Článek
Nejdůležitější body, které byste si tu měli uvědomit
- Maximální stupeň zadluženosti vám říká, kolik peněz můžete bezpečně dávat na pravidelné splátky.
- Pomocí jednoduchého výpočtu DTI zjistíte, jestli si půjčujete ještě bezpečně, nebo už je to na hraně
- Snažte se, aby Vaše splátky nepřesáhly 35, max. 40 % vašeho čistého měsíčního příjmu.
- Když si půjčíte příliš, můžete se dostat do dluhové pasti.
- Zvažte sloučení půjček (máte-li jich více) a vytvářejte si finanční rezervu, i když třeba jen po krůčcích.
Co znamená maximální stupeň zadluženosti?
Je to hranice, která vám říká, jakou část výplaty můžete dát na splátky půjček, abyste měli stále dost peněz na běžný život. Odborníci doporučují nedávat na splátky více než 35 - 40 % z toho, co měsíčně dostanete na účet. Ale pozor – toto číslo není pro každého stejné. Záleží na tom, kolik vyděláváte, jaké máte výdaje a kolik peněz si dokážete odložit stranou.
Jak si spočítáte svoje zadlužení?
Je to jednoduché. Spočítejte si tzv. DSTI. To znamená, kolik procent ze své výplaty dáváte na splátky. Pro příklad:
Dostáváte měsíčně na účet 30 000 Kč a na splátky půjček dáváte 10 000 Kč. Vaše DSTI je tedy 33 %.
Čím vyšší číslo vyjde, tím je vaše situace horší. Jakmile výsledek přesahuje 40 %, měli byste se zastavit a další zadlužení si setsakramentsky rozmyslet. Stejným principem se počítá DSTI pro celou domácnost, když o půjčku žádáte ve dvou.
Proč byste měli znát svůj úvěrový limit?
Jistě už tušíte odpověď, ale pojďme ji sem napsat: Když svůj limit bezpečné výše měsíčních splátek nebudete znát, může se snadno stát, že:
- si budete muset půjčovat další peníze jen proto, abyste splatili staré dluhy
- finanční domy vám v budoucnu nedají další půjčku, nebo nabídnou jen dražší půjčky
- budete mít problémy s placením běžných věcí, jako jsou potraviny, energie nebo nájem.
Jak si udržet půjčky pod kontrolou?
Abyste se vyhnuli problémům se splácením, je dobré se držet několika osvědčených pravidel. Nejsou složitá a pomohou Vám udržet si své finance zdravé. Čtyři nejdůležitější kroky můžete udělat hned. A bude to stačit.
1. Kontrolujte své DSTI
Sečtěte všechny splátky a vydělte je svým čistým příjmem. Jestliže se blížíte ke 40 % (k výsledku 0,4), zpozorněte. Poohlédněte se po výhodném refinancování (nebo konsolidaci) na levnější půjčku. A hlavně: neberte si žádnou další půjčku.
Podrobněji se tomuhle bodu věnuju v článku: Půjčkologie: výměna, nebo sloučení půjček. Kdy vám uleví se splácením?
2. Půjčujte si chytře
Než si vezmete případný úvěr, zeptejte se sami sebe:
- Opravdu tu věc potřebuji?
- Zvládnu splácet, i když přijdu o část příjmu?
Podrobněji se tomuhle bodu věnuju v článku: Půjčkologie: Kdy dává smysl vzít si půjčku?
3. Šetřete si na horší časy
Snažte se mít stranou nějaké peníze pro případ, že se něco pokazí. Pak si nebudete muset půjčovat na každý drobný nečekaný výdaj.
4. Vytvořte si a používejte rozpočet. Není to zbytečnost!
Zapište si všechny své měsíční příjmy a výdaje: uvidíte své finance jako na dlani. Do výdajů nezapomeňte započítat i nepravidelné platby, jako jsou vánoční dárky nebo roční pojištění. Díky rozpočtu zjistíte, kde můžete ušetřit a kolik peněz Vám skutečně zbývá na splátky.
Rozpočet Vám také pomůže naplánovat si větší nákupy dopředu, aniž byste si museli půjčovat. Je to jako mapa, která Vám ukáže cestu k lepším financím. Stačí si jednou měsíčně sednout a podívat se, jestli jdete správným směrem.
Do mobilu si můžete stáhnout aplikace pro správu financí, které budou rozpočet téměř kompletně sledovat za vás. Tady už se zkrátka nevymluvíte, že „na to nejste“.
