi platí nejvyšší poplatky v investičním pojištění

Většina Čechů využívá k investování některý ze čtyř produktů: podílové fondy, on-line investiční platformy, penzijní fondy nebo investiční životní pojištění. Zatímco první tři produkty mají jednoduchý sazebník poplatků, u investičního životního pojištění se můžeš potkat s položkami jako inkasní poplatek, měsíční poplatek, rozdíl mezi nákupní a prodejní cenou, počáteční poplatek, alokační procento atd.

Vidlák se nenechal zastrašit těmito rádoby-odbornými termíny a spočítal celkovou srážku, kterou zaplatíš z investovaných peněz za celou dobu investování. Vše je v tabulce, v procentech i v absolutní částce. (Poznámka: kromě poplatků z investované částky existuje u všech produktů ještě jeden poplatek, počítá se z celkové hodnoty investovaných peněz. Ten v tabulce není a Vidlák o něm napíše článek někdy příště.)

Teď si asi řekneš, že to Vidlák spočítal špatně. Přece není možné, aby byl poplatek 20 % ze zaplacených peněz. To by znamenalo, že když investuješ 1 000 Kč, tak ti z nich na poplatku strhnou 200 Kč. Sedíš? To je dobře, protože i takto vysoký poplatek v investičním pojištění najdeš, výpočet je správně.

Podílové fondy ukazují, kde leží maximální ještě přijatelná hranice poplatku: je to 5 % a samozřejmě platí, že čím menší poplatek, tím lépe pro tvé investování. Pokud je nákladovost nad 5 %, začínáš investici velkou ztrátou a to není chytrá strategie. Vidlák by si nikdy investici s poplatkem vyšším než 5 % nevybral a ani ty nemusíš. Nejlepší je úplně se vyhnout investičnímu pojištění. Pokud rád riskuješ a kupříkladu miluješ plavání mezi piraňami, můžeš cítit i nutkání vkládat peníze do investičního pojištění. I když Vidlák podobný finanční masochismus nechápe, poradí ti alespoň, jak najdeš investiční pojištění s poplatky do 5 %.

Na internetu najdeš dvě místa, kde za tebe spočítali a porovnali poplatky v investičním pojištění. První je interaktivní kalkulačka poplatků na webu asociace pojišťoven. Moc se o ní nepíše, a přitom ti bleskově odhalí poplatkové žrouty. Najdeš ji tady a když do ní Vidlák zadal investici 500 Kč měsíčně po dobu 20 let dostal tento obrázek. Červeně do něj vyznačil nepřekročitelnou „tenkou červenou linii“ 5 %. Co je nad 5 %, je drahé. Pouze 3 produkty na trhu mají poplatky 3 % a méně, na obrázku jsou vyznačeny zeleně.

Poplatky a nákladovost najdeš přehledně a společně s dalšími užitečnými informacemi v knize 30 produktů pojištění osob. Knížka je v elektronické podobě a v současnosti je zdarma ke stažení. Tak si ji pořiď ještě dnes a zjisti, které z 30 pojištění je pro tebe to nejlepší.

Při pohledu na rekordně vysoké poplatky investičního pojištění tě možná napadne otázka: k čemu je takový produkt vůbec dobrý? Pojistit si úraz nebo nemoc můžeš pomocí pojištění bez předraženého spoření a investovat je výhodnější pomocí ostatních tří druhů produktů.

Jediný důvod může být snaha využít daňové odpočty spojené se životním pojištění. Zákony v Česku jsou nedokonalé – stát zvýhodňuje produkty s libovolně vysokými poplatky. A pak se diví, že mu peníze schází. Vidlákovi se to nelíbí a nabízí hned několik nápadů, co s tím:

Mohlo by tě také zajímat: