Článek
Termínovaný vklad označuje druh spořicího účtu, který je určen ke garantovanému zúročení vložených finančních prostředků. Na rozdíl od klasického spořicího účtu si ho však klient sjednává na předem vymezenou dobu a úrok. Po onu sjednanou dobu také nemá možnost peníze vybrat a ani je vkládat. Z toho důvodu je i úroková sazba u termínovaných vkladů nabízena zpravidla vyšší než u běžných spořicích účtů.
Výhodou je hlavně to, že úrok je po celou dobu shodný. Konkrétní provedení a časový předstih, s nímž vaše banka může provádět změny na spořícím účtu, závisí vždy na jejích obchodních podmínkách. Klient má tak u termínovaných vkladů určitou jistotu a přesně ví, jakou částku v rámci zhodnocení svých prostředků nakonec obdrží.
O své peníze ponechané bez kontroly se nemusíte nikterak obávat. Vklady jsou vždy přímo ze zákona pojištěny, a to až do hodnoty 100 000 eur. O finance do této hodnoty tedy nepřijdete ani v případě krachu poskytovatele. Termínované vklady lze tedy považovat za nerizikovou formu spoření.
Vybírat si můžete mezi dvěma typy termínovaných vkladů:
- Jednorázové termínované vklady (bez obnovení)
- Revolvingové termínované vklady (s obnovením)
V případě revolvingového termínovaného vkladu svůj účet obnovíte dalším vkladem v tzv. den splatnosti. To znamená, že pokud nechcete ve spoření pokračovat, musíte si prostředky včas vybrat. Pro výběr můžete využít den splatnosti.
Pakliže se naopak rozhodnete, že budete termínovaný vklad v původním režimu používat dál, tak počítejte s tím, že doba vkladu zůstává shodná jako při založení účtu a úroková sazba se stanoví na základě aktuálně platné bankovní sazby.
Jak si stojí současné termínované vklady
Obecně lze říci, že pro jinak výhodné termínované vklady nenastává aktuálně vyloženě příznivá doba. Úroky na nich klesají obdobně jako na spořicích účtech. Způsobeno je to tím, že 25. září 2024 ČNB opět snížila úrokové míry, o čtvrt procentního bodu z 4,50 % na 4,25 %.
Z aktuálního srovnání vyplývá, že termínované vklady vám v současné době standardně poskytnou úrok kolem 3 %. Pouze někteří poskytovatelé vám umožní tuto hranici překročit a jen trojice (viz srovnání níže) se dostane na hranici 3,5 %.
Nejlepší termínované vklady:
- Artesa – pouze pro členy družstva, s úrokem až 3,5 % p. a.
- Moneta Money Bank – termínovaný vklad s úrokem 3,5 % p. a.
- Creditas – termínovaný vklad s maximálním úrokem až 3,5 % p. a.
- Banka Creditas – termínovaný vklad až 3,4 % p. a.
- UniCredit Bank – termínovaný vklad až 3,35 % p. a. při vkladu nad 1 000 000 Kč
- J&T Banka – termínovaný vklad pro fyzické osoby až 3 % p. a. při vkladu na 1 rok
- Fio banka – termínovaný vklad nad 1 000 000 Kč s úrokem 2,80 % p. a.
- Česká spořitelna – vklad s garantovanou úrokovou sazbou až 2,75 % p. a.
- ČSOB – termínovaný vklad s úrokem 2,75 % p. a. na tři měsíce
- Raiffeisenbank – termínovaný vklad s úrokem až 2,75 % ročně
V současné době se tak sjednávat termínovaný vklad spíše nevyplatí. Úročení je až o jeden procentní bod nižší, než kolik jsou v současné době schopny nabídnout nejlepší spořicí účty.
Jak založit termínovaný vklad a co byste měli vědět
Jak vyplývá i z výše uvedeného srovnání, termínovaný vklad kromě bank nabízí i tzv. družstevní záložny neboli kampeličky. Ke zřízení budete potřebovat pouze běžný účet s financemi, kterými disponujete. V dnešní době navíc často již nemusíte chodit přímo na pobočku, ale celý proces lze zvládnout také online.
Vklad proběhne jednorázově. Vy sami si především musíte rozmyslet, na jak dlouhou dobu budete peníze ukládat. Nejčastěji to bývá na 6 až 12 měsíců. Obecně ale prostředky na termínovaném vkladu můžete ponechat dobu mnohem delší, ale i násobně kratší. Lze říci, že jejich trvání může být řádově několik dní, ale i několik let.
V řadě případů bývá také limitována výše vkladu. To znamená, že je určeno, kolik peněz minimálně nebo maximálně můžete vložit. Obvykle taktéž platí, že čím déle své finance na účtu máte, tím je úroková sazba horší.
Rozdíl je i v tom, na jak dlouho je sazba garantovaná. U kratších vkladů, což jsou zpravidla ty, které jsou maximálně řádově na týdny nebo měsíce, bankovní domy obvykle připisují úroky v den splatnosti. U delších úložek je výplata úroků například jednou za měsíc, čtvrtletí nebo třeba až po skončení smlouvy.
Zdroje
Webové stránky jednotlivých bank
