Článek
Obecně se převodem peněz rozumí přesun konkrétních finančních prostředků z účtu jednoho klienta banky na účet klienta jiného. Převod se může odehrát v rámci jedné banky nebo bank různých. A to na úrovni vnitrostátní, ale i mezinárodní.
Poplatky přitom v této sféře nejsou nikterak nízké. Například u banky Raiffeisenbank vám bude v rámci zahraničních platebních transakcí účtovat v rámci svého Aktivního účtu jakožto soukromé osobě poplatky ve výši až 1 500 Kč. První dvě odchozí úhrady jsou dle aktuálně platného sazebníku započítány v ceně, dále však banka počítá až 1 % z částky úhrady, minimálně je to 300 Kč, maximálně pak oněch 1 500 Kč.
V roce 2014 byly přitom zavedeny tzv. SEPA platby, jež měly garantovat rychlé a levné provádění plateb v eurech. Transakce se musejí odehrávat za shodných podmínek jako v tuzemsku. Zásadní chyba je tedy v tom, že legislativa nepočítá s platbami v jiné měně než v eurech a bankám tak v rámci převodu peněz v korunách do zahraničí účtování poplatků umožňuje dál.
Převodem peněz se navíc kromě klasického převodu prostředků může rozumět též online platba kartou či mobilní platba v kamenném obchodě. A i za tento typ transakcí jsou banky oprávněny si účtovat poplatky.
Když potřebujete převést peníze rychleji aneb expresní převody
Pakliže s převodem peněz skutečně spěcháte, využít můžete takzvanou expresní platbu. Rozumí se tím rychlé úhrady na účty příjemců v jiných bankách.
Jak moc rychlé v praxi jsou? Například v Komerční bance platí, že pokud svůj požadavek zadáte do 14:30 hodin, respektive na pobočce v pracovní dny vždy do 13:00 hodin, tentýž den prostředky banka odešle na účet příjemce. Okamžitou platbu lze realizovat 365 dní v roce.
Ne vždy je ovšem takový úkon zdarma. Takovým příkladem může být ČSOB, která si účtuje za tento typ plateb poplatek ve výši 5 Kč. Zdarma je nabízí pouze u vybraných typů účtů, jaké je Plus Konto nebo Premium Konto. Současně tato banka uvádí, že maximální výše takové platby je 2 500 000 Kč a posílat lze pouze sumu v běžných korunách.
Banka vás může „stáhnout“ o peníze i za výběr z bankomatu
V roce 2021 se vítězem ankety o nejabsurdnější bankovní poplatek stal ten za výběr z vlastní banky. Přestože lze říci, že banky mají tendence již spíše zpoplatňovat výběry z bankomatů cizích bank, výběry z vlastních bankomatů bývají zatíženy mnoha podmínkami. A v konečném důsledku se tak může klient nepříjemně finančně „prohnout“.
Například avizované bezplatné výběry z bankomatu České spořitelny u účtu Plus Konto bezplatné nebudou, pokud nesplníte povinnost zaplatit alespoň čtyřikrát za měsíc debetní kartou. V takovém případě za vedení účtu zaplatíte 100 Kč měsíčně.
Zdarma v podání běžného účtu mKonto od mBank také není tak úplně zdarma. Co bylo v povídce legendárního komického dua Šimek a Grossmann roztomilou absurditou, mění se v podmínkách českých bank v realitu. Výběry ze všech bankomatů v ČR i v zahraničí tak sice můžete získat i zdarma, ovšem pouze tehdy, pokud vybíráte alespoň 1 500 Kč.
Jak banky vydělávají na hypotékách
České banky stále vydělávají na jednoduchých produktech, mezi něž jednoznačně patří také hypotéky. Bankovní poplatky tedy paradoxně nejsou tím, co by „táhlo“ celý segment.
Zásadní jsou účty a půjčky. Konkrétně dokonce kolem 70 % veškerých výnosů těchto subjektů tvoří čistý úrokový výnos, tedy rozdíl mezi přijatými úroky z klientských půjček, dluhopisů a úložek u ČNB a vyplacenými úroky za vklady klientů.
Podle aktuálního srovnání si v tomto směru v květnu 2024 vede suverénně nejhůř mBank. Jak uvádí data renomovaného finančního serveru Měšec.cz, tato banka v současné době poskytuje svým klientům hypotéku s úrokovou sazbou ve výši 7,64 % při fixaci na 5 let. Při fixaci na 3 roky už to bude dokonce 8,64 %. Maximální doba splatnosti takového úvěru činí pak 40 let, vzít si můžete nejvýše 75 % z ceny nemovitosti a minimální výše hypotéky bude 200 000 Kč.
Hypotéky tak v posledních dvou letech citelně zdražily. Svůj vliv na tom ovšem má i to, že ČNB momentálně drží základní úrokovou sazbu (repo sazba) na 7 % v rámci boje s inflací.
Když vyrazíte na dovolenou, dejte si pozor na směnný kurz
Nepříjemně draho vás může vyjít rovněž cesta na dovolenou. Vysokými poplatky je zatížen výběr hotovosti z bankomatu. Každá banka má i v tomto případě takový úkon zpoplatněn odlišnou částkou.
Například u AirBank za výběr v zemích EU zaplatíte aktuálně 35 Kč. V zemích mimo EU je to už 100 Kč. Jak deklaruje samotná banka, další poplatky si navíc může účtovat provozovatel bankomatu. To už ale česká banka žádným způsobem ovlivnit nedokáže.
Navíc je důležité si uvědomit, že při výběru, ale také při platbě vám může bankomat nebo platební terminál místo platby v místní měně, tedy například v eurech, nabídnout možnost platit v českých korunách, jak varuje i samotná AirBank.
Tato služba se nazývá Dynamic Currency Conversion neboli DCC, česky „dynamický převod měny“. Umožňuje obecně zaúčtovat výběr či platbu v měně, ve které je veden účet ke kartě, a to na základě směnného kurzu uvedeného na bankomatu nebo terminálu.
Ten je ale většinou pro vás krajně nevýhodný. V případě výběru se tak vyplatí nechat zúčtovat posléze platbu svou bankou podle jejího kurzovního lístku. V případě platebního terminálu uplatňuje podobně nevýhodný přepočet banka obchodníka.
Vůbec se nevyplatí pro zahraniční výběry používat kreditní kartu, která vám může dokonce připočítat úrok. Pro časté cesty do zahraničí tak dokonce může být výhodnější nechat si založit přímo účet v zahraniční měně.
Zdroje
1) Poplatky ČSOB
2) Ceník a informační materiály RB
3) Airbank použití karty
4) DCC
5) Náklady na zahraniční platby
6) Eurové hypotéky
https://www.mesec.cz/aktuality/pracujete-v-zahranici-air-bank-da-nove-hypoteku-i-na-prijem-v-eurech/
7) REPO sazby
