Článek
Minulý týden jsem publikoval článek, který srovnává výhodnost žádosti o důchod v roce 2025 a 2026. Dorazilo mi v této souvislosti opravdu velké množství dotazů, ať už prostřednictvím diskuse pod článkem, nebo přes e-mail. Snažil jsem se v uplynulých dnech odpovídat co největšímu počtu z vás, ale tempo, s jakým nové dotazy přibývají, je neúnosné. Někteří z vás mi posílají i podrobné popisy situace, včetně čísel a vlastních výpočtů, a bohužel není v mých silách všem odpovědět. To bych opravdu v následujících týdnech nedělal nic jiného.
V odpovědích budu pokračovat i v dalších dnech, předem se však omlouvám, pokud se na vás nedostane. Rád bych ale předal co nejvíce informací všem, abyste se mohli co nejlépe rozhodnout, kdy pro vás bude výhodné o starobní důchod požádat.
Vzhledem k tomu, že některé dotazy se v různých variacích opakují, sepsal jsem odpovědi na ty nejčastější.
Jak se rozhodovat: Stručně a jasně
Pro rychlou orientaci hned na začátek uvádím stručné shrnutí a rady, které platí pro většinu budoucích důchodců:
- Pokud máte řádný důchodový věk v roce 2026 nebo 2027, stále pracujete a předčasný důchod jste doposud nezvažovali, tak své plány neměňte. Určitě se vám finančně nevyplatí „zamknout výpočet“ v roce 2025 a žádat předčasný důchod bez výplaty, ani podobné varianty.
- Přesluhování v práci se moc nevyplatí, finanční návratnost je obvykle přes 10 let. Musely by nastat opravdu velmi příhodné okolnosti, a to se týká jen velmi málo lidí. Pokud chcete pracovat i po dosažení důchodového věku, spíše zvažte přiznání důchodu a čerpání slevy na sociálním pojištění.
- Dosáhnete-li řádného důchodového věku v posledních dnech prosince 2025, doporučuji zvážit přiznání důchodu k 1. lednu 2026. Budete mít důchod jen o pár dnů později, ale výpočet bude výhodnější. Naopak pro „listopadové“ či „říjnové“ se takový postup nevyplatí.
- Pokud máte již přiznaný předčasný důchod bez výplaty z roku 2022 nebo 2023 a nyní se vám blíží důchodový věk, podobné úvahy o načasování už se vás netýkají. Váš důchod už je jednou přiznaný a důchodové koeficienty se vám nezmění. Obnovte si výplatu hned, jakmile skončíte v práci, případně když dosáhnete důchodového věku. Detaily a odpovědi na všechny otázky jsem popsal v tomto článku.
Rád bych zmínil, že oproti roku 2022 nebo 2023, kdy se hodně řešilo načasování důchodu z pohledu výhodnosti, se tentokrát žádné spekulace se změnou data přiznání nevyplatí. Ano, v některých velmi výjimečných situacích, kdy se sejdou velmi příznivé okolnosti (celé roky pojištění, důchodový věk, datum narození) může být výhodné změnit datum přiznání na pozdější. Ale ani v takovém případě na tom nový důchodce „nevydělá“ zázračně tisíce korun, spíše to budou velmi nízké stovky korun. Takových lidí navíc bude jen málo.
Proto letos doporučuji, abyste se drželi svých plánů. Většina lidí žádá o důchod v době dosažení důchodového věku, a nyní je dobré se držet tohoto scénáře, protože na tom neproděláte. Vzhledem k důchodovým změnám v posledních dvou letech se situace stabilizovala a excesy, které byly v roce 2022 a 2023, už se s největší pravděpodobností nebudou opakovat ani v dalších letech. (Pokud tedy do toho „nehodí vidle“ nějaký nečekaný krok budoucí vlády, třeba nestandardní navýšení valorizace.)
Kdy žádat o důchod: Časté dotazy
Dosáhnu důchodového věku v roce 2026 a chci řádný důchod. Stále pracuji, vyplatí se mi zvážit přiznání předčasného důchodu bez výplaty v roce 2025?
Nevyplatí, finančně byste na tom prodělali. Pokud dosáhnete nároku na řádný důchod kdykoliv v průběhu roku 2026, držte se svého plánu a nic neměňte. Ať už plánujete skončit v práci, nebo v ní pokračovat i po dosažení důchodového věku, nechte si starobní důchod přiznat hned k datu dosažení důchodového věku. Je to nejvýhodnější.
Plánuji pracovat i po dosažení důchodového věku. Vyplatí se mi přesluhování?
Ve většině případů ne, ale záleží na tom, jak vnímáte finanční návratnost. Od začátku roku 2025 platí pro pracující důchodce sleva na sociální pojištění ve výši 6,5 %, která přináší významné zvýšení čisté mzdy v řádu nižších tisíců korun. Přesluhování vám sice za každých 90 dnů práce navíc zvýší důchod o 1,5 % výpočtového základu, ale zároveň přijdete o nevyplacené důchody i slevu. Propočty ukazují, že návratnost se obvykle pohybuje nad 10 lety, a čím je přesluhování delší, tím se délka ještě prodlužuje. Já osobně tedy přesluhování spíše nedoporučuji. Ale každý má jiné vnímání, i s ohledem na své příjmy nebo zdravotní kondici, musíte si to posoudit sami.
