Článek
Znáte pravidlo čtyř procent? Jedná se o jednu z důležitých zásad plánování důchodu. Pravidlo čtyř procent jednoduše znamená, že v prvním roce důchodu si vyberete čtyři procenta z úspor a stejně postupujete i v dalších letech, přičemž částku přizpůsobujete inflaci.
Pokud máte dobře diverzifikované investiční portfolio a dodržujete tuto strategii, panuje velká pravděpodobnost, že vaše finance vydrží po celou dobu vašeho důchodu. A tím se dostáváme k částce 9 milionů korun.
Vyberete-li čtyři procenta z portfolia o hodnotě 9 milionů korun, jedná se o 360 tisíc korun. To pokrývá váš měsíční příjem 30 tisíc korun po celou délku obvyklého důchodového období – 25 let. Disponovat na začátku důchodu investicemi v hodnotě 9 milionů korun by mělo být vaším hlavním cílem, pokud máte stálý měsíční příjem 30 tisíc.
Při této hodnotě investičního portfolia spolu s důchodem od státu budete v důchodových letech měsíčně disponovat větším příjmem, než když jste pracovali, což nezní vůbec špatně. Jak byste měli postupovat, abyste tohoto cíle dosáhli?
V prvé řadě se zbavte zbytečných výdajů
Vytvoření významného investičního portfolia s běžným příjmem se může zdát jako nemožný úkol, ale se správným přístupem je to zcela možné. I pro osobu, která vydělává 30 tisíc měsíčně, je nashromáždění investičního portfolia v hodnotě 9 milionů korun dosažitelné. Vyžaduje to však soustavné a dlouhodobé investice. Klíč k uvolnění tohoto potenciálu? Efektivní řízení každodenních výdajů.
Chcete-li se vydat na tuto cestu, začněte pečlivým sledováním svých výdajů po dobu několika měsíců. Dokumentujte každou korunu, která opustí vaši kapsu. Jednotlivé výdaje si přitom rozdělte do kategorií pomocí tří barev: červené, žluté a zelené.
Červené výdaje jsou viníci, kteří vyčerpávají vaše finance, aniž by přinášeli podstatnou hodnotu. Jedná se o impulzivní nákupy, zapomenutá předplatná a další zbytečné výdaje, které můžete okamžitě eliminovat. Zelené výdaje jsou naopak neoddiskutovatelné. Pokrývají základní potřeby, jako je nájem nebo hypotéka, komunální služby a potraviny. Pak jsou tu žluté výdaje. Ty nejsou nezbytné pro přežití, ale nějakým způsobem zlepšují váš život. Může jít o měsíční předplatné časopisů, oblíbený koníček nebo občasnou večeři v restauraci.
Řešení červených výdajů by mělo být jednoduché. Jedná se o plýtvání penězi, proto je okamžitě škrtněte. Neslouží ku prospěchu vašich dlouhodobých cílů.
Žluté výdaje vyžadují diferencovanější přístup. Přestože přinášejí radost, stojí za to zhodnotit, zda neexistují způsoby, jak je minimalizovat, aniž by bylo ohroženo štěstí, které přinášejí. Možná byste mohli zvolit levnější alternativu nebo si je dopřávat méně často.
Pokud vám je toto omezování nepříjemné, pamatujte, že každá ušetřená koruna je vydělaná koruna. A každou ušetřenou korunu můžete investovat a přiblížit se tak svému ambicióznímu cíli, kterým je portfolio v hodnotě 9 milionů korun.
Splaťte většinu svých dluhů: Přístup dluhové laviny
Jakmile se vám podaří uvolnit část finančních prostředků, dalším logickým krokem je vypořádat se s dluhy. Metoda dluhové laviny nabízí účinný způsob, jak toho dosáhnout.
Předpoklad metody dluhové laviny je jednoduchý, ale účinný. Začněte sepsáním všech svých dluhů v sestupném pořadí podle jejich úrokových sazeb, od nejvyšších po nejnižší. Primárně byste se měli zaměřit na dluh s nejvyšším úrokem. Zatímco u všech ostatních dluhů budete pokračovat v minimálních splátkách, většinu svých prostředků nasměrujte na odstranění dluhu s nejvyšším úrokem. Do tohoto dluhu každý měsíc vrážejte co nejvíce peněz, dokud nebude zcela vyrovnán.
Jakmile tento dluh splatíte, zaměřte se na další dluh na seznamu a postup opakujte. Tento systematický přístup zajistí, že se nejprve vypořádáte s nejnákladnějšími dluhy, což vám v dlouhodobém horizontu ušetří značné částky.
Cílem nutně není být zcela bez dluhů, než začnete uvažovat o investicích. Dluhy, které si ponecháte, by se však měly vyznačovat nízkými úrokovými sazbami, zvládnutelnými měsíčními splátkami a jasným souladem s vašimi budoucími finančními cíli.
