Článek
Než se pustíte do podrobnějšího čtení, je nutné si udělat představu o pravidlech předčasného splacení půjčky. Předčasná splátka je totiž součástí refinancování i konsolidace. A pokud ji pochopíte nesprávně, nebo si včas nezjistíte podmínky u svého současného poskytovatele úvěru, můžete si dost nešťastně naběhnout.
Proto si nejprve přečtěte minulý díl Půjčkologie: vše důležité o předčasném splacení půjčky.
Co je refinancování půjčky a jak probíhá
Refinancování úvěru je výměna současné půjčky za novou, a pokud možno lepší. Lepší může být z jakéhokoliv úhlu pohledu. I třeba jen v tempu splácení. Cena nemusí hrát prim.
Jak probíhá refinancování?
1. Nejprve si u současného poskytovatele necháte vystavit tzv. vyčíslení zůstatku, které musí obsahovat i případné sankce za předčasnou splátku.
2. Následně si u nového poskytovatele vyřídíte půjčku buď přesně v částce vyčíslení, nebo o něco vyšší (když stojíte o navýšení půjčky).
3. Jde-li o přímo nabízené refinancování, následné kroky provede nový poskytovatel místo vás: u současného věřitele doplatí zbývající dluh, případně vám ještě pošle navýšení půjčky, o něž jste požádali. Pak už jen začnete splácet novému finančnímu domu novou splátku.
Jestliže nepožádáte o navýšení úvěru, na váš účet se refinancování vůbec nedostane, proběhne jen mezi finančními institucemi.
Někteří poskytovatelé ovšem nabídnou jen část služby: poskytnou úvěr na refinancování, ale předčasnou splátku si musíte (podle smlouvy) provést sami. V tomto případě dotáhněte vše až do konce: nechte si u původního poskytovatele půjčky vystavit písemné potvrzení o doplacení půjčky a o bezdlužnosti vůči němu. A ještě si zhruba po dvou měsících ověřte i ukončení půjčky v registrech.
Na co si dát pozor, když vyřizujete refinancování
· na poplatky spojené s předčasnou splátkou současného úvěru. Aby uspořená částka z nižších úroků u nové půjčky nebyla nakonec nižší než sankce z předčasného splacení
· na celkovou nákladovost nového úvěru. Neposuzujte jen podle úroků, ale vždy vezměte v úvahu celé RPSN.
· ptejte se na konkrétní výši splátky při zachování stejné doby trvání půjčky (když NEnavyšujete částku). To je nejjednodušším porovnáním cen půjček.
· na podmínky splácení. Zejména na možnost odkladu splátky, nebo jejího snížení. Nemá smysl se uvázat k půjčce, která vám nedovolí úpravu splácení, nebo za ni chce horentní sumu.
Co je konsolidace půjček
Konsolidace je v podstatě refinancování, jen s jediným drobným rozdílem: namísto jedné půjčky se do nového úvěru sloučí alespoň dvě půjčky, často i víc. Takže: náhradou za několik měsíčních splátek budete odesílat jen jednu
Věděli jste například, že se běžné půjčky dají konsolidovat do (právě splácené) hypotéky, a tím si je významně zlevnit?
Průběh je stejný jako u refinancování: většinou si konsolidující finanční dům vyřídí vše sám, vy dodáte jen částky z vyčíslení (a někdy ani to není třeba). Najdete však i společnosti, kde si konsolidaci musíte provést sami: sami splatit slučované úvěry, a posléze o tom spravit nového poskytovatele půjčky (vše je tu ošetřeno smluvně).
Na co si dát pozor, když vyřizujete konsolidaci
Na stejné body, které platí i pro refinancování.
Proč se nevyplatí refinancování ani konsolidace tzv. „po vlastní ose“
Co znamená „po vlastní ose“? Že nevyřizujete refinancování/konsolidaci, ale prostě jen novou půjčku, přestože si vnitřně plánujete, že nový (a lepší úvěr) využijete pro splacení těch původních. Co je na této myšlence špatně?
Registry. Ty samozřejmě nejsou špatně, ale neblaze působí záznamy v nich. Jestliže právě splácíte úvěr nebo úvěry, je vaše bonita snížená. To vede k horší dostupnosti další půjčky, a především: k nasazení vyšších úroků, než které jste našli na stránkách poskytovatele, případně v online srovnávači pro refinancování či konsolidaci.
A naopak: jestliže bude poskytovatel vědět, že jde o výměnu nebo sloučení půjček, dluh z nich nebude od vaší úvěruschopnosti odečítat. Proč? Bude mít info, že jde jen o výměnu dluhů, nikoliv o jejich rozmnožení.
Kdy se vyplatí refinancovat/konsolidovat na dražší půjčku?
Hloupá otázka, že? Ale vězte, že není. Proč?
Někdy je lepší splácet dražší půjčku, ale v mírnějším tempu. Proto: výměna současného úvěru za nový a dražší se vyplatí, pokud si u nové půjčky můžete nastavit vstřícnější tempo splácení, případně toto tempo v čase měnit.
Buďte si jistí, že rozdíl v ceně mezi levnější a dražší půjčkou zůstane (většinou) nižší, než by byly původním poskytovatelem naúčtované sankce z případného prodlení, když už byste vysoké tempo splácení neutáhli.
Jestliže vám vyšší splátky už nevyhovují, refinancujte. Klidně na variantu o něco dražší. Vyhnete se díky snížení splátek (které v pohodě utáhnete) negativním záznamům v registrech a dlouhodobému pošramocení své platební historie. O případném vymáhání nebo exekuci ani nemluvě. A to za mírný příplatek jistě stojí.
Vše důležité o osobních půjčkách najdete v e-booku: 30 tipů pro osobní půjčky.
