Článek
Nedávno jsem na této platformě publikoval článek, ve kterém jsem popisoval svou úvahu o tom, že odchod do předčasného důchodu v dalších letech zřejmě nebude tolik výhodný. Zmínil jsem, že pokud bych měl nyní 60 let, tak bych o důchod sám požádal, protože mi to připadá s ohledem na chystané změny finančně výhodnější.
V reakci na tento článek mi přišlo opravdu hodně zpráv, ve kterých po mně čtenáři chtěli rozvést některé myšlenky, případně se ptali na to, jestli by konkrétně oni měli požádat o předčasný důchod. Bohužel není v mých silách na všechny e-maily v nějaké rozumné době odpovědět, proto jsem se rozhodl, že sepíšu odpovědi na otázky, které se objevovaly nejčastěji. Věřím, že vám tím alespoň trochu pomůžu s pochopením situace a při rozhodování, co dále.
1. Mám řádný důchodový věk v roce 2025 (2026 či 2027). Je pro mě výhodné odejít letos do předčasného důchodu?
Jediná přesná odpověď na tuto otázku je: to v tuto chvíli nelze zcela jasně říct. Zároveň ale dodávám, že momentálně se nacházíme v mimořádné situaci, která zahrnuje vysokou inflaci, nepředvídatelný vývoj ekonomiky či avizované legislativní omezování mimořádných valorizací a předčasných důchodů.
V kontextu toho si myslím, že pokud se někdo rozhodne odejít do předčasného důchodu o několik let dříve, je celkem malá šance, že na tom finančně prodělá. Naopak je větší šance, že na tom bude přinejmenším stejně nebo dokonce lépe. Navíc s benefitem, že již celé měsíce či roky bude pobírat důchod, což jsou v podstatě garantované peníze od státu bez práce.
2. Mám řádný důchodový věk v roce 2025 (2026 či 2027). Jak velký by byl rozdíl mezi výší řádného důchodu a předčasným důchodem od tohoto roku?
Je ošemetné se k této otázce vyjadřovat, a to právě kvůli mimořádným aspektům uvedeným v předchozím bodě. Nicméně se pokusím vysvětlit principy a pravidla, která s tím souvisí.
V současné době lze přesně spočítat výši důchodu přiznaného v roce 2023. Výši důchodu v roce 2024 bude možné přesně spočítat až v září, kdy vláda schválí nařízení s novými důchodovými koeficienty, které jsou pro výpočet potřeba. Pro rok 2025 budou nové koeficienty k dispozici v září 2024 a tak dále.
Výši důchodu z pohledu lidí ovlivňuje délka doby pojištění (tedy zjednodušeně odpracované roky) a celoživotní výdělky. Z pohledu ekonomiky pak do výpočtu zasahuje vývoj inflace a růst mezd v Česku. A zatímco v normální době, kdy je předvídatelný vývoj inflace a mezd, se dá docela přesně určit i to, jak asi budou vysoké důchody v dalších letech, nyní je to prakticky nemožné. Cifry lítají sem a tam a navíc se nacházíme ve stavu, kdy inflace roste rychleji než růst reálných mezd, což celý systém výpočtu pokřivuje a činí málo předvídatelným. Rozdíly přitom mohou být tisíce korun, což nikdy dříve nebylo.
Také aplikace IDA, ve které ČSSZ nabízí predikci výše důchodu i několik let dopředu, vychází z aktuálních ekonomických údajů a nezohledňuje dynamické změny a vývoj. Takže ji lze využít jako určitý ukazatel, ale rozhodně se částka může změnit (a také se zřejmě změní).