Začněte cestu k dosažení svého cíle
Dlouhodobé investování vyžaduje předvídavost, plánování a odhodlání. Tabulka níže, která ukazuje výši měsíční investice (v závislosti na času a zhodnocení) potřebné k dosažení důchodového cíle ve výši 9 milionů korun, podtrhuje význam času a sílu složeného úročení.
Začít se spořením na důchod hned na začátku pracovní kariéry vám dává výraznou výhodu. Pokud začnete investovat včas a vaše portfolio bude kopírovat historickou výkonnost amerického akciového trhu, který dosahuje v průměru přibližně desetiprocentního ročního výnosu, máte velkou šanci svého cíle dosáhnout. Investování do pasivně spravovaných burzovně obchodovaných fondů (ETF), které svým složením sledují americký akciový trh, tento proces výrazně zjednodušuje.
Klíčovým prvkem však zůstává čas – proto začněte investovat brzy. Čím déle budete otálet, tím náročnější bude nashromáždit potřebné finanční prostředky. Složené úročení jasně zdůrazňuje význam doby trvání vaší investice nad měsíční částkou, kterou investujete. Pokud například začnete investovat až 20 let před odchodem do důchodu, budete možná muset na investice vyčlenit více než polovinu svých příjmů, abyste se přiblížili cílové částce 9 milionů korun. Takto drastická změna životního stylu by byla nepochybně náročná, ne-li nemožná.
Výše pravidelné měsíční investice při cílové částce 9 milionů korun v závislosti na zhodnocení a času
Zůstaňte disciplinovaní a nezapomeňte na finanční rezervu
Vydat se na ambiciózní cestu za nashromážděním investičního portfolia v hodnotě 9 milionů korun není nic triviálního. Je to závazek, který trvá desítky let a vyžaduje neochvějnou disciplínu a předvídavost. Život vám však se svou povahou nepochybně bude házet klacky pod nohy. Od náhlých zdravotních potíží až po nečekané opravy domu – netušené výdaje se mohou objevit kdykoli.
Tato nepředvídatelnost podtrhuje důležitost udržování solidní finanční rezervy. Tato rezerva, ideálně uložená na spořicím účtu nebo na jiném snadno dostupném místě, slouží jako záchranná síť v neklidných dobách. Zajistí, že když se objeví životní problémy, nebudete muset shánět finanční prostředky nebo dělat ukvapená rozhodnutí, která by mohla ohrozit vaše dlouhodobé finanční cíle.
Jakmile se vaše penzijní portfolio rozroste, může být lákavé do něj sáhnout v případě nouze. Koneckonců vidina vysoké částky může vyvolat falešný pocit bezpečí. Předčasný výběr z tohoto fondu však bude mít pro vaši budoucnost neblahé důsledky. Nejenže se připravíte o potenciální složený růst, ale vystavíte se také neblahým daňovým důsledkům, což vás na cestě k 9 milionům korun výrazně vrátí zpět.
Zásadní je najít rovnováhu mezi investováním na důchod a spořením na nejisté životní situace. Pro dosažení tak vysokého cíle je sice nezbytné být ve své investiční strategii agresivní, ale stejně důležité je zajistit, abyste nezůstali zranitelní vůči nepředvídatelným životním situacím. Vhodně vysoká finanční rezerva vám umožní zvládnout nepředvídané výdaje, aniž by zmařila vaše důchodové plány.
Pozor, penze může být dražší, než si myslíte
Cesta k pohodlnému důchodu je cesta plná výzev a příležitostí. Nastíněné kroky mohou potenciálně pozvednout vaše investiční portfolio na neuvěřitelných 9 milionů korun, a to i v případě, že se váš měsíční příjem pohybuje ve zcela běžných mezích.
Co je pak vůbec nejdůležitější? I když se vám nepodaří dosáhnout cílové částky, vaše finanční pozice bude přesto výrazně silnější, než kdybyste se do investování vůbec nepustili. Ve skutečnosti budete pravděpodobně v lepší pozici než většina české populace.
Je však zásadní přistupovat k důchodu realistickou optikou. I když je nezbytné zajistit uspokojení vašich základních potřeb, je také nezbytné si uvědomit, že kromě těchto nezbytností je zbytek z velké části o osobních preferencích. Klíčem k úspěchu je vypěstovat si schopnost odložit okamžité uspokojení. Odoláte-li touze po okamžité spotřebě a tyto prostředky včas vložíte do investic, zvýšíte své šance na realizaci vysněného důchodu. Nezapomeňte, že i s běžným příjmem, se správnou strategií a časem na vaší straně, je pohodlný důchod dosažitelný.
