Část lidí loni v obavách požádala o předčasný důchod, bohužel na tom prodělají

Před rokem touto dobou panovala kvůli předčasným důchodům velká nejistota. Poslanci totiž schválili zpřísnění předčasných důchodů, přičemž většina změn měla začít platit prakticky okamžitě. Vše komplikovalo i to, že nebylo jasné, jestli novelu podepíše prezident a kdy přesně začne účinnost. Nejistota spočívala v tom, že lidé neměli dostatek informací, aby se mohli správně rozhodnout, jestli by si měli před zpřísněním požádat o předčasný důchod, či nikoliv.

Důvodem bylo, že ještě nebyly známé parametry výpočtu důchodů pro rok 2024, ale zároveň se vznášel otazník nad ústavní stížností, která napadala jednorázové snížení mimořádné valorizace v červnu 2023. Zde platilo, že kdyby valorizace proběhla v původní výši, byly by předčasné důchody přiznané v roce 2023 finančně výhodnější než řádné důchody přiznané v roce 2024, při snížené valorizaci to ale bylo naopak.

Zejména lidé s důchodovým věkem v roce 2024 nebo 2025, kteří chtěli pokračovat v práci, tápali, jestli mají v roce 2023 o předčasný důchod požádat, pozastavit si jeho výplatu a pokračovat v práci.

Loni v srpnu jsem napsal článek, ve kterém jsem radil, že z finančního hlediska se pravděpodobně nevyplatí požádat o předčasný důchod a následně pracovat do roku 2024 nebo 2025. Od tohoto kroku velmi odrazovalo také Ministerstvo práce a sociálních věci (MPSV). Hrozilo totiž velké riziko, že to bude nevýhodné. Žádat o předčasný důchod jsem doporučil pouze lidem, kteří upřednostňují větší jistotu před finančním ziskem a jsou připraveni na možnou finanční ztrátu.

Ukázalo se, že moje predikce vyšla velmi přesně. V lednu 2024 Ústavní soud rozhodl, že snížená mimořádná valorizace platí, takže řádné důchody přiznané v roce 2024 jsou výhodnější. A nyní, když známe parametry výpočtu důchodů pro rok 2025, už také víme, že i tyto nové důchody budou finančně velmi výhodné, což jsem nastínil v tomto nedávném článku.

Bohužel se ale stalo to, čeho jsem se obával. Část lidí se nerozhodla správně, případně pod tlakem nedokázala správně vyhodnotit všechny dostupné informace. V té době se také objevovalo mnoho matoucích, nesrozumitelných a hlavně nepřesných rad v různých médiích nebo na sociálních sítích. O předčasných důchodech tehdy psalo a mluvilo hodně lidí, aniž by tomu dostatečně rozuměli. Někteří lidé se tak v dobré víře rozhodli o předčasný důchod požádat a doufali, že na tom vydělají stejně jako lidé v roce 2022. To se však nestalo.

Už v únoru ředitel ČSSZ František Boháček konstatoval, že mnoho lidí se rozhodlo nesprávně: „Řada seniorů měla pocit, že je stále výhodné požádat si o předčasný důchod, což už úplně pravda nebyla.“ Podle čísel, která jsem od ČSSZ získal, požádalo v roce 2023 o předčasný důchod 104 tisíc lidí. V současné době má pozastavenou výplatu důchodu celkem 41 tisíc lidí (!) a lze předpokládat, že většinou půjde právě o ty, kteří požádali o předčasný důchod loni a pokračovali v práci.

Tito lidé, jakmile skončí v práci, nechají si přepočítat důchod a zahájí si jeho výplatu, na tom budou finančně hůře. Zvláště pokud budou pracovat až do roku 2025, bude jejich důchod klidně o více než tisíc korun nižší. Provedl jsem rychlý propočet a například člověk, který měl v roce 2023 přiznaný předčasný důchod ve výši 18 000 Kč, bude po uvolnění výplaty v roce 2025 po zrušení krácení a započítání valorizací pobírat 20 720 Kč. Kdyby ale požádal o řádný důchod až v roce 2025, činil by důchod 22 090 Kč, což je rozdíl o více než 1 300 Kč. (Jde o ilustrační výpočty pro představu.)

