Článek
Dluh je od nepaměti základním aspektem lidské společnosti, protože vždy umožňoval přístup ke zdrojům, které by jinak byly nedostupné. Dostupnost půjček v moderní době však vyžaduje širší perspektivu - neinformovaný jedinec může snadno upadnout do dluhové pasti.
Lidská společnost má na dluhy protichůdné názory, někteří je považují za noční můru a snaží se jim za každou cenu vyhnout, zatímco jiní žijí v neustálém zadlužení a přecházejí od jednoho finančního závazku k druhému.
Dobrý vs. špatný dluh
Subjektivní vnímání dluhů nesnižuje význam toho, že je třeba zvážit důvody, které vedou k zadlužení. Koncept dobrého a špatného dluhu, který zpopularizoval Robert Kiyosaki, zůstává kontroverzní. Dluh vždy představuje závazek, který je třeba splácet věřiteli, obvykle formou pravidelných splátek s úroky. O tom, zda je půjčka považována za dobrou, nebo špatnou, však rozhoduje její účel.
Dobrý dluh vytváří dodatečný příjem a přispívá k akumulaci bohatství. Typickým příkladem je například sjednání hypotéky na nákup nemovitosti, kterou lze pronajímat. Příjem z pronájmu pokryje splátky úvěru a po splacení dluhu slouží nemovitost jako zdroj pasivního příjmu a pravděpodobně se její hodnota zvyšuje. Podobně profesionál, který investuje do vybavení, aby zvýšil kvalitu své práce a potenciál příjmů, využívá dluh ke zvýšení svých příjmů.
Naopak nevýhodné dluhy berou peníze, aniž by za ně nabízely nějakou trvalou hodnotu. Často se jedná o spotřebitelské půjčky na elektroniku, dovolenou nebo dárky, které mohou poskytnout dočasné potěšení, ale nijak pozitivně nepřispívají k vašim osobním financím.
Pro vytvoření dobrých dluhů je nezbytné nejprve odstranit ty špatné
Jak se zbavit špatných dluhů? Toho lze dosáhnout zvýšením příjmů, snížením výdajů, nebo ideálně obojím. Zásadní je vypracování udržitelného plánu a osvojení si návyků, jako je odkládání peněz na splácení dluhů po obdržení výplaty.
Potenciální úspory může pomoci identifikovat osobní rozpočet s podrobným rozpisem příjmů a výdajů. Jedincům, kteří žonglují s více dluhy, může nabídnout konsolidace půjček jednodušší proces splácení a lepší podmínky. Případné úspory nebo dodatečné příjmy pak lze použít na dodatečné nebo předčasné splátky půjček.
Jakmile se člověk zbaví špatných dluhů, může se zaměřit na vytváření dobrých dluhů, například na čerpání hypotéky. Vezměme si byt za příklad byt v okresním městě za cca tři miliony korun: spoření na koupi za hotové peníze bude zdlouhavé – ne-li nemožné - a nákladné kvůli platbám nájemného a rostoucím cenám nemovitostí, k nimž se přidává inflace.
Financování bytu hypotékou vyžaduje menší počáteční částku, eliminuje platby nájemného a těží z růstu hodnoty nemovitosti. V případě pronájmu nemovitosti funguje hypotéka jako finanční páka, která využívá vypůjčené prostředky k budování bohatství.
Využijte dobrého dluhu k vlastnímu prospěchu
Rozhodnutí, zda se zadlužit, je subjektivní, přičemž dobré zadlužení má jasné výhody a špatný dluh zřejmé nevýhody. V tomto rozhodovacím procesu hraje zásadní roli finanční gramotnost a neustálé vzdělávání. Porozumění pohybům na trhu, ekonomickým cyklům, úrokovým sazbám a dalším finančním aspektům vám pomůže vyhnout se špatnému zadlužení a zajistit, aby dobré zadlužení fungovalo ve váš prospěch.
Pravidelné splácení zůstává prioritou věřitele, proto je nezbytné zajistit si schopnost splácet dluh a udržovat si finanční polštář pro případ neočekávaných událostí. Zásadní je také zvážit faktory, jako jsou úrokové sazby, roční procentní sazba nákladů (RPSN) a další poplatky.
Uvědomělý přístup k financím vám pomůže vyhnout se špatným dluhům a zajistit, aby dobré dluhy pracovaly ve váš prospěch, což může vést ke spokojenému životu, finanční nezávislosti a pasivnímu příjmu. Se správnými znalostmi a strategiemi mohou být vypůjčené peníze spíše nástrojem než břemenem, což umožňuje jejich promyšlené a prospěšné využití.
