Článek
Hypotéka je typ účelového nebo neúčelového úvěru, který je zajištěn zástavním právem k nemovitosti. Což znamená, že banka má nárok domáhat se prodeje zastavené nemovitosti v případě, že dlužník neplní podmínky vyplývající ze smlouvy o úvěru. Takovýto úvěr má dlouhodobý charakter.
Zpravidla jej poskytuje banka, v některých případech ale i nebankovní poskytovatelé. Zde se většinou jedná o hypotéku neúčelovou, která se nazývá také americká. V takovém případě můžete využít peníze na cokoli, aniž byste účel museli prokazovat. Spojeny jsou však s touto volností zpravidla vyšší úrokové sazby. Nemovitost daná do zástavy je podmínkou sjednání rovněž.
Běžnější je hypotéka účelová. Použít ji můžete jakožto finanční nástroj pro financování vlastního bydlení, pozemku či rekonstrukce. Zřejmě nejběžnější je právě první zmíněná varianta, tedy ta, která je určena pro nákup nemovitosti.
Jak vysokou hypotéku si lze vzít
Výše hypotéky je úzce navázána na váš příjem. To znamená, že čím vyšší výdělek máte, tím vyšší částku vám banka bude ochotna půjčit. Příjem ale není jediným pověstným dílkem do skládačky vašeho finančního profilu. Banka bude posuzovat v celkovém měřítku tzv. bonitu neboli schopnost dluh splácet.
Stejně tak záleží na věku, většinou se vyžaduje, abyste hypotéku dokázali doplatit před 70. narozeninami. Proto ve věku kolem 50. let už spíše nepočítejte s jejím sjednáním na 30 let. Svůj vliv má i dosavadní úvěrová historie, často se přihlíží i ke vzdělání, povolání, rodinnému stavu a dalším osobním informacím.
Dalším důležitým parametrem, na který se při žádosti musíte ohlížet, je hodnota LTV. Toto omezení je povinna dodržovat každá banka z rozhodnutí České národní banky. LTV určuje poměr mezi výší hypotečního úvěru a zástavní hodnotou nemovitosti.
Což znamená, že tato veličina v procentech stanovuje, kolik peněz si z celkové ceny nemovitosti vlastně můžete půjčit. Žadatelé tak v současné době dostanou nejvýše 90 % z této částky a zbytek by měli pokrýt z vlastních úspor. Tato hodnota však platí pouze pro mladé žadatele do 36 let, ti starší mohou očekávat hypotéku ve výši maximálně 80 % LTV.
Jak hypotékou nezruinovat rodinný rozpočet
Průměrná výše hypotéky se kvůli nedostupnosti vlastního bydlení v současnosti zvýšila na již 4 miliony korun. Což představuje v měřítku rozpočtu většiny domácností skutečně vysokou sumu. Splátky na dobu 30 let mohou rodinný rozpočet i značně zatížit.
Jak se zařídit, aby vás do budoucna „nedusily“ až příliš? Následující tři pravidla se vám vyplatí rozmýšlet:
Myslete na zakládání rodiny
Žijete s partnerem? Hypotéku si můžete vzít i bez svatby. Dlužníkem i majitelem nemovitosti se můžete stát oba, ale i pouze jeden z vás. Budete-li v manželství, hypotéka i nemovitost se stanou součástí společného jmění manželů. Jinak se stanete spoludlužníky a nemovitost získáte do podílového spoluvlastnictví. Svatba tedy nutnou podmínkou k zisku této půjčky není.
Hodláte svůj vztah posouvat ještě dále a pořídit si společného potomka? Musíte počítat s tím, že žena nastoupí na mateřskou, ona samotná, ale i její partner pak případně může absolvovat i rodičovskou. Jeden z vás bude ale každopádně s ratolestí doma, o příjem přijde a společný rodinný rozpočet to pocítí.
Kolik procent výdajů by měla tvořit hypotéka
Podle odborníků by náklady spojené s bydlením měly tvořit nejvýše 30 % měsíčního příjmu vaší domácnosti. To znamená, pozor, nejen prostředky vydané na hypotéku, ale i poplatky za energie, náklady na údržbu a případně další služby spojené s bydlením.
Jsou-li vaše výdaje v této oblasti příliš vysoké, uvažujte o tom, jak je snížit: Můžete si najít menší bydlení nebo se přestěhovat do levnější lokality? Obecně tak platí, že hypotéku může být rozumné si v daném okamžiku vůbec nebrat, mohla by být nad vaše finanční možnosti. Náklady na samotný hypoteční úvěr, pakliže už jej máte a začíná vám takzvaně přerůstat přes hlavu, může pomoci snížit tzv. refinancování. To znamená splacení toho stávajícího úvěrem novým s odlišnými, zpravidla výhodnějšími podmínkami a nižší úrokovou sazbou.
Je výhodnější delší splácení, nebo vyšší splátka?
Obecně tak lze říci, že se spíše vyplatí prodloužit si dobu splácení úvěru na konto nižších splátek. Ty vám totiž umožní si pravidelně odkládat určitou sumu a tvořit si tak potřebnou finanční rezervu. Bude-li váš rozpočet každý měsíc takzvaně „na krev“, znamená to, že například nemoc a s ní snížení příjmu nebo jeho výpadek vás při splácení silně ohrozí.
Ze stejného důvodu odborníci nedoporučují vyčerpat jakékoli vlastní zdroje a takzvaně se „vydat“ z veškerých peněz, ačkoli si díky tomu budete moci vzít hypotéku v celkovém součtu nižší. Nezůstane vám totiž opět žádná potřebná rezerva pro jakékoli nenadálé situace, jako je třeba ztráta zaměstnání.
Zdroje
