Článek
Jak najít nejlepší DIP
Můžeš si hodit kostkou, podívat se na reklamu nebo se zeptat prodejce, AI či samotného poskytovatele DIPu. Jenže správnou odpověď takto nejspíš nedostaneš. A ty ji potřebuješ, protože jde o tvoje peníze. Nechceš si sjednat DIP, který tvoje úspory spíš ukusuje, než zhodnocuje.
Eligot prošel ceníky poplatků všech DIPů, odhalil skryté předplacené poplatky, vyzkoušel online uzavření smlouvy i nákup investic a porovnal investiční možnosti i dostupnost frakčního obchodování. Všechno ohodnotil, zvážil a sečetl. A našel nejlepší.
Nejhorší DIP získal jen 12 bodů ze 100. O něm a podobných nemá smysl psát. Tebe zajímají ti nejlepší:
- Patria Finance – 94,8 bodu
- Česká spořitelna – 94,7 bodu
- Fio banka – 91,8 bodu
- Raiffeisenbank – 90,6 bodu
- Portu od WOOD Retail Investments – 90,3 bodu
A teď to důležité: nejvíc bodů neznamená, že je daný DIP nejlepší pro každého. Pro tebe může být lepší třeba třetí nebo pátý v pořadí. Níže najdeš stručné shrnutí, případně si můžeš rozkliknout celou Eligotovu recenzi každého poskytovatele.
1) Patria Finance, a.s. (skupina ČSOB) – 94,8 bodu
Patria Finance skončila na 1. místě, ale jen s nejmenším možným náskokem 0,1 bodu před druhou Českou spořitelnou. Je to tedy mimořádně těsný souboj.
Hodně klientů využívá u Patrie pro DIP takzvané Pravidelné investice. Funguje to jednoduše: vybereš si z nabídky 69 ETF, nastavíš trvalý příkaz alespoň na 500 Kč a investuješ. Trvalých příkazů můžeš mít samozřejmě více, třeba pro různá ETF.
Poplatky u Pravidelných investic jsou:
- 0,4 % z investice, například z 1 000 Kč zaplatíš 4 Kč,
- 0,12 % ročně z celého majetku, například z 1 000 000 Kč zaplatíš 1 200 Kč ročně,
- 1,5 % za směnu z korun na eura nebo dolary, například z 1 000 Kč je to 15 Kč.
To jsou podmínky pro Pravidelné investice. Nakupovat ale můžeš i jednorázově akcie a ETF, kde platí jiné poplatky. Přesné podmínky i další důležité detaily najdeš v recenzi Patria Finance.
2) Česká spořitelna, a.s. – 94,7 bodu
Česká spořitelna se oproti minulému roku výrazně zlepšila. Je to skokan roku. Důvody jsou jasné: snížila poplatky a nově umožňuje u DIPu i frakční obchodování.
Podobně jako u Patrie si vybereš z nabídky 24 ETF nebo 65 akcií a nastavíš trvalý příkaz už od 15 EUR měsíčně.
V takovém případě zaplatíš:
- 0,35 % z investice, například z 1 000 Kč zaplatíš 3,50 Kč,
- 0,08 % ročně z celého majetku, například z 1 000 000 Kč zaplatíš 800 Kč ročně,
- 1,5 % za směnu z korun na eura nebo dolary, například z 1 000 Kč je to 15 Kč.
Pro jednorázové investice je nabídka akcií a ETF podobně široká jako u Patrie. Přesné podmínky najdeš v recenzi České spořitelny.
3) Fio banka, a.s. – 91,8 bodu
I když je Fio až na třetím místě, pro část investorů může být nejlepší volbou.
Fio neumí pravidelné investování přes frakční nákupy a poplatek za směnu je poměrně vysoký, téměř 3 %. Na druhou stranu má jednu mimořádně silnou výhodu: neúčtuje žádný poplatek z objemu majetku.
Když tedy budeš mít zainvestovaný milion korun, zaplatíš na tomto poplatku 0 Kč. A to je méně než 1 200 Kč ročně u Patrie nebo 800 Kč u České spořitelny.
Právě tohle je pro některé investory tak důležité, že raději oželí pohodlí pravidelné investice třeba 1 000 Kč měsíčně. Místo toho několikrát do roka provedou jednorázový nákup ETF. Odměnou je, že jim poskytovatel z investice průběžně nic neukrajuje.
