Blíží se mi důchod a nevím, co dělat. Užitečné rady, jak se vyhnout rozhodovací paralýze

Jsem rád, že stále více lidí začíná řešit svůj budoucí důchod, kontrolují si evidenci a více plánují vhodné datum přiznání. Dříve bylo běžnější, že si lidé nechali přiznat starobní důchod v podstatě ke dni, kdy na něj získali nárok. Zkrátka tolik neřešili finanční výhodnost nebo načasování s ohledem na doby pojištění nebo novou legislativu. Někdy to nemělo žádný vliv, jindy byl výsledkem o něco nižší důchod, což se ale noví důchodci možná ani nedozvěděli.

Mám pocit, že nyní už o důchodech a pravidlech jejich přiznávání panuje mnohem větší povědomí. Pomohla tomu například oficiální Informativní důchodová aplikace (IDA), která zlepšuje orientaci v důchodové evidenci a umožňuje lepší plánování. Zásadní ovšem byly roky 2022 a 2023, které lidem naplno ukázaly, že správná volba data přiznání důchodu může znamenat rozdíl několika stovek i tisíců korun v jeho výši.

V roce 2022 nastala netypická situace, kdy byly předčasné důchody společně s valorizacemi výhodnější než později přiznané řádné důchody. V roce 2023 zase lidé pod tlakem rychlých legislativních změn řešili, kdy je vhodné požádat o důchod, aby neztratili nárok nebo aby si zachovali výhodnější podmínky výpočtu a nižšího krácení. Lidé začali řešit odpracované roky, výdělky, krácení za předčasnost, tiskopis pro uplatnění nároku na důchod i předčasný důchod bez výplaty.

Jak jsem uvedl, je skvělé, že se o to lidé zajímají a chtějí od státu získat co nejvyšší důchod, případně o něj chtějí požádat za nejvýhodnějších podmínek. Má to ale i jeden negativní dopad.

Záplava informací může být někdy kontraproduktivní a může způsobit určitou paralýzu při rozhodování a plánování. Pravidel, změn a různých propočtů je zkrátka tolik, že se v tom někdy lidé přestávají orientovat. Přestává být jasné, co je ještě důležité, a co už je nadměrné kombinování a spekulování, které jen zbytečně zvyšuje nervozitu.

Bohužel tomu nepomáhají ani politici, kteří důchodová pravidla neustále mění a komplikují. Dobrým příkladem je výchovné k důchodu, které bylo na začátku jasné a přehledné. Nyní platí, že za každé vychované dítě se důchod zvýší o 503 korun a nárok má ten, kdo dítě vychovával nejdelší dobu. Sice vznikají některé sporné situace, ale obecně je výchovné docela přehledné. Ovšem už od roku 2027 se vše výrazně zkomplikuje, při oceňování výchovy bude hrát roli počet dětí, fiktivní vyměřovací základ, srovnávací výpočet i to, kdo byl na rodičovské dovolené. První dvě děti budou oceňovány jiným mechanismem a běžný člověk si to s velkou pravděpodobností ani sám nespočítá.

Změny výchovného samozřejmě nejsou jediné. Od roku 2026 začne nabíhat také mechanismus pro omezení výpočtu důchodu, kdy se budou méně zohledňovat doby pojištění i výdělky. Budou také zavedeny dvě míry krácení předčasného důchodu, kdy dlouho pracující lidé budou mít nárok na krácení poloviční, a zcela ještě nejsou dořešeny ani výhody pro náročné profese. Naprosto rozumím tomu, že tento vodopád změn u některých lidí vyvolává nejistotu a stres.

Jak se v tom všem vyznat? Co mám dělat, abych neudělal(a) nějakou chybu? A co je skutečně důležité?

Před pád dny se na mě obrátila paní, která má asi dva roky před řádným důchodovým věkem, a říkala: „Už dlouho sleduju vaše články, všechno promýšlím a začínám plánovat důchod. Ale už jsem z toho všeho zmatená, nevím kde začít a co mám řešit. Můžete mi poradit, jak se mám rozhodnout?“

Uvědomil jsem si jednu věc. Rady a návody, které popisuji ve svých článcích, mohou být kontraproduktivní, pokud někdo zatím nemá vyjasněno, co od důchodu očekává. Občas může být užitečné vrátit se na začátek a položit si některé základní otázky. Pokud si na ně odpovíte, získáte větší nadhled a budete se ve všem i lépe orientovat.

