Článek
Podpojištění finančně bolí
Když si pojistíš svůj dům nebo byt, musíš do smlouvy uvést jeho skutečnou hodnotu. Tornádo na Moravě ukázalo, že mnoho lidí má ve svém pojištění uvedenu nižší částku, než je reálná hodnota. V případě škody (požáru, tornáda, vytopení, vykradení atd.) dostanou méně, než potřebují na opravu či novou výstavbu. Odborně se takovému stavu říká podpojištění.
Pokud si pojistíš domek v hodnotě 6 miliónů pouze na polovinu (3 milióny), budeš sice platit menší platby za pojištění, ale v okamžiku škody dostaneš také méně. Při škodě 100 tisíc Kč nedostaneš celou částku, ale pouze polovinu, tedy 50 tisíc Kč a zbytek opravy si zaplatíš ze svého. A když dojde k totální škodě a celý dům lehne popelem, dostaneš maximálně to, co bylo ve smlouvě, tedy 3 milióny a druhou polovinu na výstavbu stejného domku jako před požárem si musíš sehnat sám. Tak to říká přímo zákon.
A může bolet ještě víc
Následujícímu asi těžko uvěříš. Našli se právníci, kteří si vyložili zákon ještě přísněji a v případě velké škody počítají výplatu klientovi takto: „ve smlouvě jsou uvedeny 3 milióny, a protože byla pojistná částka stanovena o polovinu špatně, tak maximálně vyplatíme polovinu ze 3 miliónů, tedy 1,5 miliónu“. Pojišťovna se „zlými“ právníky tak trestá dvakrát. Nestačí ji, že klient dostane méně, než je skutečná hodnota domu, ale v našem příkladě vyplatí maximálně polovinu z poloviny.
Celý tento výklad je nesmyslný a většina pojišťoven postupuje normálně a klienta za podpojištění netrestá dvojnásobně. Bohužel několik právníků stále trvá na neférovém výkladu zákona, a to donutilo stát k akci. Ministerstvo financí připravilo novelu části Občanského zákoníku, která podpojištění definuje a od 1. ledna 2024 by tak „zlý“ výklad neměl být možný.
Jakou část domu si (ne)postavíš po totální škodě z peněz od pojišťovny
A co tvoje pojištění?
Na nový zákon se nespoléhej. Jednak finální podoba může být jiná, než je návrh a jednak nový zákon bude platit až pro nově uzavřené smlouvy v roce 2024. Ještě dnes můžeš udělat následující.
- Zkontroluj si, že máš správně stanovenu pojistnou částku nemovitosti. U bytu by měla být rovna tomu, za kolik bys nyní svůj byt koupil/prodal, u rodinného domu by měla odpovídat ceně, za kterou bys ho dnes nově postavil.
- Zkontroluj si i pojistnou částku na vybavení domácnosti. Ta by měla odpovídat ceně, za kterou bys dnes koupil všechny věci v bytě, od vidličky, přes oblečení až po postel.
- Pokud je některá částka nedostatečná, je to ideální příležitost sjednat si nové pojištění. A až si budeš vybírat novou pojišťovnu, rovnou se zeptej, jak by postupovala u podpojištění, jestli bude „hodná“ anebo „zlá“. Když bude odpověď „zlá“, tak víš, kde si novou smlouvu neuzavírat.