Pro DIP zavedla Fio zvýhodněný nákupní poplatek 1,98 EUR pro investice do 500 EUR. To je zhruba necelých 50 Kč při investici do asi 12 tisíc Kč. Poplatky pro vyšší pásma najdeš v recenzi Fio banky.
4) Raiffeisenbank, a.s. – 90,6 bodu
Minulý rok stříbrná, letos až bramborová medaile. Jak je to možné? Česká spořitelna i Fio svou nabídku vylepšily a Raiffeisenbank jednoduše přeskočily.
I Raiffeisenbank má relativně nízké poplatky:
- 0,2 % z investované částky, například z 1 000 Kč je to 20 Kč,
- 0,2 % ročně z objemu majetku, například z 1 000 000 Kč zaplatíš 2 000 Kč ročně,
- 0,9 % za směnu měny, například z 1 000 Kč je to 9 Kč.
Jak vidíš, důležitý poplatek z objemu majetku je tady vyšší než u Patrie nebo České spořitelny. To ale není jediný důvod čtvrtého místa.
Raiffeisenbank neumí frakční nákupy. Nemůžeš si tedy jako u prvních dvou míst nastavit pravidelnou investici třeba 1 000 Kč měsíčně tak, aby se peníze investovaly automaticky do poslední koruny. Pokaždé musíš do aplikace a nakupovat celé kusy akcií nebo ETF.
A i když RB kvůli absenci frakcí nemusela nabídku omezovat, stejně to udělala. K dispozici máš přibližně 150 akcií a 55 ETF. Více jich v DIPu nenajdeš, viz recenze Raiffeisenbank.
5) Portu od WOOD Retail Investments, a.s. – 90,3 bodu
Portu je černý kůň závodu. Má totiž něco, co žádný z předchozích poskytovatelů nenabízí v tak jednoduché podobě.
Podle tvého rizikového profilu ti nastaví vhodný mix akciových a dluhopisových ETF. Nabízí hotová portfolia s různou mírou rizika. Už od 500 Kč měsíčně tak můžeš investovat třeba do deseti různých ETF s poměrem akcií a dluhopisů podle toho, jak moc chceš riskovat.
To může být pro tebe zásadní výhoda. Nemusíš řešit, do jakých cenných papírů investovat ani v jakém poměru. Nemusíš portfolio průběžně upravovat ani rebalancovat. O to se postará služba obhospodařování.
Za tento komfort si ale připlatíš. Poplatek je 0,5 % ročně, například z 1 000 000 Kč zaplatíš 5 000 Kč ročně. Je to tedy cena za jednoduchost a pohodlí. Navíc získáš i možnost investovat do akcií. Podrobnosti najdeš v recenzi Portu.
Eligotovo shrnutí
Všech pět společností nabízí nadprůměrné podmínky ve srovnání se všemi 36 poskytovateli DIPů. Žádná z nich nemá nebezpečný předplacený poplatek a jejich poplatky patří k nejnižším na trhu. Všechny zároveň nabízejí online sjednání a správu investic, ať už přes web nebo mobilní aplikaci. Přesto mezi nimi existují důležité rozdíly.
- Jsi začátečník?
Pak tě může přitahovat Portu. Jako jediné z TOP 5 tě provede nastavením investice opravdu za ruku a nebudeš muset řešit, co je ISIN, nákupní poplatek nebo rebalancování. - Jsi středně pokročilý investor?
Pak tě pravděpodobně zaujme Patria nebo Česká spořitelna. Na začátku si vše nastavíš a pak už jen posíláš peníze. Díky frakcím se investice průběžně zainvestuje prakticky do poslední koruny. - Jsi pokročilý a hledáš maximální efektivitu?
Pak pro tebe může být velmi zajímavá Fio banka. Peníze si můžeš směnit jinde výhodněji a získat tím velmi efektivní DIP. Počítej ale s tím, že nákupy ETF budeš muset dělat ručně několikrát do roka. Frakční nákupy ti tu nepomohou.
Který nejvýhodnější DIP si vybereš ty?
Zdroje a když chceš vědět víc
Jako vždy platí, že tento článek není investiční doporučení. Jde o praktickou spotřebitelskou recenzi finančních služeb. Podívat se můžeš i na další recenze poskytovatelů investování:
