Recenze DIPů (11. díl): Dlouhodobý investiční produkt od UniCredit Bank

Upozornění: vše popsané níže se skutečně stalo a vše může Vidlák doložit.

S klientem uzavírá „Rámcovou smlouvu o obchodování se zahraničními cennými papíry, jejich správě a/nebo úschově“ banka UniCredit Bank Czech and Slovakia. Následně je uzavřena „Smlouva o běžném účtu DIP“ vedeném v měně CZK a „Smlouva o dlouhodobém investičním produktu“. V rámci DIPu lze mít také běžný účet v EUR a USD.

Rámcová smlouva má 9 stran, smlouva o běžném účtu k DIP 2 strany, smlouva o DIP 6 stran. Co je odlišné od ostatních poskytovatelů DIPů: klient toto vše dostane vytištěné v papírové podobě a vše se podepisuje ve dvou vyhotoveních - jedno pro banku a jedno pro klienta. Ostatní banky již většinou fungují na pobočkách elektronicky, podpisy buď nejsou potřeba (potvrzuje se přes aplikaci, kód atd.) nebo se podepisuje klient na tablet.

Nižší úroveň digitalizace UniCredit Bank je vidět například i v tom, že tato banka nebyla stále schopna zavést okamžité platby.

Absence některých digitálních procesů se projevuje i při uzavření dlouhodobého investičního produktu. Je třeba navštívit pobočku a zde uzavřít DIP. Podobně jakákoliv další změna, nastavení nového pokynu atd. – v současnosti je opět nutné navštívit pobočku. Lze odhadnout, že možnost on-line uzavření ještě dlouho nebude, protože banka primárně musí řešit důležitější chybějící služby pro klienty jako jsou již zmíněné okamžité platby.

Druhou slabou stránkou dlouhodobého investičního produktu od UniCredit Bank je jistá informační uzavřenost. Banka na svých stránkách k dnešnímu datu neinformuje o nabídce DIPu a zájemce o investování se tak on-line nic nedozví (fondy, poplatky, vzorová dokumentace).

Situace na pobočce není výrazně lepší, jak Vidlák ověřil osobně. Základní informace je, že lze investovat do podílových fondů Amundi, jedná se o dlouhodobou spolupráci banky a investiční společnosti Amundi. Ale když chtěl Vidlák vidět seznam fondů, ze kterých lze vybírat, žádný takový přehled ani na pobočce neměli.

Pobočková pracovnice měla ve svém pracovním e-mailu seznam několika vybraných fondů, které je možné „doporučovat“. Zároveň zaměstnanci odkazují na web amundi.cz, kde je seznam fondů. Vidlák si z fondů Amundi vybral oblíbený nízkonákladový fond Amundi Index MSCI World. Když pracovnice tento vybraný fond chtěla zadat do Vidlákova DIPu, ukázalo se, že to nelze. V nabídce jsou prý pouze vybrané fondy Amundi, bohužel nikdo na pobočce nevěděl, které přesně. UniCredit Bank by měla co nejdříve poskytnout zájemcům na webu a zároveň všem svým zaměstnancům seznam fondů, do kterých je v DIPu možné investovat. Současná situace, kdy zaměstnanci zkouší klikat ISINy fondu, aby zjistili, zda fond „projde“ či „neprojde“, je z pohledu klientského zážitku smutná.

Výsledek: zaměstnankyně slíbila, že seznam fondů zjistí na „centrále“ a zašle příští týden. Vidlák chtěl odcházet s pokynem k nějakému fondu, a tak dal na doporučení a sjednal si investování do „US Pioneer Fund“. Zdá se, že tento fond proběhl interním školením zaměstnanců UniCredit Bank se svým příběhem „třetí nejstarší akciový fond na světě“ a zaměstnanci UniCredit Bank ho tak mají rádi a šíří jeho „slávu“ dál mezi klienty.

Zároveň se Vidlák dozvěděl, že od července bude nabídka fondů rozšířena o další správce, kromě Amundi přibydou třeba fondy spravované společnostmi ze skupiny Allianz (Allianz AM, PIMCO). Snad s rozšířením přidá UCB na web seznam fondů, aby bylo vše jasné.

