Článek
Pomocí metody sněhové koule nejprve splácíte nejnižší dlužné částky a postupně se dostáváte k nejvyšším. Metoda sněhové koule má především psychologické výhody, protože pomocí neustálých malých splátek, které vám dodávají pocit vítězství, neztrácíte motivaci ke splácení dluhu a naopak získáváte reálnou vidinu finanční svobody. Malé splátkové úspěchy zažíváte často, což pomáhá udržet disciplínu. Jakmile jste motivovaní splacením malých dluhů, snáz vydržíte stres, který přichází se splácením větších částek. Navíc větší sumy nadále splácíte v malých finančních objemech, které zaručeně dokážete každý měsíc vydělat i v dlouhodobém horizontu.
Při řešení dluhů vždy začněte tím, že si napíšete jejich seznam. Když jde o peníze, je potřeba systematičnost. Nejprve je potřeba spočítat celkovou dlužnou částku ke stávajícímu momentu a poté ji rozepsat v pořadí od nejmenších položek k největším. Při této metodě nehledíte na procentuální sazbu, ale pouze na sumu dluhu. Po první splátce co nejrychleji uhraďte další nejmenší dluh ještě před termínem ve splátkovém kalendáři půjček. Nejefektivnější je na splátky využít všechny dostupné volné peníze, abyste se od dluhů co nejdříve osvobodili. Jakmile máte splaceno, vždy se posouváte na seznamu o příčku dále k vyšší částce dluhu.
Výhody metody „sněhová koule“
Za předčasné splacení dluhu získáváte minimální úrok, který se přičítá k sumě, kterou se chystáte splatit další dlužnou částku. Po splacení druhého úvěru, opět předčasně, je třeba disciplinovaně pokračovat ve včasném splácení dalších dluhů, se kterými už vám pomáhají úroky za splacení předchozích částek. Úroky za splátky nejmenších dluhů se postupně nabalují do kuličky a s každou splátkou je koule větší, což znamená, že vám získané úroky pomáhají více a více s následující splátkou.
Ve výsledku se tedy zbavíte navyšování úroků za dluh, výše splátek dluhů se přestane kumulativně zvětšovat, jako tomu běžně je a zůstane na stejné hodnotě, protože navyšování splátkových úroků pokryjí úroky našetřené z předchozích předčasných splátek. Jak se budete postupně dostávat k vyšším dlužným částkám, tak vám úroky hodně pomohou a částka, kterou vy reálně platíte ze svých peněz na účtu, se bude postupně zmenšovat na působivou cifru. Pokud s touto metodou začnete hned, zkrátíte si období splácení hypotéky klidně až na poloviční dobu!
Sněhová lavina proti dluhům
Systém splácení půjček a zůstatků na kreditních kartách podle metody „sněhová lavina“ se naopak zakládá na principu primárního splácení dluhů s nejvyššími úrokovými sazbami. Lavinová metoda je tedy nejlepší pro ty, kteří se děsí navyšování procent úroků. Tato metoda také vyžaduje systematičnost, organizaci a disciplínu ve včasném splácení podle termínu. Opět začněte tím, že si napíšete seznam dluhů, tentokrát ale v pořadí podle rostoucí úrokové sazby pro každou půjčku nebo kreditní kartu.
V první řadě splácíte ty dluhy a půjčky, na které jsou stanovené nejvyšší úrokové sazby. Ideální je splácet v minimálních sumách a zaměřit se vždy na jeden dluh, na kterém aktuálně máte nejvyšší úroky, až dokud se ho úplně nezbavíte. Postupným splácením se postupně dostáváte až k dluhu s nejnižším úrokem. Díky tomu, že se nejprve zbavíte nejvyšších úroků, vám ve výsledku zůstává více peněz na další splátky s nižší úrokovou sazbou, které šetříte s každým měsícem za vysoké úroky, které se vám načítaly u dlužných částek. Tímto způsobem se zbavíte těch dluhů, které se vám s každým měsícem nejvíce zvětšují, protože postupně brzdíte nabalování úroků za dlužnou částku.
Výhody metody „sněhová lavina“
Část z každé pravidelné měsíční splátky se vám přesouvá na úhradu úroků u následujících splátek půjček. Zbytek peněz snižuje váš zůstatek úvěru. S vyššími sazbami musíte platit více, abyste pokryli úrokové náklady, takže vaše platba z předchozího měsíce ve výsledku snižuje zůstatek úvěru a tím i budoucích úroků. Postupně minimalizujete celkový úrok, který platíte a vaše platby tak samy pomáhají ke snížení zůstatku půjčky. Tímto stylem postupně pravidelně snížujete celkovou sumu, kterou vás dluh ve výsledku bude stát.
Na rozdíl od metody sněhové koule zde nejdříve splatíte nejnákladnější půjčky. Splacením dluhu s nejvyšším úrokem získáte volné prostředky a ty se přesunou na splátku s nižším procentuálním úrokem. Vytvoříte tak postupně rostoucí objem splátek, které jako lavina nabírají na síle, která se pohybuje dolů - směrem k nulovému dluhu.
Proč se co nejdříve zbavit dluhů?
Půjčky možná na začátku přinášejí úlevu a radost z toho, že si můžete hned teď dovolit to, o čem už dlouho sníte. To vám přinese velikou radost, která je ale návyková a vy se postupně s pomocí „malých“ radostí, na které si ale musíte půjčit „malé“ půjčky, dostáváte do stále hlubší dluhové propasti. Navíc se mozek díky pocitu, že „teď mám peníze“ uvolní a přestává se tolik snažit.
Užíváte si tedy období bezstarostnosti, radosti ale po sečtení budete dlužit velkou celkovou sumu! Nakonec si ani nestihnete všimnout, jak rychle se dostáváte do stavu, kdy si půjčujete nové peníze, abyste jimi splatili předchozí dluh. Takový moment je šíleně stresující, ale čím dříve se podíváte pravdě zpříma do očí, tím dříve začnete využívat efektivních splátkových strategií, zbavíte se dluhů a nakonec dosáhnete vytoužené a skutečné radosti z finanční a posléze i psychické svobody.
Zdroje
1) Co je dluhová strategie „laviny“ a „sněhové koule“
2) Jak splatit stávající dluhy a úvěry? Metoda sněhové koule
3) Metoda sněhové laviny. Jak se zbavit dluhů?
