Článek
V posledních týdnech dostávám mnoho dotazů od budoucích důchodců, kteří mají obavy z toho, jak aktuálně schvalovaná reforma ovlivní jejich důchod plánovaný na rok 2025 a později. To množství lidí, kteří dokonce zvažují předčasný důchod, aby si zajistili „staré“ podmínky důchodu, mě do jisté míry překvapilo.
Na druhou stranu asi rozumím, co za těmito obavami je. Rok 2023 přinesl změny předčasných důchodů a valorizací, které vláda prosazovala překotným tempem a jejichž účinnost začínala v podstatě ze dne na den. Někteří lidé kvůli zpřísnění dočasně ztratili nárok na předčasný důchod, případně měli vyšší finanční krácení, a důchodové rozdíly vznikaly i mezi lidmi narozenými v září a říjnu stejného roku. Rychlé jednorázové snížení mimořádné valorizace zase ovlivnilo výhodnost důchodů přiznaných v roce 2023 v porovnání s rokem 2024. Zkrátka tady panovala nepřehledná situace a lidé v mnoha případech nevěděli, jak se mají rozhodnout.
Mám pocit, že nyní zažíváme něco podobného, byť ne v takové intenzitě. Lidé se ptají, jak se mají zachovat a kdy mají žádat o důchod, případně zda si mají požádat o předčasný důchod bez výplaty. Trápí je třeba následující:
- Chystá se postupné omezování výpočtu důchodů (méně se budou zohledňovat výdělky i doby pojištění), a tak chtějí mít jistotu, že na tom neprodělají a jejich důchod nebude zbytečně nízký.
- Chystá se omezování či dokonce rušení výchovného za první dvě děti, a proto chtějí mít jistotu, že o toto ocenění nepřijdou.
- Některé změny mají začít platit už od roku 2025 a to vyvolává nejistotu.
Byl bych nerad, aby se opakovala situace z loňského roku, kdy někteří lidé pod tlakem požádali o předčasný důchod a pokračovali v práci, aby nyní po roce zjistili, že to nebylo finančně výhodné. Proto přináším odpovědi na dotazy, které momentálně v souvislosti s důchodovou reformou dostávám.
Co opravdu začne platit od roku 2025?
Podle současného návrhu důchodové reformy a průběhu schvalování mají od začátku roku 2025 začít platit následující změny:
- Prolomení hranice 65 let u důchodového věku a postupné zvyšování. Toto se ale týká až lidí narozených v roce 1966 a později. Pokud se chystáte odejít do důchodu v nejbližších letech, tak vás toto zpřísnění neovlivní.
- Rozšíření náročných profesí, které budou mít nárok na dřívější důchod bez finančního krácení. V tomto případě jde o pozitivní změnu pro budoucí důchodce.
- Nová pravidla pro pracující důchodce, zkrácení lhůty pro obnovení vyplácení vdovských a vdoveckých důchodů nebo zkrácení lhůty u takzvaného odloženého důchodu. Jde tedy o změny, které nemají dopad na výhodnost důchodů.
Ostatní změny mají začít platit nejdříve od roku 2026, případně jde o drobnosti, které neovlivní výpočet důchodů. Momentálně nepředpokládám, že by se na tom mělo něco změnit, byť samozřejmě po zmiňovaných překotných změnách z loňského roku už s jistotou netvrdím nic.
Kdy se začnou znevýhodňovat výpočty důchodů a kdy dojde k omezení výchovného?
Do důchodu se mají méně započítávat výdělky do první redukční hranice a také se mají méně zohledňovat získané doby pojištění. Postupný náběh tohoto zpřísňování je plánován od začátku roku 2026, kdy začne být výpočet důchodů v porovnání s dneškem méně výhodný.
Pokud jde o omezování výchovného, zde se očekává začátek účinnosti od roku 2027, a navíc tam ještě zřejmě bude schváleno určité zmírnění, aby dopad na rodiče nebyl tak zásadní. Dopady na výhodnost důchodů by se tedy neměly vůbec dotknout těch přiznaných v roce 2025 a v případě výchovného nebudou dopady ani v roce 2026.
Řádného důchodového věku dosáhnu v roce 2025. Mám obavy, aby reforma nesnížila můj důchod, nemám si raději požádat o předčasný důchod bez výplaty už letos?
