Článek
V Půjčkologii už jste si mohli přečíst o tom, kdy je vhodné si vyřídit půjčku, o výběru půjčky i férového poskytovatele. O roli ručitele a spoludlužníka nebo o tom, jak se vás dotkne fakt, že si půjčku vzal manžel/partner.
Dnes nahlédneme na předčasné splacení půjčky, které je na první pohled výhodným rozhodnutím a krokem. Jenže, nebyly by to půjčky, aby se i tady nenašla nějaká komplikace, která klienta může stát spoustu peněz.
Text se nebude týkat hypoték, ty mají svá pravidla.
Co je předčasné splacení půjčky
Pro pořádek: předčasné splacení je odeslání mimořádné splátky. Tedy splátky mimo plán zanesený ve plátkovém kalendáři. Může jít o kompletní mimořádnou splátku, s níž se umoří celý zbývající dluh. Nebo o předčasné splacení jen části zbývajícího zadlužení.
Předčasného splacení se využívá při refinancování nebo u konsolidace půjček. Ale odeslat předčasnou splátku můžete i jen proto, že vám to dovolí současná finanční situace a vy chcete ušetřit na úrocích z půjčky.
Předčasné splacení se liší od vrácení půjčky (odstoupení od smlouvy). Každá půjčka se dá vrátit do 14 dní od podpisu smlouvy. V tomto případě se postupuje podle jiných pravidel. Zejména u výpočtu sankcí za příliš brzy splacenou půjčku.
Ale pro obě platí, že vrácení půjčky i předčasná splátka musejí být spotřebiteli umožněny u každé půjčky.
A teď už pojďme k avizovaným chybám, které předčasnou splátku vždycky dokonale prodraží.
1. chyba: vzali jste si půjčku s vysokým poplatkem za předčasné splacení
Tuhle chybu už nenapravíte. Předčasné splacení půjčky má sice dost omezené sankce za mimořádnou (předčasnou) splátku, ale pokud je zbývající dluh ještě vysoký, vysoký bude i poplatek za předčasné splacení.
Zákonné omezení (zákon o spotřebitelském úvěru) poplatku je následující, paralelně propojuje dvě omezení:
a) Výše náhrady nákladů nesmí přesáhnout částku úroku, kterou by spotřebitel zaplatil za dobu od předčasného splacení do skončení spotřebitelského úvěru nebo do skončení fixace (§ 117 odst. 5).
b) Poplatek nesmí přesáhnout 1 % z předčasně splacené částky, přesahuje-li doba mezi předčasným splacením a sjednaným koncem úvěru 1 rok. A dále nesmí přesáhnout 0,5 % z předčasně splacené částky, jakmile je doba mezi předčasným splacením a sjednaným koncem úvěru kratší než 1 rok (§ 117 odst. 4).
Poznámka: poplatek za předčasnou splátku se nikdy nebude účtovat u kontokorentů, kreditních karet, revolingů (flexibilních půjček). Ale ani tehdy, když je předčasná splátka pojistným plněním při negativní životní události.
2. chyba: nenechali jste si vystavit vyčíslení, takže jste neposlali dost
Poslat jako předčasnou splátku jen to, vidíte v uživatelském účtu nebo v online bankovnictví, to zdaleka nemusí stačit. Vy sice dorovnáte dluh z půjčky „na nulu“, ale poskytovateli můžete zůstat „viset“ právě na poplatcích za předčasné splacení nebo za jinou službu (často vedení úvěrového účtu).
Proto: chcete-li půjčku předčasně splatit celou, bez vyčíslení se neobejdete. A tím ani bez oslovení poskytovatele a informování ho, že se chystáte na mimořádnou splátku.
3. chyba: předčasnou splátku jste předem nenahlásili, poskytovatel ji použil jinak
Ne, nebojte se, poskytovatel nesmí vámi uhrazenou (ale nenahlášenou) mimořádnou splátku připsat k jinému účtu, to v žádném případě. Ale smí ji považovat za předplacení úvěru. Co to znamená?
Peníze vám mohou u poskytovatele ležet jakože „do zásoby“. A on s nimi bude postupně, podle splátkového kalendáře, hradit jednotlivé splátky. Ale úrok z půjčky i veškeré případné další poplatky za vedení a správu úvěru, se budou načítat i nadále.
Proto: Předčasnou splátku vždycky předem nahlaste. Požádejte o vyčíslení a v klidu zvažte, zda se vyplatí. Zjistěte si, kolik vůbec předčasnou splátkou ušetříte (v porovnání řádného splácení dle kalendáře). To je extrémně důležité hlavně u refinancování a konsolidací. Jim se budu věnovat v dalším dílu Půjčkologie.
Po předčasném splacení si nechte vystavit doklad o ukončení půjčky
Jestliže jste se vyhnuli chybě č. 2 a 3, nezadělávejte si na další, a raději si ihned požádejte o vystavení dokladu o bezdlužnosti, resp. o ukončení té půjčky, kterou jste předčasně splatili. Někteří poskytovatelé ho vystavují automaticky, u jiných si musíte o doklad říct.
Od věci není ani kontrola v registrech, zhruba za dva měsíce od doplacení dluhu. Co hledat? Informaci o tom, že půjčka byla splacena.
Vše důležité o osobních půjčkách najdete v e-booku: 30 tipů pro osobní půjčky.