S ohledem na výpočtové vzorečky lze ale konstatovat, že současná vysoká inflace je velmi výhodná pro již přiznané důchody, protože rostou rychleji než mzdy (a toto bude zřejmě trvat i letos po již schváleném omezení mimořádné valorizace v červnu 2023). Proto jsem přesvědčen, že uspíšit předčasný důchod se momentálně nejvíce vyplatí těm, kteří mají tak jeden či dva roky do řádného důchodu. Je totiž velmi pravděpodobné, že po odeznění vysoké inflace budou nově přiznané důchody ve srovnání s dneškem klidně o několik tisíc korun nižší. Otevřeně o tom nepíšu jen já, ale hovoří o tom třeba i sociolog Daniel Prokop či ekonomka Helena Horská.
Jinými slovy lze říct, že případné krácení za předčasnost by se v nejbližších třeba dvou letech mohlo eliminovat díky mimořádným valorizacím. Obecně platí, že každý rok předčasnosti znamená krácení důchodu zhruba o tisícovku (ale to berte hodně s rezervou, ovlivňuje to řada věcí), přitom třeba jen zmíněná červnová valorizace přinese průměrné zvýšení důchodu o 760 korun. Takže si myslím, že tratit na tom bude málokdo, spíše na tom lze při pokračující vysoké inflaci vydělat. Letos přiznané důchody se totiž budou valorizovat opět v lednu 2024.
3. Jaké se chystají legislativní změny a jak to ovlivní můj důchod? Můžu na nich tratit?
Tak to je nejtěžší otázka, a upřímně říkám, že nevím. Dokud vláda nepředstaví konkrétní návrhy na změny důchodů, tak si můžeme všechno jen domýšlet. Dovolím si ale popsat, jak o všem přemýšlím.
O tom, že předčasné důchody jsou velmi výhodné, se ví dlouho, a konstatovalo to také Ministerstvo práce a sociálních věcí ve své analýze. A o tom, že by se měla tato výhodnost korigovat, opakovaně jednali také členové poradního týmu Mariana Jurečky pro přípravu důchodové reformy. Doposud se tento aspekt přehlížel, ale když loni vyrazilo do předčasného důchodu rekordních 120 tisíc lidí (tedy asi čtyřnásobek oproti normálu), tak jsem přesvědčen, že nejednoho politika či úředníka to vyděsilo. Troufám si tedy tvrdit, že k omezení dojde, otázkou je do jaké míry.
Neprobádanou rovinou pak zůstává otázka avizované změny valorizací. Různě v mediálním prostoru se objevují úvahy o tom, že by se mohla omezit valorizace předčasných důchodů. Jen zatím nikdo neříká, jestli by se to týkalo jen těch nově přiznaných, nebo plošně všech předčasných důchodů. A projednávané návrhy reformy jsem neviděl.
Osobně si myslím, že vláda nepřistoupí k tomu, že by změnila pravidla valorizace u více než 680 tisíc již přiznaných předčasných důchodů a dalších přiznaných v roce 2023, tedy jaksi zpětně. Zvláště poté, co ministr Jurečka loni sám informoval o výhodnosti odchodů do předčasných důchodů – to by těm lidem v podstatě udělal takový naschvál. Věřím, že to budou jen budoucí předčasné důchody, jenže jistotu nemám. Zvláště poté, co nyní vláda přistoupila k omezení mimořádné valorizace, u něhož vyvstávají otázky ohledně retroaktivity. Ale nejsem právník a tuto situaci nedokážu relevantně posoudit.
Pokud jde o další změny v rámci plánované důchodové reformy, tam vláda opakovaně říká, že se změny nedotknou dnešních padesátníků a případné změny by tak neměly ovlivnit ty, kteří budou žádat o důchod v nejbližších letech. A tady nemám důvod vládě nevěřit.
Doufám, že se mi podařilo objasnit některé nejasnosti, na které jste se ptali. Neodpověděl jsem zřejmě na vše, protože už tak je tento článek dost dlouhý. Ale budu přemýšlet, jestli bych mohl připravit ještě jedno pokračování. Pokud tedy máte nápad, co bych mohl ještě vysvětlit, klidně mi napište do diskuse pod článkem. A otázky nebo myšlenky, které tam dostanou nevíce „lajků“, se potom pokusím zpracovat.