Jediný případ, kdy bych přesluhování doporučil, by bylo získání dalšího celého roku pojištění v průběhu maximálně dvou týdnů od dosažení důchodového věku. To znamená, že pokud jste si požádali o důchod a z rozhodnutí zjistíte, že se vám započítalo třeba 46 let a 355 dnů. Pak je dobré datum přiznání důchodu posunout a získané odpracované dny navíc se vám přičtou k době pojištění získané před důchodovým věkem. Změnit datum přiznání důchodu můžete do 30 dnů od doručení rozhodnutí. Delší dobu než zmíněné dva týdny už ale příliš nedoporučuji.
Mám řádný důchodový věk v roce 2025. Vyplatí se mi s ohledem na výhodnější výpočty přesluhovat a žádat přiznání důchodu až v roce 2026?
Vyplatí se to, ale spíše jen v případě, že řádného důchodového věku dosáhnete v posledních dnech prosince 2025, doporučuji maximálně dva týdny. Pak totiž získáte výhodu v tom, že důchod vám bude přiznán jen o pár dnů později, ale bude spočítán s výhodnějšími důchodovými koeficienty a redukčními hranicemi a získáte vyšší důchod. Civilní důchody se stále vyplácejí na takzvaný klouzavý měsíc, takže to v podstatě ani nepoznáte. Podívejte se na tento příklad:
Pan Rudolf má řádný důchodový věk 25. 12. 2025 a v zaměstnání pobírá zhruba průměrnou mzdu, kterou měl prakticky po celý aktivní život. Získal 45 let důchodového pojištění. Pokud by si požádal o důchod hned k 25. 12., bude mu první důchod vyplacen na období 25. 12. až 24. 1. a jeho výše bude 23 058 Kč. V lednu 2026 se mu valorizuje na 23 777 Kč. Když žádost posune na 1. 1. 2026, bude mít výplatní období od 1. 1. do 31. 1 a výše důchodu bude 24 031 Kč. Bude tedy pobírat důchod vyšší o 254 Kč.
V této souvislosti bych rád doplnil jednu praktickou radu. Možná na vás nyní v těchto dnech vyskakují výzvy a reklamy různých finančních nebo důchodových poradců, kteří nabízejí analýzy výhodnosti důchodu na přelomu roku 2025/2026 a tvrdí, že rozdíl může být až tisíce korun měsíčně. Jak ukazuje i uvedený příklad, není to úplně pravda, spíše to budou maximálně nižší stovky korun. A úplně si nedovedu představit situaci, abychom se dostali o řád výše.
Rozdíl bude podobný nezávisle na vašich výdělcích. Udělal jsem propočet i pro případ, že by měl fiktivní pan Rudolf po celý život dvojnásobné výdělky, a rozdíl v jeho důchodu při posunutí data přiznání by činil jen 427 Kč. Jinými slovy, posun na rok 2026 může být výhodnější, ale pouze pro velmi úzké spektrum lidí, zejména pro ty, kteří mají důchodový věk v druhé polovině prosince 2025 (případně kdykoliv v prosinci 2025, ale musí se zároveň tímto krokem získat celý další rok pojištění, což je obvykle spíše náhoda). Troufám si říct, že drtivé většině lidí se posun data s ohledem na dlouhou finanční návratnost nevyplatí.
Jsem nyní na úřadu práce a stále pobírám podporu v nezaměstnanosti. Mám si požádat o předčasný důchod, nebo počkat na řádný důchod v roce 2026?
Záleží na konkrétní situaci. Pokud nemáte termín řádného důchodu daleko a pobíráte podporu, bude výhodné počkat spíše až na řádný důchod v roce 2026, i díky tomu, že se nezaměstnanost počítá jako náhradní doba, byť krácená na 80 %.
Je ale nutné porovnávat výši podpory a výši důchodu. V případě, že máte nárok jen na nízkou podporu, tak se úřad práce nemusí vyplatit, zvláště pokud by rozdíl mezi podporou a vypočítaným důchodem byl velmi vysoký. Pak je lepší volbou dřívější žádost o předčasný důchod, i když by byl krácený.
Můžete si provést i jednoduchý orientační test. Podívejte se na výši vašeho očekávaného důchodu v aplikaci IDA, takto krátce před důchodem už by měl být údaj dost relevantní. Předčasný důchod se snižuje za každých započatých 90 dnů předčasnosti, a to zhruba o 250 až 500 Kč za každý cyklus, a to podle výše důchodu. Spočítejte si odhadované krácení a porovnejte si částku očekávaného důchodu a podpory. Pokud by byl důchod výrazně vyšší, třeba o několik tisíc, může být výhodné o něj požádat. Vždy je ale nutné myslet na návratnost s ohledem na to, že předčasný důchod je krácený již trvale. Více jsem psal i v tomto článku.
Mám naspořené peníze v penzijním spoření a plánuji předdůchod. Jak mám žádost o předdůchod naplánovat, aby to bylo pro mě co nejvýhodnější s ohledem na můj budoucí starobní důchod? Jaké je vhodné datum přiznání předdůchodu?
Je zcela na vás, kdy začnete čerpat předdůchod a v jaké výši to bude. Jde o vaše soukromé peníze a předdůchod nemá žádný vliv na státní důchod nebo jiné dávky či peníze, které od státu čerpáte. Načasování předdůchodu váš starobní důchod neovlivní a klidně ho můžete pobírat současně. Detaily předdůchodu jsem více popsal v tomto článku.
V následujících týdnech budu publikovat praktické návody, jak žádat o důchod v roce 2026. Nově jsem si založil také stránku na Facebooku, kde na podzim plánuji živé vysílání, při kterém budu odpovídat na vaše dotazy. Samozřejmě budu pokračovat s publikováním článků a komentářů tady na Seznam Médium, takže vítám i jakýkoli finanční příspěvek, který mou práci podpoří. Přeji klidné rozhodování o důchodu.
