Článek
Definice rizikové půjčky není jen jedna. Jde o komplexní problém
Rizikové zadlužení nelze chápat jen pohledem částky, věřitele nebo účelu půjčky. Abychom úvěr mohli označit za rizikový, splnit musí víc podmínek najednou. Málo jich není, ale složíte si z nich komplexní obraz o tom, jak se chová člověk, kterého jeho aktivity dovedou do rizikových dluhů.
A také si snadno odpovíte na otázku, jestli náhodou i vaše současné zadlužení nespadá do rizikové škatulky. Jestli jste si doteď nebyli jistí, nyní už budete.
Co je riziková půjčka
Jde o způsob půjčování peněz, který zvyšuje riziko vzniku platební neschopnosti dlužníka. Aby půjčka mohla být označena za rizikovou, musí v sobě zkombinovat většinu z následujících parametrů. Pokud má půjčka jen jeden až dva z níže uvedených parametrů, zdaleka ještě nemusí být rizikovou. U kombinace tří a víc parametrů rizikovosti už vzniká problém.
A. Zdroj půjčky
Riziková půjčka často pochází od nebankovní společnosti, přímo od prodejce zboží nebo od fyzické osoby (nikoliv od známého, ale „přes inzerát“, zkrátka od lichváře).
B. Účel půjčky
Tyto půjčky jsou obvykle jen na běžnou spotřebu, jako je elektronika, na předměty denní potřeby, včetně oblečení, na dovolenou a na další druhy zábavy. Prostě na věci, na které se má šetřit, a pořídit si je, až na ně máme. Ani o vteřinu dřív.
C. Chování dlužníka
Rizikový dlužník je ochoten krýt splátky další půjčkou (i když na ně má), řeší neschopnost splácet další půjčkou (tzv. „vytloukání dluhu dluhem“), splácí tři a více půjček současně, půjčuje si i při dlouhodobém nedostatku financí a má v historii v registrech čtyři a více půjček.
D. Motivace k půjčce (tady se možná i pousmějete)
Z průzkumu pro Českou bankovní asociaci vyplynuly následující opravdové, ale rizikové motivace klientů půjček (včetně procentuálního zastoupení odpovědí, tazatel mohl zaškrtnout více než jednu odpověď:
· neochota šetřit (37 % případů)
· reakce na slevové akce (41 % případů)
· aktuální nedostatek peněz (35 % případů)
V komentáři k průzkumu dodala ČBA i celkově impulzivní charakter půjčování, jakožto další z druhů motivace k rizikovému/nezdravému zadlužování.
E. Výše půjčky
Samotná výše půjčky ještě rizikovost neurčuje. V mixu výše uvedených parametrů se rizikovou může stát třeba i půjčka na 5 000 Kč. Už bude jen poslední kapkou, která zapříčiní přesun dlužníka do spirály, vedoucí jen a pouze do dluhové pasti.
Co vy?
Tak, to bychom měli. Patříte vy se svým dluhem (dluhy) do rizikové skupiny? Nebo někdo z vašeho okolí? Jestliže o někom takovém víte, zkuste mu představit projekt Červené sluchátko s anonymním dluhovým poradenstvím.
Kdo se v ČR zadlužuje rizikově?
Pojďme se ještě ale podívat, které skupiny Čechů jsou nejvíce a nejčastěji zadluženy rizikovými půjčkami. Něco vás může překvapit, u něčeho si asi řeknete, že jste to čekali. Nahlédněme na demografické aspekty půjček.
Demografické aspekty rizikových půjček ukazují, že muži jsou náchylnější k rizikovému zadlužování než ženy. Věkově jsou nejvíce ohroženi lidé ve středním věku (35-54 let), kde 25 % dlužníků půjčuje rizikově. Starší generace nad 55 let je konzervativnější s 15% rizikovými dlužníky.
S rostoucím vzděláním klesá tendence k rizikovým půjčkám, což může souviset s lepší finanční gramotností. Finanční situace domácnosti je klíčová - 30 % domácností s úsporami pod 10 000 Kč je rizikově zadluženo.
Typ domácnosti také hraje roli: 26 % samostatně žijících lidí má rizikové půjčky, zatímco u vícečetných domácností je to jen 16 %. Tento rozdíl může být způsoben sdílením nákladů nebo vzájemnou finanční podporou v rodinách.
Více než čtvrtina tazatelů riskuje
Z průzkumu, který jsem zmínila, vyplývá hrozivý fakt, že v rizikovém zadlužení se pohybuje víc než čtvrtina respondentů (až 28 %). Přitom 76 % z nich má nebo mělo půjčku od nebankovní společnosti či od prodejce zboží.
Exekutoři dostanou na stůl 85 % půjček do 10 000 Kč
Statistiky ukazují, že 85 % půjček do 10 000 Kč skončí exekučním vymáháním.
To není zrovna málo, že?
