Článek
Už si spoříte na penzi? Pokud ne, měli byste se nad tím při nejmenším zamyslet. Populace stárne, nárok na odchod do důchodu se zvyšuje a je velkou otázkou, kolik a zda vůbec bude v budoucnu nárok na nějaký státní důchod. A jestli už jste ten pomyslný první krok udělali, rozhodně neuškodí se informovat o tom, co všechno vámi sjednaný produkt nabízí a jaké jsou možnosti. Pokud jste si penzijní spoření založili nedávno, pravděpodobně vám ještě něco v mysli utkvělo, pokud už jej ale máte několik let, zcela logicky si nemůžete všechny ty složité náležitosti pamatovat. Navíc se mnoho věcí v průběhu let změnilo. Pojďme si tedy v kostce shrnout, jaká ta penzijka vlastně máme.
TF (transformovaný fond) a DPS (doplňkové penzijní spoření) se zdánlivě mohou jevit, jako jeden a ten samý produkt. A ve své podstatě tomu tak je. Jsou mezi nimi ale podstatné rozdíly, které by měl člověk znát. Nejdříve ale…
V ČEM JSOU TF A DPS TOTOŽNÉ
Státní příspěvek:
státní znak
Ať už máte TF či DPS, vždy platí, že spoření na penzi můžete mít pouze jedno. Je to mj. z toho důvodu, že v penzijku máte (při splnění podmínek výše vkladu), nárok na státní příspěvky. Pokud si tedy platíte alespoň 500kč měsíčně, dostanete od státu 20% příspěvku z vaší vkládané částky. Maximálně můžete ale dostat (při příspěvku 1.700kč) 340kč,-. Při jakémkoliv vyšším vkladu už se příspěvek nenavyšuje. To se může zdát nespravedlivé, ale…
Daňové odpočty:
Pokud si platíte více jako 1700kč měsíčně, můžete si své „přeplatky“ uplatnit do daní, avšak v maximální výši 48.000,- (nejvýhodnější je tedy měsíční vklad 5.700,-, který zahrnuje jak nejvyšší státní příspěvky, tak i maximální daňové odpočty). Ale pozor! Pokud byste z jakéhokoliv důvodu ukončili penzijní spoření předčasně, budete muset své úlevy na daních zpětně doplatit.
Doba výplaty úspor:
Ve chvíli, kdy si zažádáte o výplatu prostředků, musí vaše penzijní spoření projít kontrolou přes ministerstvo financí. Při standartní výplatě trvá samotná kontrola 2 měsíce a přibližně v polovině třetího měsíce můžete prostředky očekávat na svém účtu. To je poměrně dlouhá doba, která v lidech v celku logicky vyvolává nevoli. Výplatu si ale můžete urychlit v případě, že založíte nový produkt s částečným převodem prostředků pro sebe nebo pro dítě/vnouče. V takovém případě obdržíte peníze přibližně do 10 pracovních dní, ale opět POZOR! Jsou to pracovní dny NÁSLEDUJÍCÍHO MĚSÍCE. Nejlepší je tedy zažádat k poslednímu a za 14 dní by měly být penízky dostupné.
Obmyšlená osoba:
svatba
Myšlena je jakákoliv osoba, kterou uvedete ve smlouvě (a lze ji v průběhu smlouvy i měnit) jako výhradního nárokovatele na naspořené prostředky v případě, kdyby se vám něco stalo. Stanovit ji můžete jménem či vztahem a velkou výhodou při jejím určení je, že peníze z fondu pak může dostat jen a výhradně ona. Pokud obmyšlenou osobu neurčíte, jdou peníze do standartního dědického řízení. Vždy však někoho o svém spoření informujte, protože dohledávání všech možných účtů a pohledávek je velmi náročný proces a dědictví se pak může táhnout i několik let.
JAKÝ JE V TĚCH PENZIJKÁCH TEDA ROZDÍL?
Změna z TF na DPS jo! Obráceně nikoliv.
Transformovaný fond je produkt, který má ještě stále mnoho lidí, ale nově už ho nesjednáte. Smlouvy tedy pouze dobíhají. Může ale veškeré své prostředky z něj převést do DPS, a to aniž byste přišli o naspořené měsíce, které jsou podmínkou k řádnému vyplacení či uplatnění odbytného. DPS už ale z pochopitelných důvodů do TF nepřevedete.
