Časté námitky proti předčasnému důchodu (FIRE)

Někomu to možná může znít divně, ale často se setkávám s argumenty, že o finanční nezávislost a předčasný důchod vůbec nemá cenu usilovat. Těch důvodů, se kterými se setkávám, je mnoho a v tomto článku se podívám na některé nejčastější a jak se k nim stavím já. Rovnou na začátku chci zdůraznit, že žádné takové námitky neberu na lehkou váhu. Snažit se o finanční nezávislost je celoživotní věc a pokud při tom člověk zanedbá nějaký důležitý aspekt, tak je zaděláno na průšvih.

Každý jsme jiný. Máme jinou životní situaci, příběh a cestu. Proto je jasné, že ne pro každého takový cíl dává smysl. Ale plno těch námitek, se kterými se setkávám, podle mě pramení z pouhého nepochopení konceptu FIRE. A dá se jednoduše vyvrátit, nebo si na ně dát pozor. Je škoda, aby s tím člověk vůbec nezačal jen proto, že má nějakou nepřesnou představu.

Jen pro připomenutí. FIRE je koncept, podle kterého si co nejdříve nainvestujete takové množství majetku, jehož výnosy vám pak pokryjí výdaje domácnosti. Stáváte se tak finančně nezávislí a také, a to je hlavní, nezávislí na státním aparátu. Nebavíme se tady tedy o tom klasickém předčasném důchodu, kdy člověk začne dostávat dávku z prvního pilíře důchodového systému, akorát o pár let dříve.

Více o FIRE jsem psal v prvním mém článku tady na Seznam Médium: Co to je FIRE a proč o něj usiluji. Pojďme už na ty námitky.

Této námitce rozumím, ale dnes už to není pravda. Lidé s vysokými příjmy mají možnost dosažení finanční nezávislosti samozřejmě jednodušší a rychlejší. To ale neznamená, že i běžný člověk o to nemůže usilovat. Myslím si to z několika důvodů:

Těch důvodů by se určitě dalo najít více, ale tohle podle mě stačí. Opravdu to není jen pro bohaté. Stačí „pouze“ trochu pootočit svůj mindset.

Tahle obava je asi ta nejčastější, se kterou se setkávám. Ať už osobně, nebo v různých diskusích na internetu, či dokonce když se k FIRE vyjadřují experti na finance v médiích. Když se začne mluvit o vysoké míře úspor, odkládání spotřeby, nákladech obětované příležitosti apod., tak se plno lidí hned začne ošívat s tím, že si chtějí své těžce vydělané peníze užívat teď, a ne čekat X let a možná se toho nikdy ani nedočkat.

To je naprosto pochopitelná obava. Já také nechci 30 let bydlet pod mostem a čekat na smrt jen proto, abych tady po sobě zanechal jmění. Málokomu dává smysl cesta údržbáře a filantropa Ronalda Reada. Nebo Warrena Buffetta, který každý den od rána do večera po desítky let čte výsledovky. Ale o tom přesně FIRE není.

Za mě ten hlavní důvod, proč neutrácet všechno, co vydělám, je budoucí časová flexibilita. To se táhne napříč mými články a vlastně celou tou myšlenkou finanční nezávislosti. Tedy, nehromadím proto, abych hromadil a mohl si jednou pořídit lepší auto nebo větší televizi. Hromadím proto, abych jednoho dne získal alespoň částečnou, ideálně však úplnou časovou svobodu. Z televize za 50 tisíc budu mít nejdřív radost, ale to rychle zmizí a časem mě začne sžírat potřeba koupit další, ještě lepší.

Ale pokud jednou budu moct bez rizika změnit práci, rozjet riskantní business, odjet na rok cestovat po světě, užívat si ve zdraví vnoučata, aniž by mě to jakkoliv finančně ohrozilo, to je podle mě ta pravá finanční nezávislost.

Jde o to najít rovnováhu mezi současným užíváním si a odkládáním spotřeby a nastavit si dlouhodobá a realistická očekávání. Ten hlavní problém je, že plno lidí jede se svými financemi na doraz, i když by nemuseli a dělají si rychlou radost drahými a zbytečnými věcmi. Vynechme teď ty opravdu chudé, co už nemají kde ušetřit a stejně nevyjdou. Ale je plno lidí (např. já v minulosti a plno mých známých i příbuzných i v současnosti), kteří vydělávají objektivně hodně, ale stejně jim nic nezbývá. A mnohdy si ještě vypomáhají půjčkami.

