Článek
Přetečení: pásmové úročení s překvapením
Většina bank používá pro výpočet úroku tzv. pásmové úročení. Celkem existují tři základní typy úročení spořicích účtů a v jednom z nich hrozí, že pokud tvůj vklad přeteče přes určitou hodnotu, banka ti úrok přestane připisovat .
- 🟢 Žádné pásmové úročení
Celá vložená částka na spořicím účtu je úročena stejným úrokem. Je to jednoduché a srozumitelné. - 🟠 Plynulé pásmové úročení
Banka vloženou částku rozdělí dle pásem, které dopředu stanovila. Zůstatek v každém úrokovém pásmu úročí odlišnou úrokovou sazbou. Pásmové úročení může být vzestupné (úrok se zvyšuje pro vyšší pásma) nebo sestupné (úrok se snižuje). - 🔴 Skokové pásmové úročení
Tento způsob je pro zhodnocení nebezpečný. Jakmile totiž uložená částka přeteče danou hranici, začne se celý zůstatek zhodnocovat podle úroku vyššího pásma. Pokud by pro vyšší pásmo platil vyšší úrok (vzestupné úročení), je to pro tebe výhodné. Pokud ale pro vyšší pásmo používá banka nižší nebo dokonce nulový úrok (sestupné úročení), tvoje peníze se zničehonic přestanou zhodnocovat.
Tabulka ukazuje, že skokové pásmové úročení v Česku používá jediná banka. Jakmile vložená částka přeteče hodnotu například 100 tisíc (třeba díky připsanému úroku za poslední měsíc), od dalšího měsíce už se celé tvoje peníze prakticky neúročí.
Pásmové úročení spořicích účtů k 15. 6. 2023 (t = tisíc, m = milión). Zdroj dat: webové stránky a úrokové lístky jednotlivých bank.
Mucholapka: diskriminace stávajících klientů
Rozšířil se nám v Česku takový nešvar. Pro nového klienta nabízí banka vyšší úrok než pro současného, přitom peníze současných i nových klientů používá stejným způsobem. Důvodem pro diskriminaci stávajících klientů je využití nabídky vyšších úroků pro získání nového zákazníka. Nový klient se na vysoký úrok snadno nachytá, podobně jako když moucha sedne na mucholapku. Po čase ale i on „zestárne“ a úroky mu banka sníží.
Banky používající diskriminaci starších klientů poznáš snadno. Na jejich stránkách nebo v sazebnících najdeš kolonky s „již nenabízenými spořicími účty“. Přesně tam skončíš po pár měsících, pokud dnes bance sedneš na lep a využiješ vyšší úrok. Typickou mucholapku najdeš u tří bank: Moneta Money Bank, Raiffeisen Bank a UniCredit Bank.
Moneta Money Bank jednotlivé nabídky odlišuje písmenem, aktuální účet s úrokem 5,3 % je označen jako G. U starších účtů (A-F) buď úrokové zvýhodnění již skočilo nebo brzy skončí. UniCredit Bank připisuje vyšší úrok pro nové klienty přímo na běžný účet. U Trinity Bank získají vyšší úrok i současní klienti, aplikuje se ale pouze na nové vklady. Staré vklady jsou úročeny sazbou 2,58 %.
Nižší zhodnocení dříve uzavřených spořicích účtů nebo časově omezený bonusový úrok některých bank. Zdroj: web uvedených bank.
Aktivity: podmínky pro vyšší úrok
Už jsme si zvykli na to, že banky požadují pro zřízení spořicího účtu vedení běžného účtu. Pro získání nejvyššího úroku je u některých produktů třeba splnit další podmínku nebo podmínky. Banka tak hraje s klienty oblíbenou variantu hru Aktivity. Jakmile úkol nesplníš, úrok je nižší nebo rovnou nulový.
- AirBank (Spořicí účet): 5 plateb kartou měsíčně, aby následující měsíc byl připsán úrok. Bez splnění podmínky je úrok 0 %.
- Česká spořitelna (SÚ s Plus kontem): 1 % navíc získají klienti za pravidelné investování do podílových fondů z nabídky banky.
- ČSOB (Spoření s bonusem): pravidelné přihlašování do aplikace ČSOB Smart alespoň 1x za 3 měsíce. Bez přihlášení klesne úrok na 2,3 %. Naopak při založení spořicího účtu v aplikaci či on-line bankovnictví, je úrok pro částky do 250 tisíc do poloviny září navýšen na 5 %.
- Raiffeisen Bank (SÚ HIT PLUS): podmínky pro úrok 5,5 % jsou různé dle typu běžného účtu, například 3 transakce kartou v měsíci nebo příchozí platba 15 tisíc Kč a 3 odchozí transakce. Bez splnění podmínek je úrok 0,1 %.
Jak vybrat spořicí účet?
Až uvidíš nabídku vysokého úroku, zkontroluj si typ pásmového úročení a podmínky pro dosažení úroku. Lepší je vyhnout se bankám, které nabízejí lepší podmínky dočasně pouze novým klientům a za půl roku začnou diskriminovat i tebe.
Pokud chceš svou krátkodobou finanční rezervu zhodnotit více, budeš muset využít fondy peněžního trhu. V současnosti ty nejlepší dosahují výnosu kolem 6,5 % pro celou investici (tj. bez pásmového úročení), férově pro všechny podílníky a bez dodatečných požadavků na tvoji aktivitu.