Příspěvky zaměstnavatele:
Pokud máte hodného a zároveň i chytrého zaměstnavatele, máte možnost dostávat příspěvky do penzijka i od něj (záleží však na zaměstnavatelových podmínkách). On si může přispěnou částku dát do odpočtů až do výše 50.000,- a vy máte pěkné penízky navíc. Toto platí jak u varianty DPS, tak u TF. Rozdíl tu ale přesto je, a to nejen na typu daného produktu, ale i v závislosti na tom, kdy jste penzijko založili. Pokud máte DPS založené po 1.1.2024, máte výhodu v tom, že příspěvky zaměstnavatele nebudete muset danit. Pokud jej ale máte založeno dříve nebo máte ještě transformovaný fond, při výplatě se vám konečná částka příspěvku zdaní 15%. Je to jeden z důvodů, proč lidé přecházejí z TF do DPS, protože když máte jen od zaměstnavatele na účtu přes 200 tisíc, těch 15% už je sakra znát. Horší je to u těch, kteří si DPS sjednali před zmíněným rokem 2024. Nicméně se nejedná o bezvýchodnou situaci! Je to sice o něco složitější, ale v takovém případě stačí si svou stávající smlouvu nechat převést k jiné společnosti, která už vám ji bude zakládat za stávajících podmínek a opět nepřicházíte o naspořené měsíce.
Penzijko jako spoření pro děti?
Když se řekne spoření pro děti, většinu lidí napadne spíše stavební spoření. Penzijní spoření je produkt s dlouhým trváním, které samo o sobě mnoho lidí odradí od toho ho svým ratolestem sjednat. Protože, co si budeme, my se chceme dožít toho, jak si budou naši potomci ty námi těžce nastřádané peníze užívat. Pokud ale dítěti založíte DPS (u TF to nelze) nejdéle do věku dovršení 9 let, má to jednu obrovskou výhodou. V 18 letech se dá zažádat o výplatu 1/3 prostředků, které může vaše dítě využít například k zaplacení řidičského průkazu nebo pro osamostatnění se. Děti mají zároveň obrovský časový horizont na spoření, takže jejich konečné úspory budou se stejným měsíčním vkladem diametrálně odlišné od lidí, kteří si začnou spořit třeba až ve třiceti. A to v i řádech stovek tisíc. Peníze zkrátka pracují v čase ;)
Složené úročení je osmý div světa
Přesto většina dětí v našem státě DPS nemá a pokud ano, většinou je to iniciativou prarodičů. Je to pro ně totiž možnost si sami urychlit výplatu u svého penzijka, dát vnoučeti nějakou tu korunu do budoucna a mít jistotu, že na peníze nebudou moci sáhnout rodiče, jako tomu bývalo u vkladních knížek. Pro sjednání je ale vždy nutná přítomnost zákonného zástupce nebo jím podepsaná plná moc.
I tak je tu ale možnost, že se rodiče k penězům svého dítěte dostanou. A nezáleží na tom, zdali mu jej sjednali sami nebo za asistence babičky. Jde to však pouze v případě nějaké závažné finanční situace a pouze skrze opatrovnický soud.
miminko
Odbytné:
Odbytné je výraz pro to, když chcete svou smlouvu ukončit dříve, než stanovují podmínky. Abyste však mohli o odbytné vůbec zažádat, musíte mít splněnou pomníku řádně zaplacených měsíců. Tady máme opět rozdíl v závislosti na datu sjednání smlouvy. U některých TF smluv jste na odbytné měli nárok už po 12 zaplacených měsících, ale u novějších nebo už „dépéeskových“ musíte mít řádně zaplacených měsíců už 24. A na to dejte velký pozor, protože pokud nesplňujete tuto podmínku, penzijní společnost vám nic z vašich prostředků nevyplatí!!! Pokud máte finanční krizi a nemůžete aktuálně platit smluvený příspěvek, nejlepší možností je kontaktovat danou společnost a zažádat o snížení svého příspěvku na 100kč, protože pokud začnete posílat méně bez nahlášení změny, měsíce se započítávat nebudou. U některých společností si ale můžete změnit výši příspěvku sami skrze webové stránky nebo aplikaci. I v případě, že částku doplatíte dodatečně, vám peníze půjdou do fondu jako předplatné a stejně si budete muset počkat, dokud neuplyne doba, po kterou jste neplatili, což je zdlouhavé a velmi nepříjemné.
Výsluhová penze vs. předdůchod
Výsluhová penze je v podstatě možnost nechat (při splněných podmínkách a za předpokladu, že jste ji měli ve smlouvě zahrnutou) si vyplatit polovinu naspořených prostředků ještě před splněním podmínek řádné výplaty. Tato možnost byla (resp. stále je) pouze u transformovaných fondů. Ne každý ji ale využil.
DPS oproti tomu má jiný benefit, a to tzv. předdůchod (neplést si s předčasným důchodem!). Pokud jste již dosáhli věku 60 let a máte naspořený dostatek finančních prostředků (aktuálně je to 13.532,- na měsíc, pokud byste chtěli tedy čerpat předdůchod po dobu pěti let, musíte mít v penzijku alespoň 811.920,-) můžete si o něj zažádat. Krom vyplácení peněz formou pravidelné renty za vás zároveň stát platí zdravotní a v případě, že nepracujete, i sociální. V předdůchodu si můžete zároveň vydělávat kolik chcete a především nemá vliv na výši nároku budoucího státního důchodu, jako by tomu v důchodu předčasném. Ale pozor! Doba v předdůchodu se vám nezapočítává jako odpracované roky.
Garance nezáporného výnosu vs. vidina velkých výnosů
Garance toho, že nikdy nemůžete jít do mínusu, je hlavním benefitem TF a tím pádem i hlavní důvod, proč si jej tolik lidí stále drží. Máte zkrátka jistotu, že to co do fondu pošlete nikdy neztratíte a ještě k tomu budete mít i nějaký ten výnos. Problém ale je, že výnosnost TF je velmi malá (okolo 2%), takže při spojení s inflací vlastně spíše proděláváte.
DPS už v tomto ohledu funguje jinak. Klient si sám určí, jakou strategii si během spoření chce zvolit a v průběhu spoření ji může měnit. Je čistě jen na člověku (a na jeho znalostech finančních produktů), co si zvolí. V závislosti na svých preferencích se pak může u dynamických fondů dostat do předpokládaného výnosu 6% a více procent. Musí ale počítat s tím, že se jedná o investice, kde v průběhu let dochází k výraznému kolísání, kdy může výše prostředků klesnou i o 10% (skvělým případem poklesu investic, reps. akcií byla kauza Trump vs. cla, kdy byl pokles akcií opravdu znatelný). Ne každý ale dokáže takový pokles úspor akceptovat a raději zvolí strategii vyváženou (výnosnost okolo 4%) nebo přímo konzervativní (výnosnost okolo 2%). Ale ani u těch není záruka, že v době trvání k poklesu nedojde.
Dynamické produkty se také nedoporučují v případě, že chcete spořit krátkou dobu. Doporučený časový horizont je kolem 8 let, což u začátku penzijního spoření není problém. Pokud už se ale blíží doba výběru vašich úspor, měli byste začít peníze postupně převádět do konzervativnější alternativy, abyste se nedostali do situace, kdy dojde k náhlému poklesu akcií právě ve chvíli, kdy si půjdete o své peníze žádat.
Vznik nároku na řádnou výplatu:
Tady je to opět závislé na tom, v jakém roce jste si penzijní spoření sjednali. U starých TF smluv bylo podmínkou řádné placení po dobu 60 měsíců a dosažení věku 50 let, u trochu novějších už musel být věk 60 let a u těch nejnovějších už musíte do věku 60 let ještě řádně platit alespoň 120 měsíců.
Forma řádné výplaty:
U transformovaných fondů je to jednoduché. Při splnění všech smlouvou daných podmínek si zažádáte o jednorázovou výplatu. U DPS si ale můžete vybrat jak jednorázovou variantu, tak výplatu formou renty. Renta slouží k tomu, aby člověk nově nabytý obnos hned zkraje neutratil a pak dřel v důchodu bídu s nouzí. Proto DPS nabízejí rentu, která má člověku sloužit jako pravidelné přilepšení k důchodu a zbylé, zatím nevyplacené prostředky mezitím pracují a mohou se dále zhodnocovat. Převážná většina lidí ale stejně preferuje jednorázovou formu.
Která varianta je pro mě tedy lepší?
To samozřejmě závisí na daném člověku a jeho preferencích. Obecně se ale dá říci, že transformovaný fond se vyplatí lidem, kteří během spoření nepobírali příspěvky zaměstnavatele, nemají zájem o předdůchod, preferují jednorázovou výplatu a především chtějí spoření v brzké době vybírat, takže by jim převod do varianty DPS mohl ve finále spíše uškodit.
Jestli ale máte „do důchodu daleko“ a běžím vám TF, převod by mohl být dobrým prostředkem k tomu si do té doby nahrábnout o pěknou částku víc. Čas je při spoření totiž tou nejdůležitější veličinou. A jestli už tolik času nemáte, ale nechcete danit příspěvky zaměstnavatele nebo chcete využít možnosti předdůchodu, nechte si fond ještě před podáním žádosti převést do nejméně rizikové, konzervativní strategie (převod trvá přibližně 3 měsíce).
A to je vše, přátelé :)
Doufám, že byl článek alespoň trochu zajímavý :) Budu moc ráda, pokud mi v horní části článku ťuknete na odběr či dole pod zdroji informací na palec nahoru a zahlasujete si v anketě. Určitě potěší i nějaký ten komentář, kde mi můžete hodit typ, o čem psát příště ;) Moc děkuji za to, že jste dočetli až sem a zase někdy – páček slimáček :)
Také by vás mohlo zajímat:
Anketa
Zdroje informací:
https://cs.wikipedia.org/wiki/Dopl%C5%88kov%C3%A9_penzijn%C3%AD_spo%C5%99en%C3%AD_v_%C4%8Cesku
https://cs.wikipedia.org/wiki/Penzijn%C3%AD_fond
https://cs.wikipedia.org/wiki/P%C5%99edd%C5%AFchod
https://cs.wikipedia.org/wiki/Investice