Pro tuhle příležitost si vypůjčím citaci od asi nejznámějšího finančního blogera Mr. Money Mustache, která to pěkně shrnuje: „Even a life at the bottom of the US spending scale is still way more than enough to be happy. As long as you spend it on the right stuff.“

Lidé často o důchodu (předčasném i regulérním) přemýšlejí ve dvou extrémech. Jedni se nemůžou dočkat, až nebudou muset pracovat a budou se válet u telky, nebo na pláži. Druzí se toho stejného bojí. Nechtějí nic nedělat, a tak raději pracují, dokud jim zdraví dovolí. Oba extrémy jsou podle mě špatně.

V případě finanční nezávislosti a předčasného důchodu mi přijde, že převažují ti, co se nechtějí nudit. Bojí se, že nebudou mít co dělat a umřou nudou. To je také naprosto pochopitelná obava. Dobrovolný předčasný důchod tak nějak předpokládá, že je člověk v nějaké alespoň dobré zdravotní kondici a je schopný aktivně žít. Tak proč nic nedělat a nudit se.

Ale to je další věc, o které koncept FIRE není. Jejím cílem není, aby člověk v nějakém bodě přestal cokoliv dělat. Cílem naopak je, aby člověk získal maximální možnou svobodu v tom, co dělá a dělat chce. Těch výhod je nekonečně mnoho. Některé z nich jsem už popsal výše.

Vypůjčím si další perfektní citaci od jednoho člověka z USA, který o svém předčasném důchodu publikuje videa na Youtube a která se této obavy týká. „You should not retire from something. You should retire to something.“ Neboli bychom neměli jít do důchodu od něčeho, ale k něčemu. Kdo se bude za finanční nezávislostí honit jen proto, že ho štve práce, ten nejspíš nebude v důchodu spokojený. Naopak kdo bude dělat to, co teď z časových, finančních, nebo jiných důvodů dělat nemůže, ale chtěl by, tak toho čeká mnohem spokojenější důchod.

Zaprvé si sáhněte do svědomí, jestli vás vaše práce opravdu baví. A pokud ano, tak kdo říká, že ji musíte opouštět? Jsme zase u té flexibility. Pokud vás práce opravdu baví, tak ji dělejte dál i po dosažení finanční nezávislosti. Máte nyní ale možnost se na ni kdykoliv vyprdnout, nebo se nezhroutit z toho, až dostanete výpověď. Případně třeba snížit pracovní úvazek bez negativních finančních dopadů na svůj život.

Třeba najednou v 50 letech zjistíte, že už vás to tolik nebaví, nenaplňuje. Nebo se změnilo vedení ve firmě a už to tam za nic nestojí. Ale v bance máte jen nějaké úspory, zbytek máte zamčený v penzijku do 65 let. A tak musíte makat dál, i když se vám už vůbec nechce. Nebylo by lepší mít v tuto chvíli za sebou likvidní aktiva v hodně třeba 10 milionů poskytující pasivní cash flow a moct si dá pauzu? Pro mě tedy určitě bylo.

Může se také stát, že už nebudete fyzicky schopni svoji práci vykonávat. Ať už se jedná o nějaký úraz, nemoc nebo „jen“ vyhoření. Chcete pak být závislí na své rodině a státu? Jistě, ve 20 letech si každý přijde jako superman. Ale vašim kryptonitem je v tomhle ohledu právě čas a statistika. Tyhle nepříjemné věci se stávají mnoha lidem a kde bereme tu jistotu, že zrovna my budeme na té správné straně statistiky a po dostatečně dlouhou dobu?

To je poměrně častý, ale také pouze teoretický argument. Ano, kdyby všichni byli v důchodu a dělali jen to, co je baví, tak by svět asi moc nefungoval. Má to jen jednu vadu na kráse. To se nejspíš nikdy nestane. A tady by se dal tento bod ukončit, protože o tom není potřeba dále moc argumentovat.