Doma po návštěvě pobočky se Vidlák těšil, jak se přihlásí do portálu a aplikace. Banka ho již díky podepsané smlouvě k DIPu zná, a tak vše bude jen o přihlášení a prvotním ověření např. přes e-mail, SMS nebo Bank iD. Web i aplikace po něm ale chtěly uživatelské jméno. Po telefonátu na informační linku se dozvěděl, že takto snadné to nebude. Je třeba navštívit pobočku a na místě zřídit přístupy do elektronického bankovnictví. Odpověď na otázku, zda v aplikaci najde Vidlák DIP byla: asi ano, standardní investice tam jsou. Vidlák bude moci ověřit později.

Ani poslední část recenze se příliš neliší od předchozích. Když se Vidlákovi na pobočce podařilo zvolit fond, do kterého lze investovat, vytvořila pracovnice pokyn k pravidelnému měsíčnému nákupu v požadované částce. Vidlák s radostí vše podepsal a byl rád, že se podařilo DIP sjednat. Teprve pak ho napadlo: do této doby nezazněla informace o výši poplatků.

Přímo v pokynu k pravidelnému investování je vyčíslen kumulativní vstupní poplatek za celou dobu pro konkrétní zvolenou výši pravidelné investice. Když chtěl Vidlák ukázat sazebník poplatků (procenta pro jednotlivé druhy fondů), nikdo ho na pobočce neměl. Vidlák zašel do druhé pobočky vzdálené 5 minut chůze a ani tam mu nepomohli. Prý je třeba nejdříve vyplnit investiční dotazník a teprve pak se klient může dozvědět poplatky. Vidlák vyšel ven a zavolal na zákaznickou linku UniCredit Bank s prosbou, zda by mu mohli poslat sazebník do e-mailu. Odpověď na zákaznické lince byla: my tady žádné sazebníky nemáme, ty jsou na pobočkách.

Vidlák si doma sedl k počítači a pečlivě prozkoumal celý web UniCreditBank.cz. V sazebníku poplatků banky je u podílových fondů odkaz na jiný sazebník. Ten Vidlák našel pod názvem „Ceník podfondů Amundi Funds, Amundi Fund Solutions, …..“. Jsou zde uvedeny poplatky pro programy pravidelného investování Invest Plus, Rytmus, ale není zde žádná část nazvaná Dlouhodobý investiční produkt.

Vidlákova domněnka je: UniCredit Bank používá pro DIP stejné schéma poplatků, jako je uvedené v sazebníku pro program Rytmus. V případě Vidlákovy akciové investice to sedí, poplatky jsou asi (!) tyto:

Nižší hodnota poplatku platí pro případy, kdy investor zamýšlí v investičním horizontu investovat celkem více než 250 000 Kč.

Jednu informaci Vidlákovi na pobočce potvrdili. V rámci DIPu banka nenabízí nevýhodný predátorský předplacený poplatek. Poplatek se hradí vždy daným procentem s každou platbou. A to je dobře, podobný přístup zvolila Generali a J&T banka. Ostatní banky jsou ještě dál a predátorský předplacený poplatek nenabízí ani u jiných investic. Snad se časem dočkáme situace, že se předplacený poplatek zruší všude. Do té doby je třeba se produktům s předplaceným poplatek vyhnout, pokud nechce klient zbytečně platit nesmyslné poplatky.

Ohledně nákladovosti samotných fondů platí, že do nízkonákladových indexových fondů Amundi (jako je Index MSCI World) nelze investovat, tedy alespoň Vidlákovi to na pobočce neprošlo. Je tak pro pasivní nízkonákladovou investici lepší využít jiné DIPy, např. ten od České spořitelny tyto fondy obsahuje.

Závěrečné hodnocení UniCredit Bank DIP

✅ Není předplacený vstupní poplatek

✅ (Asi:) jednoduchá poplatková struktura

✅ Možnost vedení účtu i v EUR a USD

❌ Není k dispozici na webu sazebník poplatků pro DIPy

❌ Není k dispozici na webu seznam fondů pro DIPy

❌ Nelze založit on-line

❌ Nelze investovat do indexových fondů

❌ Vše se musí řešit na pobočce

🟡 Nehodnoceno: portál a mobilní aplikace

Nezapomeň kliknout na Sledovat Vidlákovy peníze, aby ti neutekly nové recenze důchodových investičních produktů (DIPů). Do komentářů můžeš napsat, jaký další produkt DIP tě zajímá nejvíc. Předchozí díly najdeš zde: