Článek
Spořicí účty patří k nejoblíbenějším bankovním produktům. Rozdíly v poskytovaných úrocích jsou však velmi vysoké, jak ukázal tento žebříček spořicích účtů.
Naprostá většina bank vám nedá ani 6 % a několik spořicích účtů připisuje dokonce jen směšné 1 %.
Možná vás proto zaujme, že existuje jeden „trik“ pro získání ještě vyššího úroku na spořicím účtu. Není ale pro každého a nenabízejí ho zdaleka všechny banky. Má totiž jeden háček, respektive musíte splnit jednu podmínku. Tou je současně si vzít u stejné banky i hypotéku.
Jste překvapeni? Ne, nejde o novinku. Tato netradiční forma spořicího účtu se na českém trhu rozšířila již v roce 2008, kdy byla poprvé představena mBankou. Jednalo se o hypotéku s tzv. bilančním mechanismem.
Již dnes tuto formu spoření mBanka (obdobně jako Moneta) nenabízí. Důvod? Spoření bylo pro některé klienty až příliš výhodné a tudíž pro banku naopak nevýhodné .
Dnes se o hypotéce se spořicím účtem častěji hovoří jako o tzv. offsetové hypotéce nebo o hypotéce se zápočtem úspor. I když jsou názvy různé, hlavní princip zůstává zachován. Spolu s hypotékou je vám u banky otevřen účet, kde můžete spořit.
Výhodou pro vás je to, že neplatíte úroky z celé hypotéky, ale pouze z rozdílu mezi nesplacenou jistinou hypotéky a částkou uloženou na tomto spořicím účtu. Banka z naspořených prostředků vypočítává fiktivní úrok, o který následně poníží částku úroků, které jí klient musí každý měsíc platit z hypotečního úvěru. Dosáhnete tedy stejného účinku, jako kdybyste část jistiny hypotéky předčasně splatili.
Zjednodušeně také řečeno vám spořicí účet nese úrok ve výši úrokové sazby, kterou platíte na hypotéce. A vzhledem k tomu, že banky poskytují hypotéky za vyšší sazby, než kolik připisují na tradičních spořicích účtech, můžete si „šáhnout“ na účtu k hypotéce na vyšší úrok. Ten máte na rozdíl od běžných spořicích účtů garantovaný po celou dobu fixace hypotéky.
S částkou vloženou na spořicí účet k hypotéce můžete pochopitelně volně disponovat, tedy vybrat a znovu vložit, což je výhoda oproti předčasné splátce hypotéky, kterou již zpět nikdy nezískáte. Navíc se vyhnete nutnosti hradit poplatky za předčasnou splátku. Kombinovaný produkt v podobě hypotéky a spořicího účtu vám tedy dává větší svobodu v rozhodování a možnost využít finanční rezervu v případě potřeby.
Oproti běžným spořicím účtům tak spořicí účet k hypotéce nabízí řadu výhod. Tuto formu spoření však aktuálně poskytují jen 3 banky:
- Airbank
- Fio banka
- Raiffeisenbank
A aby to nebylo tak jednoduché, podmínky se mezi těmito bankami různí. Nejvýhodnější je ta varianta, kdy se snižuje splátka hypotéky, banka neuplatňuje žádnou přirážku k úrokové sazbě a není žádný limit na výši částky na spořicím účtu. I když jsou zde i určité nevýhody, dává mně smysl při výběru hypotéky zařadit do vašeho výběru i hypotéku se zápočtem úspor na spořicím účtu.
Je však logické, že jen kvůli možnému vyššímu úroku na spořicím účtu, se nebudete zadlužovat a žádat o hypotéku. I pro vás však existuje několik bezpečných alternativ k tradičním spořicím účtům, které vysokými úroky neoplývají.
Co je lepší než spořicí účet?
Doporučuju vám se s nimi seznámit ještě před tím, než si u banky spořicí účet sjednáte.