Ale tak se na chvíli zamysleme, že by svět skutečně začal směřovat k tomu, že se lidé čím dál tím častěji stávají finančně nezávislí a hromadně odcházejí do předčasných důchodů. Co by se asi tak dělo?

Nejspíše by se začal deformovat trh práce a rostl by převis poptávky práce nad její nabídkou. Firmám by chybělo hodně zaměstnanců a museli by tak práci zatraktivnit vyššími výdělky. A už to samotné by stačilo na to, aby minimálně část lidí zrušila, nebo aspoň omezila svoje snažení a vrátila se do práce. A tady bych to už ukončil, protože to jsou opravdu nesmyslné úvahy.

V realitě se stane to, že pokud se o finanční nezávislost začnete vážně snažit, tak získáte navrch oproti velké většině populace. A tak to nejspíš zůstane i v dohledné budoucnosti.

Ano, to se určitě může stát. Pokud se vám podaří dosáhnout finanční nezávislosti před regulérním důchodem, tak vaši vrstevníci nejspíš budou stále pracovat a můžete se paradoxně stát „sociálním vyvrhelem“.

Na toto se dívám ze dvou úhlů pohledu. Jednak z pohledu rodiny a jednak z pohledu přátel. Pokud má člověk děti, vnoučata, blízkou rodinu, tak ti všichni určitě vaši situaci uvítají a budete si s nimi moct užívat mnohem víc. Za předpokladu, že v rodině nemáte nějaké už teď pochroumané vztahy.

Problém může nastat mezi přáteli a známými. Může se samozřejmě objevit nějaká závist apod. Ale můj pohled na to je, že se alespoň oddělí zrno od plev. Pro opravdové přátelé se nic nemění a pokud kolem sebe máte závistivce, tak těch byste se stejně měli co nejdříve zbavit tak jako tak.

Člověk se vlastně obecně bojí, že s předčasným důchodem ztratí sociální kontakt. No, pokud se bude jen válet u TV, tak nejspíš ano. Pokud to ale chytí za správný konec, tak to může mít přesně opačný efekt.

Obava o to, že se budu dlouhá léta snažit investovat a dosáhnout předčasného důchodu, a pak něco pokazím a o všechno přijdu, mi přijde nejvíce relevantní ze všech. Rozumím tomu a sám nad tím občas přemýšlím, byť mám do důchodu (i toho předčasného) stále hodně daleko.

Ale na to se dá poměrně dobře připravit. Těch přístupů, jak čerpat prostředky v důchodu, je mnoho. Nebudu zde zabíhat do detailů, na to bude samostatný článek. Ale jednoznačně nejdůležitější věcí je dlouhodobá a poctivá příprava. Nezanedbat nic. Dát si pozor na daně, volatilitu, mít nějaký plán B. Mít diverzifikované portfolio. Mít příjmy složené z více kanálů (dividendy, odprodej, nájem…). Jenom tak se dá s nějakou vyšší pravděpodobností zajistit, že vám peníze v penzi nedojdou.

No ale stále se pohybujeme na kapitálovém trhu a vždy bude nějaké riziko, že se to prostě nepovede. To je život a je potřeba se na to dopředu připravit. A také nikdo neříká, že musíte úplně skončit v práci. Můžete si najít nějaký pohodovější půl úvazek, nebo zkusit rozjet něco svého v oboru, který vás baví a nebudete pak do svého investičního portfolia tolik zasahovat a ono pak nebude tolik náchylné na negativní změny na trzích.

V našem českém systému se toto riziko dá dále redukovat tím, že budete stále platit sociální pojištění i během předčasného důchodu. Aby vám pak na stáří, pokud se stane to nejhorší, zůstal alespoň ten státní důchod.

V tomto článku jsem rozebral několik nejčastějších obav, se kterými se setkávám, když přijde řeč na finanční nezávislost a hlavně předčasný důchod v podobě konceptu FIRE.

Pokud jste takové obavy měli, tak doufám, že po přečtení článku jsou úspěšně rozptýlené a vy můžete nyní zvesela začít investovat na svůj předčasný důchod. A pokud máte nějaké další obavy nebo námitky, neváhejte je napsat do komentářů.