Článek
V médiích nebo projevech politiků se často objevuje statistický údaj o aktuální výši průměrného důchodu. Nedávno jsem také zveřejnil kompletní přehled všech vyplácených starobních důchodů, který dobře ukazuje, kolik lidí pobírá důchod v různých finančních hladinách.
Je to zajímavý přehled, ale není příliš užitečný pro lidi, kteří plánují odejít do důchodu v nejbližších měsících nebo letech. Obsahuje totiž i důchody, které byly přiznány před mnoha lety, takže údaje jsou zkresleny opakovanými valorizacemi. Pro budoucího důchodce je podstatné vědět, jak vysoké jsou důchody, které jsou přiznávány v současnosti.
Nové důchody jsou vyšší
Podstatné je, že aktuálně přiznávané důchody jsou vyšší než důchody přiznávané v minulosti. Důvody jsou následující:
- Každý rok se zvyšují redukční hranice, takže se při výpočtu více zohledňují výdělky. Zároveň roste průměrná mzda, která ovlivňuje výši základní výměry důchodu a také důchodové koeficienty. Podle koeficientů se přepočítávají výdělky z minulosti, aby odpovídaly současné hodnotě. (Pokud vás zajímá, jak se důchod počítá a chcete zmíněné pojmy více pochopit, doporučuji tento článek, ve kterém výpočet důchodu vysvětluji.)
- Kontinuálně se zvyšuje důchodový věk, takže lidé odcházejí do důchodu později a zpravidla mají i více let důchodového pojištění. Delší doby pojištění znamenají větší započítávání výdělků a tedy i vyšší důchod.
Pravidelně hovořím nebo si píšu s budoucími důchodci. A mnoho lidí nemá správnou či reálnou představu o tom, v jaké výši by se mohl pohybovat jejich budoucí důchod. Velmi často jsou lidé přesvědčeni o tom, že budou pobírat důchod kolem 15 000 korun. Jejich očekávání bývá podhodnocené.
Pro některé je důchod překvapivý
Z mé zkušenosti vím, že pokud někdo vystudoval střední nebo vysokou školu, celý život pracoval a pobíral běžné výdělky (nevybočující z průměru nebo mediánu), neměl žádnou dlouhodobou nemoc, nepečoval „na plný úvazek“ o své blízké nebo netrávil roky na úřadu práce, je velká šance, že se jeho důchod bude pohybovat mezi 20 až 24 tisíci korunami.
Nechci nyní hodnotit, zda je to hodně, či málo. Spíše chci upozornit na to, že skutečný přiznaný důchod je často o několik tisíc vyšší, než lidé očekávají, a jsou pak příjemně překvapeni. Samozřejmě se setkávám i s těmi, kteří jsou z výše svého důchodu zklamaní, ale kupodivu je to méně časté. Alespoň taková je má zkušenost.
Odchod do důchodu je důležitým životním zlomem a lidé o něm obvykle přemýšlejí s předstihem. Vzhledem k tomu, že po konci v práci většinou nastává významný propad příjmů, lidé zvažují, jak budou vycházet s penězi nebo jak jim pomohu jejich úspory (třeba z penzijního spoření). Proto si myslím, že by následující přehled aktuálně přiznávaných důchodů mohl mnoha budoucím důchodcům pomoci.
Výše přiznávaných důchodů
Česká správa sociálního zabezpečení (ČSSZ) každý rok zveřejňuje informace o přiznávaných důchodech ve statistické důchodové ročence. Poslední dostupná čísla jsou za rok 2022, čísla za loňský rok budou zveřejněna na podzim. I tato čísla jsou ale velmi užitečná.
Celkem bylo v roce 2022 přiznáno 50 837 řádných starobních důchodů a 44 589 předčasných důchodů. Počet předčasných je vyšší než obvykle, protože dvě mimořádné valorizace v roce 2022 způsobily, že byly výhodnější než řádné důchody přiznané v roce 2023. Část lidí proto odchod do důchodu uspíšila.
Pro přehlednost jsem řádné a předčasné důchody rozdělil do dvou samostatných tabulek. Jde o výši vypočtených přiznaných důchodů, takže všechny uvedené částky se ještě následně navýšily o celkem pět valorizací, konkrétně o tři mimořádné a dvě řádné valorizace.
Výše přiznaných řádných důchodů (dle ČSSZ k 12/2022).
Průměrný důchod v roce 2022 činil 18 061 korun. Z tabulky vyplývá, že více než 37 tisíc řádných důchodů (tedy téměř 74 %) bylo nad průměrem, dalších více než 7 tisíc bylo těsně pod touto hranicí.
Z toho je nutné vycházet při úvahách o výši důchodů, které budou přiznávány v letech 2024 nebo 2025. Vzhledem k tomu, že se důchodové koeficienty i redukční hranice od té doby zvýšily, lze očekávat, že více než dvě třetiny nových důchodů se opět budou pohybovat nad aktuálním průměrem, tedy nad úrovní 20 400 korun.
A jak to vypadá s předčasnými důchody?
Výše přiznaných předčasných důchodů (dle ČSSZ k 12/2022).
V tomto případě platí, že 22 tisíc předčasných důchodů (jde o 49 %) se pohybuje nad průměrem. A v hladině 16 až 18 tisíc je dalších zhruba 9 000 důchodů. Opět připomínám, že od té doby se tyto důchody pětkrát valorizovaly, takže nyní jsou o několik tisíc korun vyšší.
V současné době už platí přísnější pravidla pro přiznávání a výpočty předčasných důchodů, takže lze očekávat, že poměr důchodů ve výši nad průměrem poklesne. Navýšilo se totiž krácení za předčasnost a také se pozastavila valorizace procentní výměry důchodu až do dosažení důchodového věku. Výhodnost předčasných důchodů tedy poklesla a je nutné s tím počítat.
Různé důvody pro nízké důchody
Lze tedy říct, že nové důchody většinou nejsou nízké, jak se řada lidí obává. Samozřejmě tabulka ukazuje i tisíce důchodů v nižších hladinách, z čísel ale nelze odvodit důvody. Nepochybně část těchto lidí tvoří podnikatelé, kteří obecně mají nižší sociální odvody než zaměstnanci a tedy i nižší důchody. Dále to mohou být lidé, kteří pobírali invalidní důchody nižších stupňů, takže nepracovali na plné úvazky. A také jde o lidi, kteří mají z různých důvodů mezery v důchodovém pojištění.
Abyste si udělali lepší představu o svém budoucím důchodu, doporučuji využít také Informativní důchodovou aplikaci (IDA), kterou provozuje ČSSZ. Její součástí je mimo jiné odhad výše budoucího důchodu a platí, že je tím přesnější, čím více se blíží důchodový věk.
Zdroj: Důchodová ročenka (ČSSZ), Vývoj průměrného důchodu (ČSSZ) osobní zkušenosti s konzultacemi o důchodech
