Článek
Finanční poradci doporučují půjčovat si jen na to, co skutečně potřebujete a co lze v případě nouze zpeněžit. A také na to, co neztrácí svou hodnotu. Má smysl si tedy vzít hypotéku nebo úvěr ze stavebního spoření, protože v případě problémů vždy můžete nemovitost prodat. Nemá ale smysl si půjčovat na luxusní dovolenou nebo vánoční dárky. Vždy preferujte banky nebo prověřené nebankovní společnosti. A vždy zvažte, zda je zadlužení skutečně nezbytné.
Co je to RPSN
U každé půjčky musí být uveden údaj, který je označen jako RPSN a udává se v procentech. Zkratka znamená „roční procentní sazba nákladů“ a udává, kolik korun zaplatíte každý rok navíc za půjčené peníze. Jedná se o poplatky hrazené při uzavření a případně i při ukončení půjčky, poplatky za vedení účtu, poplatky za mimořádné splátky, případné pojištění schopnosti splácet apod. RPSN je vždy rovno nebo vyšší než údaj o výši úroku. Pokud například platíte jen úrok a s půjčkou nejsou žádné další poplatky spojeny, bude RPSN rovno úroku. Bohužel, u většiny problémových půjček tomu tak nebývá.
RPSN musí povinně uvádět každý poskytovatel půjčky, aby šlo jednotlivé produkty mezi sebou reálně srovnávat. Nízký úrok může být třeba lákavý, ale když si k němu nepřipočítáte i ostatní poplatky, můžete se pěkně spálit. Na internetu najdete nejen komerční srovnávače půjček, které vás ale mohou směřovat ke konkrétním poskytovatelům, ale i kalkulačky neziskových společností, případně médií, které jsou obvykle objektivnější.
Co je to konsolidace
V oblasti půjček se můžete často setkat s pojmem konsolidace. Jedná se vlastně o půjčku, kterou splatíte své předchozí závazky a místo několika splátek pak už posíláte jen jednu. Ke konsolidaci dlužníci přistupují zejména ve chvíli, kdy potřebují snížit výši měsíční splátky a zbavit se nevýhodných úvěrů s vysokým RPSN. Typicky se jedná třeba o kreditní karty, nebankovní půjčky, případně úvěry, které jste si brali v době nejvyšší inflace a tím i nejvyšších úrokových sazeb. Cílem tedy je zaplatit celkově méně, ale konsolidace se může vyplatit i v případě, kdy se celkové náklady nesníží. Může si snížit splátku, zvýšit rychlost splácení apod.
Dlužník například splácí půjčku nebankovní společnosti se splátkou 2 500, k tomu má kreditní kartu, kde je minimální výše splátky 1 000 Kč a bankovní úvěr se splátkou 1 800 Kč. Každý měsíc tak musí splatit minimálně 5 300 Kč, ale třeba z kreditky při takové splátce splácí jen minimum jistiny, tedy dluhu, protože většinu z tisícové splátky spolknou jen úroky a poplatky. Pokud se mu podaří dohodnout na konsolidaci, může nově splácet třeba jen 3 700 Kč a ulevit tak svému měsíčnímu rozpočtu o 1 600 Kč. Podmínkou je, že své závazky plně splatí. Nejde si tedy konsolidovat třeba zmíněnou kreditní kartu a pak na ní vesele dál dělat dluhy. Banka nebo i nebankovní společnost, která dlužníkovi konsolidaci schválí, buď posílá peníze přímo na splacení předchozích závazků, nebo chce potvrzení, že jste své dluhy splatili.
Někomu nevadí výše splátek, ale doba splácení a náklady spojené se staršími úvěry. I to se dá konsolidací vyřešit. A navíc je pro mnoho lidí mnohem jednodušší myslet na jednu splátku v jednom termínu. Hodně dluhů u poskytovatelů půjček nevzniká kvůli nedostatku peněz, ale protože dlužník není schopen si ve svých financí udržet pořádek. Kalkulačky konsolidací najdete nejen na stránkách bank a nebankovních poskytovatelů půjček, ale i na finančních webech a u neziskovek. Také u konsolidací postupujte stejně jako při hledání nejvýhodnější půjčky – porovnejte si více nabídek a zkuste tu, která vašim potřebám budeme nejvíce vyhovovat. Také konsolidaci si lze pojistit a zejména u vyšších částek se to doporučuje. Za poplatek v desítkách či stovkách korun (dle výše konsolidované částky) se můžete pojistit proti finančním problémům v důsledku nemoci, ztráty zaměstnání, úrazu a případně i smrti.
Na konsolidaci není nárok
Konsolidace je sice výhodná, ale neznamená to, že ji dostane každý. Bankovní i nebankovní poskytovatelé úvěrových produktů, tedy i konsolidací, si vždy prověřují, komu svém peníze půjčují. Pravidla jim určuje zákon. Pokud tedy někdo půjčuje komukoliv, zákon porušuje a proti takové smlouvě se lze často úspěšně bránit u soudu. Při žádosti o konsolidaci počítejte s tím, že budete muset souhlasit se svým prověřením v BRKI a NRKI (Bankovní a Nebankovní registr klientských informací), které shromažďují informace o úvěrových produktech a jejich splácení. Podobné informace si o vás může poskytovatel prověřit také u registru Solus a také u telekomunikačních operátorů. Dále budete muset doložit zdroj svých příjmů, nejčastěji výpisy z účtu za tři poslední měsíce, případně daňovým přiznáním.
Horší vyhlídky má ten, kdo už měl v minulosti problém se splácením svých předchozích závazků. To nemusí být jen neuhrazená splátka, ale i pozdní či částečné úhrady splátek. Někdy může konsolidaci komplikovat třeba zkušební lhůta v práci, případně nejisté příjmy u osob samostatně výdělečně činných. Nejlepší je dluhy nedělat, ale to už dnes většina lidí není schopna.
Zdroje:
1) Dluhové poradenství Člověka v tísni
2) Kalkulačka RPSN – dTest
3) Kalkulačka konsolidace půjček