Ne, je to nevýhodné. Výpočet důchodů v roce 2025 bude výrazně výhodnější než v roce 2024, takže jakékoliv podobné úvahy nejsou rozumné, pouze byste na tom finančně prodělali. Pokud máte práci a chcete pracovat až do důchodu, tak pracujte a o důchod nyní nežádejte.
Řádného důchodového věku dosáhnu v roce 2026 nebo 2027. Mám raději požádat o důchod už letos? Nebo mám požádat na konci roku 2025?
Pokud plánujete i nadále pracovat, určitě se nevyplatí žádat o předčasný důchod v letošním roce. S otázkou, zda žádat v roce 2025 je to ale složitější a zatím na to nelze jednoznačně odpovědět. Doporučuji následující: vyčkejte na říjen 2025 a poté se rozhodněte.
Proč? Do konce září 2025 musí vláda schválit nařízení o valorizaci a důchodové koeficienty, které určují výpočet důchodů v roce 2026. Pak již bude možné spočítat výši důchodů a porovnat, zda je výhodnější požádat o případný předčasný důchod v roce 2025, případně jestli se vyplatí počkat na důchod v roce 2026.
Je důležité mít na paměti, že od roku 2026 se sice začne znevýhodňovat výpočet důchodů, ale to neznamená, že by důchody přiznané v roce 2026 nemohly být i přesto výhodnější než důchody z roku 2025. Pokud rychle poroste průměrná mzda v Česku a zároveň bude nízká inflace, je klidně možné, že nové důchodové koeficienty překonají i snížený zápočet výdělků a dob pojištění.
Chci odejít do předčasného důchodu, ale mám rizikovou profesi, takže je možné, že se mě bude týkat chystané zvýhodnění. Mám čekat, nebo požádat o důchod hned?
V tomto ohledu zatím nelze jednoznačně odpovědět, protože právě zvýhodnění náročných profesí je nyní věc, která není mezi politiky dořešena. Zatím není jisté, zda se bude dřívější důchod vztahovat i na některá zaměstnání ve 3. kategorii, nebo jen ve 4. kategorii. Osobně si myslím, že nakonec bude platit i ta 3. kategorie. Každopádně definitivně jasno má být na začátku listopadu.
Vzhledem k tomu, že krácení předčasného důchodu je nyní již velmi vysoké, bude výhoda pro náročné profese opravdu užitečná. Sice se bude počítat náročná práce jen od roku 2015, ale i tak (při maximálním zohlednění 2200 směn) se důchodový věk sníží o 15 měsíců, což v podstatě znamená „eliminaci“ celých pěti krácení za předčasnost. Vyčkání na leden 2025, kdy má výhoda začít platit, je velmi rozumné. Je také dobré zdůraznit, že zvýhodnění nebude platit zpětně, tedy pro lidi, kterým již byl důchod přiznaný.
Shrnutí aktuální situace
Ukvapené kroky a žádosti o důchod nejsou nyní na místě. Pokud máte práci, plánujete v ní pokračovat a řádný důchod vás čeká v roce 2025, 2026 nebo 2027, není vhodné nyní žádost o důchod řešit. Důchod přiznaný v roce 2025 bude výhodný a reforma ho neovlivní. Pro důchod plánovaný na rok 2026 nebo 2027 je vhodné vyčkat na podzim příštího roku a poté situaci vyhodnotit. Pokračujte tedy v práci a nenechte se „nahlodat“ zbytečným strašením.
Ještě opakuji, že vycházím z toho, co nyní vláda plánuje schválit a co by mělo začít platit. Zatím jsem nezaznamenal, že by tam hrozila nějaká „zrada“ a pokoutné schvalování něčeho s rychlým nepříznivým dopadem na výši důchodů. Pokud se něco takového vyskytne, určitě o tom budu informovat tady na Seznam Médium a případně doplním rady, jak postupovat. Aby vám nic neuniklo, můžete si nastavit odběr mých článků. Definitivně jasno v tom, co nakonec začne platit od roku 2025 a 2026, bychom měli mít už během listopadu, takže i v případě nečekaných nepříznivých věcí pak zůstane ještě dostatek času pro řešení situace.
Napište mi případně do diskuse pod článkem, zda je vše srozumitelně popsané. Také kdyžtak dejte vědět, jestli jste v důsledku reformy chtěli (nebo stále chcete) změnit své plány na odchod do důchodu.