Následující část je tedy určena pro ty, kteří se cítí ve všech informacích ztraceni. Pokud máte v základních věcech a prioritách ohledně důchodu jasno, pravděpodobně tady nenajdete nic nového a užitečného, a spíše oceníte mé hlubší a podrobnější články. Začít můžete třeba tímto.

Předně je důležité si uvědomit, že každý máme svůj individuální život a od důchodu čekáme něco jiného. Mnoho lidí „odpočítává“ měsíce, kdy skončí v práci a těší se na to, až budou mít volno a začnou si užívat své koníčky nebo se budou více věnovat vnoučatům. Klidně jsou ochotni odejít do předčasného důchodu i za cenu výraznějšího finančního krácení. Důležité je pro ně to, aby si „užili“ života, dokud jsou relativně zdraví. Neřeší, že budou mít nižší důchod, ale důležité je, že ho budou pobírat delší dobu.

Na druhé straně jsou lidé, kteří pracují i po dosažení důchodového věku a žádost o důchod berou spíše jako formalitu, která jejich život příliš neovlivní. Nedávno jsem hovořil s manažerem ve větší firmě, který má nárok na důchod už od loňského roku, ale vůbec to neřešil. Důchod si nechal přiznat až nyní od ledna, a to jen proto, aby mohl čerpat novou slevu na sociálním pojištění pro pracující důchodce.

Oba přístupy jsou naprosto legitimní, není jeden z nich lepší, či horší. Důležité je, abyste si sami promysleli a řekli, co je vám bližší a tomu přizpůsobili rozhodování. Stejně tak není nutné volit jeden či druhý extrém, je možné volit kompromis a směřovat odchod do důchodu někde do období řádného důchodu. Nenechte si do tohoto rozhodování „kecat“ lidmi z okolí, kolegy z práce nebo různými finančnímu poradci. Je to váš život, vaše potřeby. Neměli byste podlehnout tlaku na „výhodnost“ či se snažit někoho napodobit, a potom toho litovat.

Znám lidi, kteří se rozhodli pod tlakem, šli do předčasného důchodu a teď jsou zklamaní, že mají důchod nízký a nemohou si naplno přivydělávat. A slyšel jsem i příběhy, kdy lidé dlouho pracovali a pak je zradilo zdraví, tématu jsem se více věnoval i v tomto článku.

Než tedy začnete řešit detaily důchodu, doporučuju, abyste si stanovili vlastní očekávání. Od toho se pak totiž odvíjí i další kroky a případné plánování, co je (ne)výhodné.

Výpočet důchodu se v základu odvíjí od důchodového pojištění a výdělků od roku 1986 do konce roku, který předchází žádosti o důchod (více jsem o tom psal zde). Tuto základní částku je pak možné různě navyšovat detailnějším plánováním data přiznání důchodu, přesluhováním v práci nebo důkladnou kontrolou a analýzou důchodové evidence. Nejde o žádné tajné, zázračné či pokoutné triky, jak se občas snaží tvrdit různí důchodoví konzultanti, poradci nebo rovnou podvodníci. Dopředu vám říkám, že výpočet důchodu nijak neošálíte.

Různými kroky si můžete navýšit důchod o pár stovek korun, nanejvýš o nižší jednotky tisícovek (ale to hlavně u vyššího očekávaného důchodu). Zpravidla je to ale spojeno s tím, že nějakou dobu důchod nepobíráte nebo odkládáte jeho datum přiznání. A s tím je vždy spojena otázka finanční návratnosti a tedy i určitého kompromisu. Můžete třeba pracovat o tři měsíce déle a tím si zvýšíte důchod o 600 korun, zároveň ale přijdete o tři výplaty důchodu, a než se vám ta „nevyplacená“ částka vrátí ve vyšším důchodu, může uplynout klidně 8 nebo 10 let.