V současné době mi píše hodně lidí, kteří právě zjišťují, že jejich rozhodnutí nebylo výhodné. Někdy to bohužel bylo kvůli tomu, že se rozhodovali pod tlakem okolí a ve strachu, že prodělají. Například paní Irena se nechala strhnout svými kolegyněmi v práci, přestože o předčasném důchodu předtím neuvažovala. „Okolo mě si kolegyně v práci vyřizovaly důchodovou fixaci na podzim v roce 2023. Stále byly jakési divné informace o úpravách důchodů, že je dobré si důchod fixovat bez výplaty. Popravdě jsem o tom v životě neslyšela. Přijde mně to jako schválně vytvořený chaos, aby tomu lidé méně rozuměli. Na ČSSZ mi řekli, když jsem se ptala, že ta fixace prostě jde. Nijak se nevybavovali ani nevysvětlovali,“ napsala mi.

Podobně jsou na tom i další lidé, kteří mi popisují své rozhodování i pocity. Někteří se v dobré víře rozhodli o předčasný důchod požádat a doufali, že na tom vydělají stejně jako lidé v roce 2022. Chaos kolem náhlého zpřísnění předčasných důchodů, který způsobili vládní politici, celou situaci jen zhoršil. Vznikly také velké rozdíly mezi jednotlivými ročníky (někdy i mezi lidmi narozenými v různé měsíce stejného roku) a s důsledky těchto nespravedlností nebo ukvapených rozhodnutí se budeme ještě nějakou dobu potýkat.

Bohužel těm, kteří se nakonec v loňském roce nerozhodli podle svých představ a litují, že přišli o peníze, už nyní pomoci nedokážeme, s přiznaným předčasným důchodem už nelze nic dělat. (Osobně doufám, že bylo co nejvíce těch, kteří jen nekalkulovali s výhodností, ale rozhodli se tak hlavně kvůli jistotě – ta samozřejmě trvá i nadále a nic se nezměnilo.)

Nyní si můžeme vzít ponaučení do budoucna, aby se něco podobného už neopakovalo. Proto mám následující doporučení:

Výpočet důchodu v roce 2025 bude výhodný, takže pokud vyloženě nepotřebujete rychle odejít do předčasného důchodu a plánujete i nadále pracovat, vyplatí se počkat na rok 2025 a požádat o řádný důchod. Naopak vůbec se finančně nevyplatí požádat o předčasný důchod v roce 2024 a využít takzvanou výpočtovou zamítačku, tedy že si pozastavíte výplatu důchodu a zůstanete v práci, toto rozhodnutí je velmi finančně nevýhodné. Totéž platí, pokud máte důchodový věk až v roce 2026 – nyní o předčasný důchod nežádejte a pokračujte v práci.

Pokud jde o důchody v roce 2026, tady ještě nevíme, jaké budou parametry výpočtu důchodů a hlavně jak vše ovlivní změny v právě projednávané důchodové reformě. Právě od roku 2026 má totiž podle vládních plánů začít „nabíhat“ změna mechanismu výpočtů, ale co přesně politici schválí, není zatím jisté. Ovšem jak už jsem popsal v tomto článku, z této konkrétní změny osobně obavy nemám, protože pokles výpočtu zpočátku nebude nijak dramatický. Navíc se dá očekávat, že vývoj ekonomiky bude hrát spíše ve prospěch později přiznaných důchodů. Vše ale budu sledovat.

Rozhodování o předčasném důchodu v roce 2023 byla tak trochu noční můra a doufám, že něco podobného už nebudeme znovu zažívat. Poslanci v čele s Vítem Kaňkovským (předsedou sociálního výboru!), kteří prosadili pozměňovací návrh, podle něhož zkrácení maximální doby předčasnosti začalo namísto ročního odkladu platit okamžitě, způsobili lidem velkou nejistotu i nespravedlnost. A to je přesně to, co bychom v souvislosti s důchody neměli zažívat.

Věřím, že při letošním schvalování důchodové reformy si z toho politici vezmou ponaučení a nebudou se snažit o překotné změny. Základem je, a snažím se to neustále opakovat, aby doba mezi schválením zpřísňujících změn a začátkem jejich účinnosti byla dostatečné dlouhá (alespoň rok nebo dva), aby se lidé stihli zorientovat a připravit. Problematika důchodů je složitá už sama o sobě a není rozumné vše navíc komplikovat tím, že se lidé musí rozhodovat pod tlakem.

Zdroje: Hospodářské noviny, návrh nařízení o valorizaci a koeficientech (systém VeKLEP), zákon o důchodovém pojištění (č. 155/1995 Sb.), statistiky o předčasných důchodech (poskytnuté ČSSZ)