Článek
Úroky u půjček sleduje Broker Consulting Index spotřebitelských úvěrů
Broker Consulting Index spotřebitelských úvěrů (dále též BCI) je analytický nástroj, který ukazuje průměrnou úrokovou sazbu u spotřebitelských úvěrů, jež zprostředkovali konzultanti Broker Consulting a pobočky Broker Point či Broker Point Premium, u kteréhokoli poskytovatele bankovních úvěrů.
Jedná se o vážený aritmetický průměr, kdy hlavní vahou je objem úvěru. Tedy čím vyšší úvěr, tím jeho sazba do Indexu vstupuje větší vahou. Výhodou metody výpočtu je podle Broker Consulting skutečnost, že se do statistiky dostávají jen skutečně schválené úvěry, a to bez výjimky všechny. Nemůže tak dojít ke zkreslení informací a index není závislý na datech dodávaných třetími stranami.
Vývoj základní úrokové sazby ČNB
V roce 2024 byla ČNB velmi aktivní ve snižování úrokových sazeb. Ukažme si vývoj základní repo sazby od března 2024 (BCI spotřebitelských půjček nás bude zajímat od dubna 2024). Repo sazbu ČNB postupně snižovala takto:
- březen 2024: 5,75 %
- květen 2024: 5,25 %
- červen 2024: 4,75 %
- srpen 2024: 4,5 %
- září 2024: 4,25 %
- listopad 2024: 4 %
- únor 2025: 3,75 %.
Výchozí základní úroková sazba v období, na které se v BCI spotřebních půjček podíváme, byla 5,75 %, konečná sazby pak 3,75 %. Co index za uvedené měsíce ukazuje?
U půjček jsme na vyšším úroku než v dubnu (repo 5,75 %)
V dubnu 2024, kdy repo sazba zůstávala ještě na vysokých 5,75 %, dosahoval BCI (tedy průměrná sazba spotřebních půjček) na 7,51 %. V lednu 2025, kdy už reposazba dlouho klesala a v tomto měsíci ji ČNB ponechávala na 4 %, měly banky průměrnou sazbu běžných úvěrů dokonce vyšší než v dubnu.
Konkrétně se BCI v lednu 2025 dostal na 7,63 %. Teprve s únorem 2025 se BCI poprvé snížilo pod hranici z dubna 2024, a to na 6,86 %. V ostatních měsících bylo vysoko nad ní. Třeba na téměř 9 % v srpnu 2024.
U spořicích účtů sazby stále jen klesají
V reakci na snižování repo sazby začaly banky snižovat repo sazbu. Vždy téměř ihned po snížení základní úrokové sazby v ekonomice se sazby u spořicích účtů zmenšovaly, v průběhu celého roku 2024. A pokles pokračuje i v roce 2025.
V současné době už jen jediná banka nabízí spořicí účet s úrokovou sazbou začínající čtyřkou a bez podmínky investování. Je to Raiffeisenbank, jejíž spořicí účet stále nabízí sazbu 4 % p.a. pro vklady do půl milionu. Podmínka tu ale přece jen je: tři platby kartou za měsíc – každá nejméně v hodnotě 10 korun.
Další banky už své sazby snížily nebo se na to chystají. První tři pozice z pohledu úročení drží tedy Raiffeisenbank (4 % a s podmínkami a stropem půl milionu korun). Na druhém místě najdeme VÚB (3,8 % bez podmínek a bez stropu). A na třetím je Trinity Bank (3,58 % pro nové klienty a do 400 tisíc Kč).
Proč tento paradox?
Zatímco základní sazby ČNB klesají (z 4,5 % v srpnu 2024 na současných 3,75 %) a klesají i úroky na spořicích účtech, sazby spotřebitelských úvěrů rostou nebo se drží na stejné hladině jako v době, kdy repo atakovala pětiprocentní hranici. Tento zdánlivý paradox lze vysvětlit několika faktory:
- rozdílná dynamika trhů - trh spotřebitelských úvěrů reaguje na změny základních sazeb s větším zpožděním a s menší intenzitou než trh spořicích účtů
- rizikové prémie - banky mohou zvyšovat rizikové přirážky u spotřebitelských úvěrů v očekávání možného zhoršení ekonomické situace, a tím i očekávání rizika problematického splácení půjček
- obchodní strategie a politika bank - jinými slovy: proč se připravovat o marži, když je trh nyní dynamický a lidé si půjčku vezmou i s vyšším procentem. I s vyšším procentem jim stále dává smysl (anebo nevědí, že stále vysoké úroky teď už jen plavou na vodě).
Mimochodem: stejný efekt jako u bodu 3 sledujeme také u hypoték. Lidé stále čekají na významnější pokles sazeb, ale banky ho ne a ne realizovat.
Co doporučují v Broker Consulting při zájmu o spotřebitelský úvěr?
Výsledný úrok z úvěru můžete ovlivnit i vy sami. Čím vyšší bonitu bance ukážete, tím nižší úročení vám může být ochotná u půjčky nastavit. Do bonity promlouvá jak vaše předchozí platební historie, tak především příjmy a prokázaná schopnost půjčku řádně splácet.
Před poskytnutím spotřebitelského úvěru banky vždy posuzují příjmy žadatele. „Ty by měly být nejen dostatečné, ale také stabilní, aby banka minimalizovala riziko nesplácení. Pokud klient pobírá mzdu na účet u dané banky, obvykle není nutné příjmy dokládat jiným způsobem. V takových případech může banka rovnou vygenerovat takzvaný předschválený limit, což umožňuje rychlé a jednodušší čerpání úvěru,“ popisuje Michaela Pudilová, analytička hypotečních a spotřebitelských úvěrů společnosti Broker Consulting.
„Pokud nemáte mzdu na účtu u dané banky, můžete své příjmy doložit také potvrzením od zaměstnavatele. Podnikatelé pak většinou předkládají poslední daňové přiznání,“ vysvětluje Pudilová. Banky podle ní berou v úvahu i alternativní zdroje příjmů, jako důchody, rodičovské příspěvky či výnosy z pronájmu nemovitostí. Každá banka však přistupuje k těmto příjmům odlišně: některé je započítávají v plné výši, jiné pouze částečně nebo je neakceptují vůbec. „Pro úspěšné schválení úvěru je zásadní, aby příjmy žadatele byly dostatečně vysoké, dlouhodobě stabilní a aby pokrývaly přinejmenším celou budoucí dobu splácení,“ dodává analytička.
Zdroje:
Broker Consulting Index spotřebitelských úvěrů a tisková zpráva k jeho lednovému vývoji