Platí to ale i naopak. Klidně může být výhodné začít pobírat předčasný důchod, i za cenu toho, že bude například o 600 korun nižší. Podstatné je, že dostanete tři splátky navíc. Opět je to o prioritách a je dobré si to ujasnit.

Občas se setkávám s lidmi, kteří chtějí co nejvyšší důchod a plánují různě „posouvat“ konec v práci, hledat termíny „vzniku“ celých cyklů a řešit počítání dalších výdělků. Když jim ale vysvětlím, co by bylo potřeba udělat, aby získali třeba tisícovku navíc, někdy si uvědomí, že jim za tu další „dřinu“ nestojí. Uvědomí, že to řeší jen proto, že se o tom bavili kolegové v práci nebo k tématu četli článek, ale ve skutečnosti takové starosti mít nechtějí. Vědomí toho, že požádáte o důchod, dorazí vám rozhodnutí o přiznání a finální částka důchodu a už nemusíte nic řešit, je někdy velmi uklidňující a dostačující.

Stejně tak ale naprosto chápu budoucí důchodce, kteří kalkulují takto: budu mít důchod o tisícovku vyšší, to je za rok 12 tisíc korun, tedy půlka dovolené u moře, a stojí mi za to pracovat déle a hledat výhodnější termín. Někdo má zkrátka energii a přání to řešit a je to také správně. Zvláště pokud očekáváte, že budete mít důchod někde kolem 30 tisíc korun, může lepší plánování přinést opravdu slušné navýšení.

Často zmiňuji, že byste si měli zkontrolovat vaši evidenci důchodového pojištění a řešit případné mezery, které v ní najdete. Doplnění některých životních událostí (studium, péče o děti) nebývá problém, ale jiné mezery, například u práce z 80. nebo 90. let, mohou být komplikovanější. A z toho také někteří budoucí důchodci mívají obavy.

Proto vždy radím, že stačí řešit jen to, co je rozhodující. Pokud vám v evidenci chybí rok nebo dva zaměstnání, už byste se tomu měli věnovat, protože to může ovlivnit výši vašeho důchodu. Ale pokud máte někde mezeru pár dnů nebo třeba dva či tři týdny, třeba při změně práce, je jen velmi malá šance, že by to mělo dopad na výši důchodu. Krátké mezery nebo nesrovnalosti byste měli řešit až v případě, že byste tím třeba získali jeden celý rok pojištění navíc, jinak to není nutné.

Totéž platí i pro plánování a načasování důchodu:

Pokud vás ale pečlivé plánování neláká, nemusíte tím trávit čas. Ano, možná budete zřejmě mít o něco nižší důchod, ale pokud se s tím smíříte, je to v pořádku a nebudete rozhodně sami. Stanovte si, co je pro vás důležité, a zbytku se věnovat nemusíte.

Pokud se v dohledné době chystáte do starobního důchodu, nejprve si promyslete a ujasněte své očekávání a životní prioritu. Nikdo vás nenutí, abyste intenzivně plánovali nebo se rozhodovali v nesouladu s vaším přesvědčením, ať už jde o předčasný důchod, řádný důchod nebo přesluhování v práci. Je dobré, abyste se budoucím důchodem nestresovali více, než je nezbytně nutné.

Zároveň ale platí, že pokud to řešit chcete a výše důchodu je pro vás důležitá, nenechte se složitostmi odradit. Problematika se dá nastudovat, případně vám může poradit někdo znalejší. (Jen pozor, abyste nenarazili na někoho neznalého, což platí i o úřednících.)

Vždy také myslete na to, že když vám dorazí rozhodnutí o přiznání důchodu, můžete ho do 30 dnů od doručení vzít zpátky a žádost zrušit. Nebo můžete změnit datum přiznání, pokud by se ukázalo, že je jiné výhodnější nebo pokud jste mezitím změnili názor. Žádost o důchod není definitivní, zároveň je ale nutné hlídat zmíněnou 30denní lhůtu. Po uplynutí již věci nelze vzít zpět.

Jakmile si vše ujasníte a promyslíte, můžete pokračovat třeba na následující články: